「保險有一個『雙十理論』，應該以年收入1／10，買到相當於年收入十倍的保障，這樣才會合乎『低保費、高保障』的原則！」有20年保險業務經驗的保險暢銷書作家劉鳳和表示。
但多數人在年輕時會規劃意外險、壽險與癌症或醫療險等不同險種，在預算有限下，醫療險該如何買，才能規避高齡長壽的健康支出呢？
劉鳳和說，如果自身預算有限，可優先投保保費較便宜的定期癌症險，以一個30歲的女性來說，一年保費大約只有6000多元。
「但癌症險的初次罹癌的理賠金額度大約在10萬∼20萬元，因此建議多投保幾個單位，做足保障！」他提醒，癌症險理賠內容最好包含「原位癌」。此外，癌症險也有住院理賠金、身故理賠金、手術治療保險金等，若再搭配壽險理賠，就能給被保險人和家人基本的保障。
住院醫療險〉
終身、定期型視預算 給付方式要搞懂
根據衛福部統計，2010年平均每人每年醫療費用約3萬6000元，若乘上平均餘命79歲，那每個人一輩子的醫療費用超過280萬元。難怪國人平均四張保單中，就有1.3張是健康（醫療）險。對此，富邦人壽財務精算處執行副總董采苓建議，預算有限者，可以選擇保本型終身醫療或意外險。預算充足者，可以規劃還本型終身醫療或意外險。
而住院醫療險是健康險種中，國人最青睞、也最常用到的一種。「投保要先考量自身預算，除了終身（住院）醫療險，醫療險也有定期型，可逐年續保，」南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華說，想要買醫療險，先搞懂給付方式，分有「住院日額給付」、「實支實付」及「兩者擇優」這三種。住院日額是住院才理賠，以住院日數來逐日定額給付，給付項目包括病房費、手術費等，有的也有出院療養金。
因此，住院日額型醫療險的購買額度，最好參照醫學中心的單人房最低費用，確保幾年後物價飆升，至少還住得起雙人房。
近來DRGs健保新制實施，醫院對住院期間有限制，且醫療技術進步後，住院天數不若以前多，保戶可以實支實付型補足保障。
實支實付型醫療險，主要是照顧到全民健保之外的醫療支出，以實際收據為請領的條件，但是理賠額度有上限，通常承保額度5萬～10萬元就已經足夠。
長期看護險〉
長看險、類長看險 理賠依據有差異
據統計，國人平均需要長期看護約7.3年，若每月看護療養費用約6萬元，所需費用超過500萬元。但偏偏國人的長期看護險投保率只有2％。長看險最大好處，是可以每月領取理賠金做為照護費用。
以長看險龍頭新光人壽最近推出的長看險來看。30歲的陳先生每年繳3萬3840元，繳費20年、保額6萬元，若陳先生60歲得阿茲海默症，除了在免責期過後可領得特定傷病暨全殘廢關懷保險金60萬元之外，到90歲身故之前，每月都能拿到6萬元，理賠總額達2220萬元。
既然這麼好，為何投保率不高呢？「認定模糊、理賠困難，是長看險叫好不叫座的原因！」劉鳳和說，長看險理賠的認定主要依「巴氏量表」，失能的六項判定要符合三項以上，失智則三項符合兩項以上，但認定有模糊空間。
再者，長看險理賠時需要醫院開具的特殊診斷證明書，必須每半年或一年複檢一次，有點麻煩。
因此，業界也推出類似長看險的「類長看險」，想解決理賠認定不明確、保費太貴與頻繁複診等問題。類長看險的理賠項目多，納入像是腦中風、癱瘓、阿茲海默症、帕金森氏症、癌症等重大疾病或特定傷病，多達20～30項。
「但類長看險主要是以『疾病名』做理賠依據，如果保戶是因自然老化而產生失能狀態，非屬特定疾病，那就不理賠喔！」王瑜華提醒。
