alexa
置頂

無後顧之旅 旅遊保險的管理與規劃

文 / 何曼卿    
1997-11-05
瀏覽數 14,150+
無後顧之旅 旅遊保險的管理與規劃
分享 Line分享分享 複製連結

談旅遊,就會聯想到花東縱谷風情、愛丁堡藝術節、美國狄斯耐樂園;說理財,就必須研究台灣電子股漲跌幅、東南亞金融風暴、美元走勢。然而,這兩件事情怎麼兜就是兜不在一塊。

不把快樂平安旅遊、低風險高報酬擺在一起談,是怕晦氣。但是當台灣旅客在短短兩個月內經歷三次掉飛機(馬公、印尼棉蘭、越南|柬埔寨)的驚險紀錄時,這團晦氣自然消散。「如何轉嫁旅遊風險」已是公開被認真談論的話題。

觀念:為旅遊平安買保險

從媒體的災難事件報導來看,一年前台灣旅客發生空難、千島湖事件、大峽谷翻車等事件,頂多是討論旅行社、船公司、航空公司的理賠金額多寡。如今,受難遊客是否刷卡買機票、是否在機場保險公司櫃台投保,儼然是報導焦點之一。一家國際發卡組織的宣傳公司就說,現在一聽到飛安事故發生,發卡銀行、保險公司與媒體記者的立即反應便是:「刷了沒﹖」「保了沒﹖」

瑞泰人壽保險公司經理張韋寧認為,台灣社會愈來愈能接受將現世的理財時點,延伸到旅程意外發生後。

將理財的時空從股市、共同基金、房地產延伸到旅遊的風險管理,與旅遊意外的風險指數增加有關。以國人較重視的風險指標為例﹕去年,國人搭飛機次數達五千兩百○三萬人次,較前年成長一九﹪,國民出國旅遊也同步增加一○.一﹪,成長為五百七十一萬人次,顯示國人對空中交通的需求量已逐年增加,相對地交通風險也提高。根據國際航空公司協會統計,飛安事故空難發生率一年二十五件,台灣今年下半年就經歷三件(這還不包括四件空軍飛機失事)。一個月前,該組織甚至拉警報,飛安若不加強,未來二○一○年空難發生率將加倍為一週發生一次。

隨著出門旅遊意外指數增加,意外之旅的風險保障也漸受重視。瑞泰人壽保險公司副總經理張文偉談起他的「台灣經驗」表示,台灣過去將儲蓄與保險混為一談的習慣,最近有了轉變,以往對純保障產品的冷淡漸漸被暖化。

在以人壽保險為主角的台灣壽險市場上,一直扮演跑龍套角色的旅遊平安保險,去年「戲份」明顯加重。據統計,去年壽險保費收入三千五百八十四億元,旅遊平安保險大約只有十九億元(以五百七十萬出國人次、七成投保率為基礎,投保五天期、四百萬元保障,費率四百七十元來推算),占有率雖然不到一﹪,成長速度卻頗有看頭。與壽險市場保費收入一五.五﹪成長幅度相比,在桃園中正機場設櫃的兩家壽險公司,安泰人壽與瑞泰人壽,一年內的旅遊平安保險營業額成長速度四○﹪與一倍,足足是前者的兩倍有餘。

此外,主打旅遊平安保險的瑞泰人壽公司內部統計也發現,去年,保戶平均投保額度由兩百萬元增加為五百萬、一千萬元不等,保障天數也由五天延長為七天到一百八十天。

配備:買卡送的保險好不好用?

促銷信用卡,是旅遊平安保險曝光率高的另一原因。VISA國際組織會員服務經理陳俊仁指出,早期國人出國為支付方便才申請信用卡,持卡率不高,因此只有金卡附贈這項配備。如今持卡人拿國際信用卡在國內消費的習慣逐漸養成,發卡銀行在市場高度競爭下,調高金卡保障額度,甚至自動為普卡加裝旅遊平安保險、旅行不便險(行李遺失、護照遺失、班機延誤等)。以VISA五十四家發卡銀行而言,總發卡量五百七十五萬張中,八成以上有加裝這些配備。

