美元是世界上最流通的貨幣，即便如此，離開了美國，到其他國家還是得換成當地貨幣才方便使用。但是在柬埔寨，美元竟然比柬幣還暢行無阻，外國人根本不必兌換當地貨幣。難怪，柬埔寨被稱為「外匯、金融市場高度自由化」的國家。
在金邊市熱鬧的街道旁，隨時都能看到銀行的大型廣告，例如ABA銀行、 ANZ Royal（澳盛與當地合資）、馬來西亞大眾銀行、DBS HWANG（星展與當地合資）、新加坡SBC銀行等。任誰都料想不到，久經戰亂的柬埔寨，金融業發展歷程不過十餘年，就如此蓬勃發達，已有33家商業銀行，其中9家外銀分行，來自台灣的有第一銀行、兆豐銀行與合作金庫3家，占比達33.3％。另外還有7家專業銀行、32家財務公司以及4家外銀代表處（頁124表）。
存放款利差5％以上 是台灣3倍
人口數1500萬的柬埔寨為何會成為全球金融業爭先恐後進駐的地區？柬埔寨是極少數的雙貨幣國家，美元十分流通，各行各業資金匯往金邊都可免除匯兌風險，而且外債額度較不設限，台灣母行隨時可匯出資金供當地分行或支行使用，「只要根據規定申報都能自由匯進匯出，」第一銀行金邊分行經理周朝崇說，對比其他地區開放自由。
而且柬埔寨的存放款利率高過於台灣，柬國當地銀行1年期的定存利率約在4～6％間，放款利率約在8～12％，外銀一年期存款利率0.7～1.5％，放款約6.5％～10％。
由於利差達到5％以上，約台灣的3倍，遂成為台灣金融業爭相搶進的一級戰場。
不過，繼一銀、兆豐銀與今年3月28日開幕的合作金庫金邊分行後，台灣的銀行想再進入將愈形困難，例如去年金管會已同意彰化銀行向柬國提出設立金邊分行，今年也通過上海商銀設立柬埔寨辦事處，截至目前兩家均未獲得柬國政府同意。
主因是去年2月國際貨幣基金組織（IMF）提醒柬埔寨國家銀行（央行）應停止核發新執照，並加強對現有銀行的管制，以確保金融穩定。去年7月，柬國央行宣布，基於銀行業已達飽和點，暫停發出新執照。
柬國政策急轉彎，讓動作較慢的台灣銀行業者為之扼腕，只能另尋其他管道。例如去年國泰世華銀行投資柬埔寨新加坡銀行（SBC）七成股權，金額約6億7500萬台幣，今年5月28日，金管會也同意了玉山銀行轉投資柬埔寨聯合商銀（UCB）七成股權，投資金額約20.56億元。兩家銀行都是透過併購方式，達到進入柬埔寨的目的。如此一來，柬埔寨具有台資色彩的銀行就有5家之多了。
一銀深耕15年 與台商建立革命情感
國際化腳步最快、布局最遠的第一銀行總是搶得頭香，連柬埔寨也不例外。1998年9月，當許多外銀，如渣打、泰國盤谷銀行因亞洲金融風暴撤退時，一銀金邊分行還是照常開幕，而且持續堅守崗位，就近服務海外台商。
15年來，陪著台商一起奮鬥的一銀，不僅與企業老闆建立革命情感，業績也蒸蒸日上。「柬埔寨主要台商都是一銀的客戶，高達上百家，連當地客戶也愈來愈認同我們，一銀堪稱是柬埔寨外商銀行的第一品牌，」周朝崇說，目前一銀共有一家分行，還有中洲、奧林匹克二家支行。
來到位於諾羅敦大道上的一銀金邊分行，占地約600餘坪，分行人數不過50多人，但獲利貢獻度卻搶下一銀海外分行的第四位，僅次於紐約、香港、洛杉磯等國際城市的分行。2011年還成為柬埔寨淨利第六高的銀行。
兆豐2年前跟進 要搶攻華人市場
而近幾年積極布局海外據點的兆豐國際商銀，終於在2011年6月獲准設立分行。被派駐到金邊的分行經理楊敬夫以不到3個月的時間完成任務，讓分行在9月30日開業。營運半年就轉虧為盈，1年半就打平累積虧損，讓分行19位同仁士氣大振。
總計三層樓共210坪的兆豐銀金邊分行，位於諾羅敦大道獨立紀念碑的圓環邊上，與斜對角的總理韓森官邸遙遙相望。一樓大廳的臨櫃並未如一般銀行裝設防彈玻璃，讓當地人頗感驚訝。楊敬夫解釋，總理官邸周邊戒備森嚴，是當地治安良好的地區，才決定比照台灣不設置防彈玻璃的方式，給顧客零距離的服務。
由於起步時間比一銀晚13年，兆豐銀想要拉近與其他銀行距離，楊敬夫志不在只搶台商客戶，而是企圖將池子做大，深入當地華人市場。因為金字塔頂端的人掌握七成柬埔寨經濟，其中柬華（柬籍華人）占比相當高，是具有潛力的藍海市場。
深知廣設據點的重要性，兆豐銀金邊支行去年9月已通過董事會審核，只待金管會核准，預計今年將有機會開幕，地點靠近一銀中洲支行，因台商大多聚集在中洲機場附近，以便就近服務。也不排除合適的併購，以達到快速布點的目標。
其實，不只台灣金融業看上同文同種的柬華市場，連大陸的銀行也分一杯羹。2010年12月8日，中國銀行成為大陸第一家進駐柬埔寨的商業銀行，目前有1家分行1家支行；2011年11月30日，中國工商銀行也投入約15億台幣（資本額5000萬美元，與兆豐銀相同）設置金邊分行。面對激烈競爭，各銀行推出開戶送報、送手機以及提高定存利率等方式，搶攻客人。如此一來，台資銀行與大陸銀行勢必展開一場競賽。
老資格的一銀不怕挑戰。周朝崇說，柬埔寨的金融市場確實有飽和現象，利差雖比台灣高，但成本費用也不少，使得毛利逐漸變薄，體質較差的銀行更難經營，但是一銀總資產排名世界前200大，且已站穩腳步，業績仍會年年成長。
在當地網銀還不是很普及的情況下，成立不到兩年的兆豐銀金邊分行的優勢之一正是全球金融網（GLOBAL E-BANKING SYSTEM），客戶在任何地方，都能透過網銀操作各項金融服務。同時為深耕華人市場，除挖角有經驗的金融人才外，四成以上的行員都會說中文。
儘管柬國央行已做出暫停發放銀行執照的決定，不過從今年3月28日合作金庫銀行金邊分行仍順利開幕，以及5月9日柬國加華銀行與東京三菱日聯銀行（BTMU）簽署金融商業聯盟合作備忘錄等事件看來，預計柬埔寨金融市場未來的競爭依舊方興未艾。
