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小客戶、大服務 互聯網金融野蠻生長

打造創業投資者的新樂土
文 / 邱莉燕    
2015-11-20
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小客戶、大服務 互聯網金融野蠻生長
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為期九個月的籌建,深受關注的浙江網商銀行終於在2015年6月25日,於美麗的杭州宣布開業。

這家姍姍來遲的互聯網銀行,在現實世界沒有任何營業據點、沒有任何一部ATM。揭開神祕面紗的同時,也意味著中國互聯網金融的再一次飛越。

從浙江省銀監局副局長傅平江的手中接下金融許可證,浙江網商銀行的股東兼阿里巴巴旗下企業螞蟻金服集團CEO彭蕾公開了自己的期許:「未來五年,服務超過1000萬家小微企業,以及海量的消費者。」

推動「信用即財富」革命

螞蟻金服擁有中國龐大的第三方之服平台、支付寶。浙江網商銀行開業典禮當天,阿里巴巴董事局主席馬雲也親自到場致詞:「今天是阿里巴巴、淘寶、天貓之後的一個里程碑,誕生了一個真正的網商銀行。」

這位中國首富接著發下宏願:「希望這家銀行能夠真正做到有擔當、有情有義、有特色,希望監管部門能夠放心這家銀行,希望客戶滿意這家銀行,希望同行業銀行能夠信任支援這家銀行。」

到底什麼是互聯網銀行?它的主客群是小微客戶,是為了解決中小企業的融資問題,它的業務邏輯與傳統銀行類似:導流、數據、徵信並授信,只不過傳統銀行是在線下進行,而互聯網銀行純粹透過網路進行。

若要說處於初步發展期的互聯網銀行是中國互聯網金融的「小銀行大未來」,不如說它帶來的革命是「信用即財富」的全新觀念。

深圳易天行互聯網金融服務創始人兼首席執行官陳弘解釋,早期跟銀行借錢很簡單,是看信用卡還款記錄,詢問聯合徵信中心,檢視個人還款是否正常、有沒有跳票紀錄。現在,看的東西會更多。絕對不只有銀行還款紀錄,還牽扯到食衣住行育樂所有網路支付的交易及活動,包括網路購物、社交聊天、智能交通等。

譬如說,在手機上預約叫計程車,若常常爽約叫了不搭,失去信用,就會被列入黑名單;若在微信朋友圈散播假消息、在網路上賣假貨獲得很多差評等,也都可能使個人的網路信用降低,「即使你在銀行的還款紀錄良好,在銀行擁有很多存款也一樣,」陳弘說。

網路信用佳的人,在互聯網銀行借錢就容易被審核通過,且無需任何抵押品:網路信用低下的人,不但借不到錢,嚴重點,可能沒有人敢與之往來。

舉例來說,「芝麻信用分」便是支付寶所開發的互聯網徵信系統,透過支付寶紀錄的各種消費行為,為個人的網路信用打分。

「現在,甚至已經有婚友仲介社在介紹對象時,把男士的芝麻信用分,列為推薦給女士相親的依據。」一位螞蟻金服的主管說道。

奇葩式發展 比歐美走得快

網路信用的分析,仰賴於網路行為資訊的搜集及處理,這便需要大數據及雲端運算的支持。換句話說,誰掌握了優異的大數據徵信能力,誰就掌握了互聯網銀行的核心競爭力。這也是為什麼浙江網商銀行現有300名員工中,2/3是技術人員。

互聯網金融在中國大陸獲得奇葩式發展,「連歐美都沒有中國走得快,」中國人民大學常務副院長吳曉求斷定說。

8月底《遠見》記者赴大陸採訪,搭乘的計程車與他車擦撞,雙方談妥肇事者要賠償對方500元人民幣修車費時,支付方式就是:「(開手機)支付寶轉帳給我即可。」

這樣的服務世界上許多國家都還沒有。為何互聯網金融能在中國快速發展?

第一個主因是大陸人口眾多,加上目前很多新興服務業,建立在互聯網+的技術上,必須在移動中靠手機就完成所有交易,這使得金融服務也得隨之改變,否則無法對接。

金融學教授出身的吳曉求自詡為互聯網金融的堅定支持者,曾經和中國人民銀行官員激烈辯論,他認為,互聯網金融要發展,舊有的監管準則統統不適用,起初的監管不能太嚴,「不然它就死了」。

「幸好中國大陸政府對互聯網金融抱持寬大的胸懷,」吳曉求說。

的確,相對於許多國家,中國大陸對於互聯網金融的法令相對開放。

例如第三方支付早就開放多年,台灣才正要開始。來自國外的眾籌(台灣稱群眾募資)制度,在2013年就敲開了中國的大門。

2014年,金融網銷和P2P(個人對個人)借貸已在大陸大行其道。2015年更是互聯網金融各業態燒得更旺,星火燎原,野蠻生長。數據顯示,2014年中國互聯網第三方支付的交易規模高達8兆767億人民幣(約台幣41.5兆元),約是台灣2014全年GDP的2.6倍。

其中支付寶一家獨大,市占率49.6%,其次是市占19.5%的微信財付通。

到中國出差的外國人,無不對這裡異常發達的第三方支付發出驚嘆。預訂機票酒店用手機付費,到超商買東西刷一下手機即可,搭計程車費用手機直接向司機的支付寶轉帳,預約門診掛號費也可以用App快捷支付,統統不必掏出錢包,甚至可以用支付寶繳納信用卡費。