雖然信用卡普遍都有旅遊平安保險配備,但「配備」好不好用一直是個問題。旅遊品質保障協會接到的申訴電話紀錄中,抱怨最多的不外是旅行社拒收刷卡付機票、團費,或者另外收取刷卡手續費。

大家都知道「不得拒刷、不得加收」是信用卡簽約店的行為守則,但在面對客戶掏出信用卡時,原本就降價求售的旅行社業者還是會拜託客戶「別刷」。國內一家大型旅行社的票務員坦承,一張台北飛香港的機票賺不到幾百元,若顧客刷卡,她不但要貼上這份薄利,自己還得倒貼才夠付三﹪的刷卡費用。如果顧客衝著旅遊平安保險而刷卡,她通常會向顧客解釋,拿現金支付省下的折扣與手續費來買保障,比刷卡的免費保障還划算。

中國信託信用卡總管理處處長羅聯福不諱言,發卡銀行爭相贈送旅遊平安險,是有點「競爭強勢大過實際需求」。保險業者擔憂,銀行過度促銷會誤導旅遊風險轉嫁的意義,尤其是九三﹪沒有信用卡消費習慣的大眾。

身價:應該超過兩百萬

一般而言,壽險公司所販售的旅遊平安保險,指的是旅行全程意外事故保障,以天數計算。產品大致分為兩類﹕一類為傳統意外死亡單一險,或加裝一○﹪意外醫療險的雙重險;以及目前正流行的意外身亡、醫療、疾病門診、海外急難救助的綜合險。相較之下,只保障飛機航程間的信用卡旅遊平安保險贈品,就比較「陽春」,充其量只能算是「搭機(或火車、輪船)平安保險」。

事實上,旅遊平安保險的實用性,已經超過「兩百萬元身故保障」(政府強制規定,旅行社遊客投保履約責任險的最低額度)的籠統概念。數年前,國內一位知名新聞主播在美國度蜜月期間發生車禍,住院治療多天,光是運送回國的費用就將近一百萬元,全轉嫁給保險公司承擔。一位周老先生前年春節回大陸探親時突然腦中風,急煞台灣的家人,幸好行前在桃園機場保了綜合險,及時獲得住院與回國的安排。

中國信託今年一到九月的理賠統計也發現,旅遊平安險申請件數為零,旅遊不便險卻理賠了一○六件,包括班機延誤、行李延誤、行李遺失等險種共理賠六十八萬元。另一家壽險公司則發現,各種旅遊平安險中,醫療不便險使用率最高。

國人投保旅遊平安保險比率增加,也出現十件保單有九件為出國旅遊、一件為國內旅遊的比重差異,和旅遊方式有關。國人出國旅遊大約有七成參加旅行團,在旅行社的「告知」下,除了法定兩百萬元履約責任險外,再透過旅行社加倍投保。此外,國際空難事件頻傳則是另一個關鍵。

以最近發生的空難事件為例,媒體關注的不只是國內航空公司與外籍航空公司的理賠金額差異,七百萬元、四百二十七萬元,或是三十八萬元,還討論受難乘客生前的投保額度,數千萬元意外險到數十萬元的儲蓄險。這些「保障」意外事件的報導,著實為讀者上了一課。

投保動機:依心理風險地圖而定

因此,有的旅客投保時,乾脆向壽險顧問攤開自己的財務狀況,當場計算自己的貸款、負債以及預備留給家人的保障,加總作為旅遊平安保險的投保額度。一家壽險公司不否認,這種「坦率」的投保人,不在少數。

國人旅遊只重視出國投保,和心理風險地圖有關。對國人而言,離開台灣等於是渡洋到異鄉,人生地不熟,不安全感當然高。這點,可從機場保險公司櫃台提供的產品摺頁得到印證;到國外旅遊與在國內旅遊的投保額度不同,出國為一百萬到一千萬元,國內則只有六十萬到五百萬元。

國人在國內旅遊投保觀念清淡,除人親土親的安全感外,政府法令所裝置的安全網也是原因之一。依相關法令,國內各種交通運輸工具、旅行社與遊樂區等,對乘客、遊客都有一定的保障,保障額度約一百五十萬元。

