談旅遊，就會聯想到花東縱谷風情、愛丁堡藝術節、美國狄斯耐樂園；說理財，就必須研究台灣電子股漲跌幅、東南亞金融風暴、美元走勢。然而，這兩件事情怎麼兜就是兜不在一塊。
不把快樂平安旅遊、低風險高報酬擺在一起談，是怕晦氣。但是當台灣旅客在短短兩個月內經歷三次掉飛機（馬公、印尼棉蘭、越南｜柬埔寨）的驚險紀錄時，這團晦氣自然消散。「如何轉嫁旅遊風險」已是公開被認真談論的話題。
觀念：為旅遊平安買保險
從媒體的災難事件報導來看，一年前台灣旅客發生空難、千島湖事件、大峽谷翻車等事件，頂多是討論旅行社、船公司、航空公司的理賠金額多寡。如今，受難遊客是否刷卡買機票、是否在機場保險公司櫃台投保，儼然是報導焦點之一。一家國際發卡組織的宣傳公司就說，現在一聽到飛安事故發生，發卡銀行、保險公司與媒體記者的立即反應便是：「刷了沒﹖」「保了沒﹖」
瑞泰人壽保險公司經理張韋寧認為，台灣社會愈來愈能接受將現世的理財時點，延伸到旅程意外發生後。
將理財的時空從股市、共同基金、房地產延伸到旅遊的風險管理，與旅遊意外的風險指數增加有關。以國人較重視的風險指標為例﹕去年，國人搭飛機次數達五千兩百○三萬人次，較前年成長一九﹪，國民出國旅遊也同步增加一○．一﹪，成長為五百七十一萬人次，顯示國人對空中交通的需求量已逐年增加，相對地交通風險也提高。根據國際航空公司協會統計，飛安事故空難發生率一年二十五件，台灣今年下半年就經歷三件（這還不包括四件空軍飛機失事）。一個月前，該組織甚至拉警報，飛安若不加強，未來二○一○年空難發生率將加倍為一週發生一次。
隨著出門旅遊意外指數增加，意外之旅的風險保障也漸受重視。瑞泰人壽保險公司副總經理張文偉談起他的「台灣經驗」表示，台灣過去將儲蓄與保險混為一談的習慣，最近有了轉變，以往對純保障產品的冷淡漸漸被暖化。
在以人壽保險為主角的台灣壽險市場上，一直扮演跑龍套角色的旅遊平安保險，去年「戲份」明顯加重。據統計，去年壽險保費收入三千五百八十四億元，旅遊平安保險大約只有十九億元（以五百七十萬出國人次、七成投保率為基礎，投保五天期、四百萬元保障，費率四百七十元來推算），占有率雖然不到一﹪，成長速度卻頗有看頭。與壽險市場保費收入一五．五﹪成長幅度相比，在桃園中正機場設櫃的兩家壽險公司，安泰人壽與瑞泰人壽，一年內的旅遊平安保險營業額成長速度四○﹪與一倍，足足是前者的兩倍有餘。
此外，主打旅遊平安保險的瑞泰人壽公司內部統計也發現，去年，保戶平均投保額度由兩百萬元增加為五百萬、一千萬元不等，保障天數也由五天延長為七天到一百八十天。
配備：買卡送的保險好不好用？
促銷信用卡，是旅遊平安保險曝光率高的另一原因。VISA國際組織會員服務經理陳俊仁指出，早期國人出國為支付方便才申請信用卡，持卡率不高，因此只有金卡附贈這項配備。如今持卡人拿國際信用卡在國內消費的習慣逐漸養成，發卡銀行在市場高度競爭下，調高金卡保障額度，甚至自動為普卡加裝旅遊平安保險、旅行不便險（行李遺失、護照遺失、班機延誤等）。以VISA五十四家發卡銀行而言，總發卡量五百七十五萬張中，八成以上有加裝這些配備。
雖然信用卡普遍都有旅遊平安保險配備，但「配備」好不好用一直是個問題。旅遊品質保障協會接到的申訴電話紀錄中，抱怨最多的不外是旅行社拒收刷卡付機票、團費，或者另外收取刷卡手續費。
