退休理財這樣做3〉保險預算有限,戰勝長壽風險有秘訣

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退休理財這樣做3〉保險預算有限,戰勝長壽風險有秘訣

醫療險、看護險的選擇重點

文 / 林讓均     攝影 / 陳之俊   2015-11-10
醫療險、看護險的選擇重點


長壽也是一種風險,如何以保險商品來補足晚年的經濟缺口和醫療支出,是現代人安老的必要功課。

「保險有一個『雙十理論』,應該以年收入1/10,買到相當於年收入十倍的保障,這樣才會合乎『低保費、高保障』的原則!」有20年保險業務經驗的保險暢銷書作家劉鳳和表示。

但多數人在年輕時會規劃意外險、壽險與癌症或醫療險等不同險種,在預算有限下,醫療險該如何買,才能規避高齡長壽的健康支出呢?

劉鳳和說,如果自身預算有限,可優先投保保費較便宜的定期癌症險,以一個30歲的女性來說,一年保費大約只有6000多元。

「但癌症險的初次罹癌的理賠金額度大約在10萬∼20萬元,因此建議多投保幾個單位,做足保障!」他提醒,癌症險理賠內容最好包含「原位癌」。此外,癌症險也有住院理賠金、身故理賠金、手術治療保險金等,若再搭配壽險理賠,就能給被保險人和家人基本的保障。

住院醫療險〉

終身、定期型視預算 給付方式要搞懂

根據衛福部統計,2010年平均每人每年醫療費用約3萬6000元,若乘上平均餘命79歲,那每個人一輩子的醫療費用超過280萬元。難怪國人平均四張保單中,就有1.3張是健康(醫療)險。對此,富邦人壽財務精算處執行副總董采苓建議,預算有限者,可以選擇保本型終身醫療或意外險。預算充足者,可以規劃還本型終身醫療或意外險。

而住院醫療險是健康險種中,國人最青睞、也最常用到的一種。「投保要先考量自身預算,除了終身(住院)醫療險,醫療險也有定期型,可逐年續保,」南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華說,想要買醫療險,先搞懂給付方式,分有「住院日額給付」、「實支實付」及「兩者擇優」這三種。住院日額是住院才理賠,以住院日數來逐日定額給付,給付項目包括病房費、手術費等,有的也有出院療養金。

因此,住院日額型醫療險的購買額度,最好參照醫學中心的單人房最低費用,確保幾年後物價飆升,至少還住得起雙人房。

近來DRGs健保新制實施,醫院對住院期間有限制,且醫療技術進步後,住院天數不若以前多,保戶可以實支實付型補足保障。

實支實付型醫療險,主要是照顧到全民健保之外的醫療支出,以實際收據為請領的條件,但是理賠額度有上限,通常承保額度5萬~10萬元就已經足夠。

長期看護險〉

長看險、類長看險 理賠依據有差異

據統計,國人平均需要長期看護約7.3年,若每月看護療養費用約6萬元,所需費用超過500萬元。但偏偏國人的長期看護險投保率只有2%。長看險最大好處,是可以每月領取理賠金做為照護費用。

以長看險龍頭新光人壽最近推出的長看險來看。30歲的陳先生每年繳3萬3840元,繳費20年、保額6萬元,若陳先生60歲得阿茲海默症,除了在免責期過後可領得特定傷病暨全殘廢關懷保險金60萬元之外,到90歲身故之前,每月都能拿到6萬元,理賠總額達2220萬元。

既然這麼好,為何投保率不高呢?「認定模糊、理賠困難,是長看險叫好不叫座的原因!」劉鳳和說,長看險理賠的認定主要依「巴氏量表」,失能的六項判定要符合三項以上,失智則三項符合兩項以上,但認定有模糊空間。

再者,長看險理賠時需要醫院開具的特殊診斷證明書,必須每半年或一年複檢一次,有點麻煩。

因此,業界也推出類似長看險的「類長看險」,想解決理賠認定不明確、保費太貴與頻繁複診等問題。類長看險的理賠項目多,納入像是腦中風、癱瘓、阿茲海默症、帕金森氏症、癌症等重大疾病或特定傷病,多達20~30項。

「但類長看險主要是以『疾病名』做理賠依據,如果保戶是因自然老化而產生失能狀態,非屬特定疾病,那就不理賠喔!」王瑜華提醒。

關鍵字: 職場生涯經濟投資理財


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