為期九個月的籌建，深受關注的浙江網商銀行終於在2015年6月25日，於美麗的杭州宣布開業。
這家姍姍來遲的互聯網銀行，在現實世界沒有任何營業據點、沒有任何一部ATM。揭開神祕面紗的同時，也意味著中國互聯網金融的再一次飛越。
從浙江省銀監局副局長傅平江的手中接下金融許可證，浙江網商銀行的股東兼阿里巴巴旗下企業螞蟻金服集團CEO彭蕾公開了自己的期許：「未來五年，服務超過1000萬家小微企業，以及海量的消費者。」
推動「信用即財富」革命
螞蟻金服擁有中國龐大的第三方之服平台、支付寶。浙江網商銀行開業典禮當天，阿里巴巴董事局主席馬雲也親自到場致詞：「今天是阿里巴巴、淘寶、天貓之後的一個里程碑，誕生了一個真正的網商銀行。」
這位中國首富接著發下宏願：「希望這家銀行能夠真正做到有擔當、有情有義、有特色，希望監管部門能夠放心這家銀行，希望客戶滿意這家銀行，希望同行業銀行能夠信任支援這家銀行。」
到底什麼是互聯網銀行？它的主客群是小微客戶，是為了解決中小企業的融資問題，它的業務邏輯與傳統銀行類似：導流、數據、徵信並授信，只不過傳統銀行是在線下進行，而互聯網銀行純粹透過網路進行。
若要說處於初步發展期的互聯網銀行是中國互聯網金融的「小銀行大未來」，不如說它帶來的革命是「信用即財富」的全新觀念。
深圳易天行互聯網金融服務創始人兼首席執行官陳弘解釋，早期跟銀行借錢很簡單，是看信用卡還款記錄，詢問聯合徵信中心，檢視個人還款是否正常、有沒有跳票紀錄。現在，看的東西會更多。絕對不只有銀行還款紀錄，還牽扯到食衣住行育樂所有網路支付的交易及活動，包括網路購物、社交聊天、智能交通等。
譬如說，在手機上預約叫計程車，若常常爽約叫了不搭，失去信用，就會被列入黑名單；若在微信朋友圈散播假消息、在網路上賣假貨獲得很多差評等，也都可能使個人的網路信用降低，「即使你在銀行的還款紀錄良好，在銀行擁有很多存款也一樣，」陳弘說。
網路信用佳的人，在互聯網銀行借錢就容易被審核通過，且無需任何抵押品：網路信用低下的人，不但借不到錢，嚴重點，可能沒有人敢與之往來。
舉例來說，「芝麻信用分」便是支付寶所開發的互聯網徵信系統，透過支付寶紀錄的各種消費行為，為個人的網路信用打分。
「現在，甚至已經有婚友仲介社在介紹對象時，把男士的芝麻信用分，列為推薦給女士相親的依據。」一位螞蟻金服的主管說道。
奇葩式發展 比歐美走得快
網路信用的分析，仰賴於網路行為資訊的搜集及處理，這便需要大數據及雲端運算的支持。換句話說，誰掌握了優異的大數據徵信能力，誰就掌握了互聯網銀行的核心競爭力。這也是為什麼浙江網商銀行現有300名員工中，2／3是技術人員。
互聯網金融在中國大陸獲得奇葩式發展，「連歐美都沒有中國走得快，」中國人民大學常務副院長吳曉求斷定說。
8月底《遠見》記者赴大陸採訪，搭乘的計程車與他車擦撞，雙方談妥肇事者要賠償對方500元人民幣修車費時，支付方式就是：「（開手機）支付寶轉帳給我即可。」
這樣的服務世界上許多國家都還沒有。為何互聯網金融能在中國快速發展？
第一個主因是大陸人口眾多，加上目前很多新興服務業，建立在互聯網＋的技術上，必須在移動中靠手機就完成所有交易，這使得金融服務也得隨之改變，否則無法對接。
金融學教授出身的吳曉求自詡為互聯網金融的堅定支持者，曾經和中國人民銀行官員激烈辯論，他認為，互聯網金融要發展，舊有的監管準則統統不適用，起初的監管不能太嚴，「不然它就死了」。
「幸好中國大陸政府對互聯網金融抱持寬大的胸懷，」吳曉求說。
的確，相對於許多國家，中國大陸對於互聯網金融的法令相對開放。
例如第三方支付早就開放多年，台灣才正要開始。來自國外的眾籌（台灣稱群眾募資）制度，在2013年就敲開了中國的大門。
2014年，金融網銷和P2P（個人對個人）借貸已在大陸大行其道。2015年更是互聯網金融各業態燒得更旺，星火燎原，野蠻生長。數據顯示，2014年中國互聯網第三方支付的交易規模高達8兆767億人民幣（約台幣41.5兆元），約是台灣2014全年GDP的2.6倍。
其中支付寶一家獨大，市占率49.6％，其次是市占19.5％的微信財付通。
到中國出差的外國人，無不對這裡異常發達的第三方支付發出驚嘆。預訂機票酒店用手機付費，到超商買東西刷一下手機即可，搭計程車費用手機直接向司機的支付寶轉帳，預約門診掛號費也可以用App快捷支付，統統不必掏出錢包，甚至可以用支付寶繳納信用卡費。