大家都知道「不得拒刷、不得加收」是信用卡簽約店的行為守則，但在面對客戶掏出信用卡時，原本就降價求售的旅行社業者還是會拜託客戶「別刷」。國內一家大型旅行社的票務員坦承，一張台北飛香港的機票賺不到幾百元，若顧客刷卡，她不但要貼上這份薄利，自己還得倒貼才夠付三﹪的刷卡費用。如果顧客衝著旅遊平安保險而刷卡，她通常會向顧客解釋，拿現金支付省下的折扣與手續費來買保障，比刷卡的免費保障還划算。
中國信託信用卡總管理處處長羅聯福不諱言，發卡銀行爭相贈送旅遊平安險，是有點「競爭強勢大過實際需求」。保險業者擔憂，銀行過度促銷會誤導旅遊風險轉嫁的意義，尤其是九三﹪沒有信用卡消費習慣的大眾。
身價：應該超過兩百萬
一般而言，壽險公司所販售的旅遊平安保險，指的是旅行全程意外事故保障，以天數計算。產品大致分為兩類﹕一類為傳統意外死亡單一險，或加裝一○﹪意外醫療險的雙重險；以及目前正流行的意外身亡、醫療、疾病門診、海外急難救助的綜合險。相較之下，只保障飛機航程間的信用卡旅遊平安保險贈品，就比較「陽春」，充其量只能算是「搭機（或火車、輪船）平安保險」。
事實上，旅遊平安保險的實用性，已經超過「兩百萬元身故保障」（政府強制規定，旅行社遊客投保履約責任險的最低額度）的籠統概念。數年前，國內一位知名新聞主播在美國度蜜月期間發生車禍，住院治療多天，光是運送回國的費用就將近一百萬元，全轉嫁給保險公司承擔。一位周老先生前年春節回大陸探親時突然腦中風，急煞台灣的家人，幸好行前在桃園機場保了綜合險，及時獲得住院與回國的安排。
中國信託今年一到九月的理賠統計也發現，旅遊平安險申請件數為零，旅遊不便險卻理賠了一○六件，包括班機延誤、行李延誤、行李遺失等險種共理賠六十八萬元。另一家壽險公司則發現，各種旅遊平安險中，醫療不便險使用率最高。
國人投保旅遊平安保險比率增加，也出現十件保單有九件為出國旅遊、一件為國內旅遊的比重差異，和旅遊方式有關。國人出國旅遊大約有七成參加旅行團，在旅行社的「告知」下，除了法定兩百萬元履約責任險外，再透過旅行社加倍投保。此外，國際空難事件頻傳則是另一個關鍵。
以最近發生的空難事件為例，媒體關注的不只是國內航空公司與外籍航空公司的理賠金額差異，七百萬元、四百二十七萬元，或是三十八萬元，還討論受難乘客生前的投保額度，數千萬元意外險到數十萬元的儲蓄險。這些「保障」意外事件的報導，著實為讀者上了一課。
投保動機：依心理風險地圖而定
因此，有的旅客投保時，乾脆向壽險顧問攤開自己的財務狀況，當場計算自己的貸款、負債以及預備留給家人的保障，加總作為旅遊平安保險的投保額度。一家壽險公司不否認，這種「坦率」的投保人，不在少數。
國人旅遊只重視出國投保，和心理風險地圖有關。對國人而言，離開台灣等於是渡洋到異鄉，人生地不熟，不安全感當然高。這點，可從機場保險公司櫃台提供的產品摺頁得到印證；到國外旅遊與在國內旅遊的投保額度不同，出國為一百萬到一千萬元，國內則只有六十萬到五百萬元。
國人在國內旅遊投保觀念清淡，除人親土親的安全感外，政府法令所裝置的安全網也是原因之一。依相關法令，國內各種交通運輸工具、旅行社與遊樂區等，對乘客、遊客都有一定的保障，保障額度約一百五十萬元。