不過,這張基於社會正義所搭建的安全網,撒布範圍雖廣,但網目既薄且疏,保障有限,只有航空公司與旅行社業者是強制為乘客、旅客投保責任險,其餘則是理賠規範。換句話說,除了旅行社安排的旅程之外,其他如學生自行結隊登山烤肉,阿公、阿媽進香活動,家人親友環島旅遊,甚至參加草嶺一日遊公車之旅、阿里山三日遊鐵路之旅,遊客皆須自行承擔旅遊風險。

國人轉嫁旅遊風險習慣,偏重出國旅遊、輕忽國內旅遊的傾向,看在保險業者的眼裡,算是合理。台灣旅遊平安保險市場的發展,大致分為三階段:三、四年前,國人出遊不大考慮投保;最近一、兩年,慢慢養成出國旅遊投保的觀念;未來兩、三年,可能轉為國內旅遊也投保,尤其是明年週休二日實施後。

按照保險業者的推算,國人轉嫁旅遊風險的觀念還停留在第二階段;不過,花小錢為旅遊意外投保將是必然趨勢。知名趨勢專家大前研一在《異端者的年代》一書中預言,將生涯融資需求變成保險計畫的構想是未來個人金融趨勢之一。「意外之旅」的真實性,則使得這份需求延長到身後。

一位金融業經理人兩年前到日本出差時,當地發生邪教亂放毒氣事件,飛機起飛前,他二話不說,為妻女投保最高的兩千萬元保障。「只不過是一頓飯、一套打折洋裝的代價,」他說。事實上,一張附贈旅遊平安保險四百萬到一千萬元不等的信用卡,成本只有五元到二十元。

對於熱中旅遊冒險的張小姐而言,每趟行程都在為家人考量周全的情況下才起程。除了自己投保的壽險(終身壽險附加意外醫療險,保障五百萬元)、出差時公司投保的旅遊平安保險(五百萬元保障),她還堅持刷卡買機票(四百萬元旅遊平安險保障),機起飛前再到機場的保險櫃台投保五百萬元。有了多重保障後,她才輕快地踏上每一次新奇的旅程。

旅遊平安小錦囊

Q﹕旅遊平安保險是什麼﹖

A﹕依保險法規定,「旅遊平安保險」是以旅行為目的,且保險期間以旅行期間為準者。旅遊平安保險是傷害保險的一種,但只對意外傷害事故理賠,不包括突發疾病,因此屬於單一保險。

一份完整的旅遊平安保險,可斟酌個人需求,另外附加三種保障﹕醫療險、海外急難救助(意外事故、突發疾病或死殘等保障)以及旅行不便險(行李、護照遺失、班機延誤)。再者可加保劫機險、現金遺失險、購物保障險等。

Q﹕刷卡買機票保障有多少﹖

A﹕一般而言,信用卡附贈的旅遊平安保險,普卡與金卡的保障額度分別為四百萬元與一千萬元不等,但保險期間只有飛機離地(火車或輪船啟程)的航程中,不包括整個旅遊行程。(目前只有美國銀行、華僑銀行及全球信用卡公司的信用卡附贈全程旅遊平安險,但保障有限。)

此外,信用卡附贈的旅遊平安保險 ,只有部分含括醫療與海外緊急救難服務。

不過,就支付便利性而言,刷信用卡買機票優於付現方式,所享旅遊平安保險保障還擴及父母、配偶、未婚未成年子女。

Q﹕刷卡、付現哪個划算﹖

A﹕以台北高雄單程機票而言,經濟艙票價一千四百○九元,旅行社販售價約八百七十到一千兩百元,以信用卡普卡和現金購票的方式做比較﹕

航空公司櫃台刷卡購票﹕一千四百○九元,加上五十分鐘航程的四百萬旅遊平安保險

旅行社現金購票﹕平均約一千一百元,省下三百元,用來投保三天三百萬元,或者七天兩百萬元的旅遊平安保險,都還有得找。

就出國旅遊而言,旅遊團費大抵已壓低價格,為免多繳三﹪的刷卡手續費、又能享受信用卡的「配備」,有的持卡人選擇刷卡買機票、團費付現的折衷方式,以取得最高保障。

本文出自 1997 / 11 月號

第137期遠見雜誌

分享 Line分享分享 複製連結
投資理財
您可能會喜歡