行動支付方便到在路邊買燒烤,只要小販有支付寶就能「當面付」;四個朋友湊在一起打麻將,賭資輸贏也能直接用微信錢包轉帳,令人咋舌。

第三方支付躍進 引起國際恐慌

中國的第三方支付,甚至已讓其他國家的銀行感到恐慌。

中國國務院發展研究中心金融研究所副研究員王剛,最近到韓國開會,遇到的一個情況是,大量的中國遊客在韓國購物使用支付寶,引發了韓國銀行界深深的威脅感。

由於中韓簽訂了FTA,未來在金融開放的前提下,若支付寶綁定韓圜信用卡,「韓國銀行界擔心韓國的支付市場會被全面占領,」王剛透露。

又如靠網路募資的眾籌平台,也是近一年內地網路最火熱的互聯網金融。

據網貸之家發布的報告顯示,光2015年上半年大陸就新增53家眾籌平台,累計總數達211家,全行業共募集人民幣46.66億元(約台幣236億元),相當於一天募到1.3億台幣,金額十分驚人。

在一些投資人眼裡,用網路的平台撮合大家融資,是新一輪投資熱點,可以在股權眾籌、債權眾籌、公益眾籌、產品眾籌四個領域,找到未來的「獨角獸」。

「獨角獸公司,是指未來市值超過10億美元快速成長的公司,」大陸新創企業36氪CEO劉成城微笑介紹,這樣好的新創公司非常少,就像獨角獸一般罕見。

6月15日甫開台的36氪股權眾籌,每周約在網路上新增四個需要募資的互聯網新創公司,不到兩個月,已完成了69家新創公司,累計3億人民幣(約台幣15億元)的融資,爆發力十足。

「這裡是創業者和投資者的樂土,」劉成城笑著,眼中閃現「完勝」的目光。

領先全球的「氪指數」,是36氪股權眾籌獨家研發的投資指數,囊括了近3萬互聯網公司的網路流量、App下載排名、搜尋引擎指數、媒體微博關注指數及公司自身融資、規模、招聘資訊等,氪指數愈高的公司,反映成長趨勢愈好。

然而,無論是生活消費的支付,還是媒合的眾籌融資,全都沒有P2P的進化更誇張,更令人眼花撩亂。在網路上讓兩個互不相識的陌生人互相借貸,已是中國眼下互聯網金融發展最快的領域。

據網貸之家統計,2014年的網貸平台有1575家,累計成交2528億人民幣,貸款餘額高達1036億人民幣。

雖然隨著P2P平台的爆發性增長,問題平台的數量也急遽上升,達到275家。P2P的高風險,坑殺了不少中國大媽的存款簿,令人聞之色變,但卻仍檔不住大勢所趨。

什麼是P2P?首先,它是peer to peer的縮寫,是透過網路將個人的小額資金借給另外需要錢的一個人,它的產生,源於大陸傳統的金融體系無法滿足一般市井小民的投融資需求。

「中國一直存在著金融壓抑,」大陸創業新三板首家純正互聯網公司金蛋理財CEO鄧巍指出,老百姓理財只能參與銀行存款、理財產品和股市,不是很保守就是高風險,中國慢慢步入老齡化社會,儲蓄特多,沒地方消費,理財的需求非常剛性。

減少借貸中間環節 降低成本

需要資金的那一端也是同樣的情況,不是必須抵押到極致的銀行貸款,就是利息很高的民間借貸。而P2P便補充了理財與貸款這兩端的空白。

例如2014年11月上線的「車能貸」,是將民間資本與汽車抵押貸款銜接在一起的P2P平台。借款人把汽車抵押給車能貸,借一筆錢,通常是2萬到20萬人民幣不等,然後投資人把資金充值到車能貸,透過車能貸發放給借款人。

借款人和投資人彼此是陌生人,跟仲介平台也不認識,只知道是位於網路上的車能貸,只要50元人民幣,投資人就能借錢給別人賺利息,年報酬率為13.5%,是銀行定存的四到五倍。

「車能貸的賴帳風險是零,」車能貸CEO干建君解釋,如果借款人還不出錢,車能貸便會將他的車子進行拍賣,由於事先查驗過車主的身分證、駕照、過戶委託書、罰鍰保險等,車鑰匙也由車能貸託管,充分確認過借款人具備良好的還款能力及意願,不怕車子跑掉,所以風險很低。

截至2015年9月,車能貸投資人數突破2萬人,累計成功投資金額為6660萬人民幣,投資人已賺取收益235萬人民幣。「代表互聯網金融是朝陽產業,」干建君說。

互聯網金融,本質上是減少借貸雙方的中間環節,降低中間的成本,貸方可以獲得較高的收益,借方可以盡快獲得借款,服務的成本也降低了。

互聯網時代的新金融,讓傳統金融銀行業聞之色變,也說明了互聯網+的新時代已經來臨。

【何謂互聯網金融】

互聯網金融是以互聯網為資源,以大數據、雲端運算為基礎,採用新金融模式運作的新興行業。

2015年11月

影響未來20年關鍵產業

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