不過，這張基於社會正義所搭建的安全網，撒布範圍雖廣，但網目既薄且疏，保障有限，只有航空公司與旅行社業者是強制為乘客、旅客投保責任險，其餘則是理賠規範。換句話說，除了旅行社安排的旅程之外，其他如學生自行結隊登山烤肉，阿公、阿媽進香活動，家人親友環島旅遊，甚至參加草嶺一日遊公車之旅、阿里山三日遊鐵路之旅，遊客皆須自行承擔旅遊風險。
國人轉嫁旅遊風險習慣，偏重出國旅遊、輕忽國內旅遊的傾向，看在保險業者的眼裡，算是合理。台灣旅遊平安保險市場的發展，大致分為三階段：三、四年前，國人出遊不大考慮投保；最近一、兩年，慢慢養成出國旅遊投保的觀念；未來兩、三年，可能轉為國內旅遊也投保，尤其是明年週休二日實施後。
按照保險業者的推算，國人轉嫁旅遊風險的觀念還停留在第二階段；不過，花小錢為旅遊意外投保將是必然趨勢。知名趨勢專家大前研一在《異端者的年代》一書中預言，將生涯融資需求變成保險計畫的構想是未來個人金融趨勢之一。「意外之旅」的真實性，則使得這份需求延長到身後。
一位金融業經理人兩年前到日本出差時，當地發生邪教亂放毒氣事件，飛機起飛前，他二話不說，為妻女投保最高的兩千萬元保障。「只不過是一頓飯、一套打折洋裝的代價，」他說。事實上，一張附贈旅遊平安保險四百萬到一千萬元不等的信用卡，成本只有五元到二十元。
對於熱中旅遊冒險的張小姐而言，每趟行程都在為家人考量周全的情況下才起程。除了自己投保的壽險（終身壽險附加意外醫療險，保障五百萬元）、出差時公司投保的旅遊平安保險（五百萬元保障），她還堅持刷卡買機票（四百萬元旅遊平安險保障），機起飛前再到機場的保險櫃台投保五百萬元。有了多重保障後，她才輕快地踏上每一次新奇的旅程。
旅遊平安小錦囊
Q﹕旅遊平安保險是什麼﹖
A﹕依保險法規定，「旅遊平安保險」是以旅行為目的，且保險期間以旅行期間為準者。旅遊平安保險是傷害保險的一種，但只對意外傷害事故理賠，不包括突發疾病，因此屬於單一保險。
一份完整的旅遊平安保險，可斟酌個人需求，另外附加三種保障﹕醫療險、海外急難救助（意外事故、突發疾病或死殘等保障）以及旅行不便險（行李、護照遺失、班機延誤）。再者可加保劫機險、現金遺失險、購物保障險等。
Q﹕刷卡買機票保障有多少﹖
A﹕一般而言，信用卡附贈的旅遊平安保險，普卡與金卡的保障額度分別為四百萬元與一千萬元不等，但保險期間只有飛機離地（火車或輪船啟程）的航程中，不包括整個旅遊行程。（目前只有美國銀行、華僑銀行及全球信用卡公司的信用卡附贈全程旅遊平安險，但保障有限。）
此外，信用卡附贈的旅遊平安保險 ，只有部分含括醫療與海外緊急救難服務。
不過，就支付便利性而言，刷信用卡買機票優於付現方式，所享旅遊平安保險保障還擴及父母、配偶、未婚未成年子女。
Q﹕刷卡、付現哪個划算﹖
A﹕以台北高雄單程機票而言，經濟艙票價一千四百○九元，旅行社販售價約八百七十到一千兩百元，以信用卡普卡和現金購票的方式做比較﹕
航空公司櫃台刷卡購票﹕一千四百○九元，加上五十分鐘航程的四百萬旅遊平安保險
旅行社現金購票﹕平均約一千一百元，省下三百元，用來投保三天三百萬元，或者七天兩百萬元的旅遊平安保險，都還有得找。
就出國旅遊而言，旅遊團費大抵已壓低價格，為免多繳三﹪的刷卡手續費、又能享受信用卡的「配備」，有的持卡人選擇刷卡買機票、團費付現的折衷方式，以取得最高保障。