行動支付方便到在路邊買燒烤，只要小販有支付寶就能「當面付」；四個朋友湊在一起打麻將，賭資輸贏也能直接用微信錢包轉帳，令人咋舌。
第三方支付躍進 引起國際恐慌
中國的第三方支付，甚至已讓其他國家的銀行感到恐慌。
中國國務院發展研究中心金融研究所副研究員王剛，最近到韓國開會，遇到的一個情況是，大量的中國遊客在韓國購物使用支付寶，引發了韓國銀行界深深的威脅感。
由於中韓簽訂了FTA，未來在金融開放的前提下，若支付寶綁定韓圜信用卡，「韓國銀行界擔心韓國的支付市場會被全面占領，」王剛透露。
又如靠網路募資的眾籌平台，也是近一年內地網路最火熱的互聯網金融。
據網貸之家發布的報告顯示，光2015年上半年大陸就新增53家眾籌平台，累計總數達211家，全行業共募集人民幣46.66億元（約台幣236億元），相當於一天募到1.3億台幣，金額十分驚人。
在一些投資人眼裡，用網路的平台撮合大家融資，是新一輪投資熱點，可以在股權眾籌、債權眾籌、公益眾籌、產品眾籌四個領域，找到未來的「獨角獸」。
「獨角獸公司，是指未來市值超過10億美元快速成長的公司，」大陸新創企業36氪CEO劉成城微笑介紹，這樣好的新創公司非常少，就像獨角獸一般罕見。
6月15日甫開台的36氪股權眾籌，每周約在網路上新增四個需要募資的互聯網新創公司，不到兩個月，已完成了69家新創公司，累計3億人民幣（約台幣15億元）的融資，爆發力十足。
「這裡是創業者和投資者的樂土，」劉成城笑著，眼中閃現「完勝」的目光。
領先全球的「氪指數」，是36氪股權眾籌獨家研發的投資指數，囊括了近3萬互聯網公司的網路流量、App下載排名、搜尋引擎指數、媒體微博關注指數及公司自身融資、規模、招聘資訊等，氪指數愈高的公司，反映成長趨勢愈好。
然而，無論是生活消費的支付，還是媒合的眾籌融資，全都沒有P2P的進化更誇張，更令人眼花撩亂。在網路上讓兩個互不相識的陌生人互相借貸，已是中國眼下互聯網金融發展最快的領域。
據網貸之家統計，2014年的網貸平台有1575家，累計成交2528億人民幣，貸款餘額高達1036億人民幣。
雖然隨著P2P平台的爆發性增長，問題平台的數量也急遽上升，達到275家。P2P的高風險，坑殺了不少中國大媽的存款簿，令人聞之色變，但卻仍檔不住大勢所趨。
什麼是P2P？首先，它是peer to peer的縮寫，是透過網路將個人的小額資金借給另外需要錢的一個人，它的產生，源於大陸傳統的金融體系無法滿足一般市井小民的投融資需求。
「中國一直存在著金融壓抑，」大陸創業新三板首家純正互聯網公司金蛋理財CEO鄧巍指出，老百姓理財只能參與銀行存款、理財產品和股市，不是很保守就是高風險，中國慢慢步入老齡化社會，儲蓄特多，沒地方消費，理財的需求非常剛性。
減少借貸中間環節 降低成本
需要資金的那一端也是同樣的情況，不是必須抵押到極致的銀行貸款，就是利息很高的民間借貸。而P2P便補充了理財與貸款這兩端的空白。
例如2014年11月上線的「車能貸」，是將民間資本與汽車抵押貸款銜接在一起的P2P平台。借款人把汽車抵押給車能貸，借一筆錢，通常是2萬到20萬人民幣不等，然後投資人把資金充值到車能貸，透過車能貸發放給借款人。
借款人和投資人彼此是陌生人，跟仲介平台也不認識，只知道是位於網路上的車能貸，只要50元人民幣，投資人就能借錢給別人賺利息，年報酬率為13.5％，是銀行定存的四到五倍。
「車能貸的賴帳風險是零，」車能貸CEO干建君解釋，如果借款人還不出錢，車能貸便會將他的車子進行拍賣，由於事先查驗過車主的身分證、駕照、過戶委託書、罰鍰保險等，車鑰匙也由車能貸託管，充分確認過借款人具備良好的還款能力及意願，不怕車子跑掉，所以風險很低。
截至2015年9月，車能貸投資人數突破2萬人，累計成功投資金額為6660萬人民幣，投資人已賺取收益235萬人民幣。「代表互聯網金融是朝陽產業，」干建君說。
互聯網金融，本質上是減少借貸雙方的中間環節，降低中間的成本，貸方可以獲得較高的收益，借方可以盡快獲得借款，服務的成本也降低了。
互聯網時代的新金融，讓傳統金融銀行業聞之色變，也說明了互聯網＋的新時代已經來臨。
【何謂互聯網金融】
互聯網金融是以互聯網為資源，以大數據、雲端運算為基礎，採用新金融模式運作的新興行業。
