27歲的Joy是一個小型設計公司的雇員，負責海外業務。但連常在國外跑的她，也注意到最近政府基金被不肖的代操基金經理人坑殺，勞保基金恐將於四年後破產等新聞事件，讓原本對退休理財、保險規畫無感的她也不禁憂心忡忡。
「要是政府也破產了怎麼辦？勞保還要繼續保嗎？退休時我領得到現在每個月提撥的退休金嗎？」再想到2013年二代健保上路，要被多扣補充保費、但保障卻萎縮，讓她更擔憂。Joy的擔憂是現在所有台灣人都擔憂的事情。擺在眼前最迫切的是勞保、勞退基金、二代健保的財務危機。
尤其對愈年輕的人衝擊愈大。「最理想的狀況是我繳的保費都用在自己身上，但現在卻是先拿去填補給付已退休的人，」全球人壽行銷長李正偉指出，這幾年來勞保保費占國民所得比例逐年提高，同樣都是工作35年退休，30歲的人繳的保費總額，會比同時間50歲的人還多，但未來能拿到的退休金更少。
新制：同病同酬，減少不必要的醫療行為
除了退休金恐怕縮水，另一個讓全民也擔憂的則是「二代健保」即將上路，為了節流，恐怕保障也會縮水。例如從2010年開始導入的DRGs（住院診斷關聯群）支付制度，將在2014年前逐年增加實施範圍，將全面改變現有醫療行為。現行醫院是依醫療項目實報實銷、論量計酬。但DRGs制度則是同病同酬，將同一類疾病分組，依據病人年齡、病情、出院狀況細分後，同群組為同一種價格給付。
對醫院來說，從實報實銷改成同病同酬制度，能減少過去為了申請健保而替病患多做不必要的檢查、門診就能完成的手術卻施行住院手術等弊端，減少醫療浪費。 但對民眾來說，卻可能面臨醫院為了節省住院成本，而被要求提早出院，想住院就要自費。 因此醫病關係和醫療行為都將有很大的改變，包括門診手術增加、住院天數減少及自費金額機會提高。
從兩大層面，檢視自己的退休規畫
面對變局，民眾該如何重新檢視退休規畫呢？台灣人壽媒體企劃部資深經理林妙華指出，其實政府和企業提供給勞工的退休金，本來就只能提供大約四成的所得替代率，距離經濟合作發展組織（OECD）建議的七成還有不小差距。
金管會保險局局長曾玉瓊也坦承，政府保險無法涵蓋全面，現在商業保險業者的資產總額已達14兆台幣，保費收入達2兆，規模比所有政府基金加起來還多，能補公部門不足之處。
醫療：從互補性加強重疾、長期照護
「雖然現在勞保、勞退發生問題，但它還是有優點，包括政府負有清償和給付責任、提供傷殘給付等、勞退提撥能節稅，因此還是得保的，」全球人壽李正偉認為民眾不需對勞保效能過度質疑。
不過，既然政府保障縮水，就算要加保商業保險，錢也得花在刀口上。 首先，民眾可檢視二代健保可能產生改變，再以商業保險補強。例如，若未來住院手術會改以門診手術進行，或縮短住院天數，可了解是否未來就不需要花很多錢在保住院險。另外，二代健保為考量成本，未來若有新的癌症、重大疾病的標靶藥物恐無法列入給付，自費的話一個月藥費很容易就超過10萬。
因此，為因應這些變動，消費者在選擇商品時也要有所改變。像是給付方式上，坊間醫療險多規劃為「定額給付」。也就是一個單位的醫療險套餐，會幫你配好固定的急診金、住院日額等支付項目。
這時「實支實付」型保單可能更符合需求，因應住院天數減少，但藥物、耗材卻往往很昂貴，因此若有需自費的標靶藥物和耗材，便可依收據正本在限額內得到「醫療雜支」補貼。富邦、遠雄、中壽、全球等業者，目前都有提供定額給付和實支實付兩種給付方式的產品。此外，過去買保險的順序，通常都以傳統醫療險為主，行有餘力再買比較昂貴的癌症、重疾險。但二代健保已可涵蓋基本診療，民眾應轉而將錢投資在癌症、重大疾病、長期看護險上。
「過去這些險種貴，是因為必須要和壽險或其他主約商品掛在一起賣，現在是庶民經濟，我們把產品拆開賣，價格幾乎省一半，」趕在年底前完成掛牌上市的三商美邦人壽業務長張財源信心滿滿說，明年重大疾病和長看險會是主力，三商美邦已準備好要推出新的重疾險以及長期看護險。
「我認為民眾也要更精打細算，應該要加強的是會對你真正造成影響的，而不是錦上添花，」全球人壽李正偉認為，住頭等病房一個禮拜頂多3萬元，但一次癌症手術動輒數十萬，理賠數百萬，在購買商品前還是要對現有制度有一定的了解，才能買對商品。
財務：外幣保單、配息保單
除了健康保險外，重新檢視財務需求則可以考慮台幣保單、外幣保單、投資型保單等三類不同風險類型的累積財富工具。在日常生活的需求上，可及早投資年金險，用定期定額的方式累積資產，期滿後便有一筆錢穩穩地領到老。
國泰人壽商品行銷企劃科副理凃薏如則建議年輕小資族可選擇變額萬能壽險∕變額年金，剛入社會時可能經濟不甚寬裕，這類商品屬投資型保單，門檻低，有助於加速累積財富，但也需要自行承擔風險。
而退休時領到的一整筆、可能達數百萬的退休金，又該怎麼處理？過去台灣人愛買短期儲蓄險、養老險，躉繳放個七年，穩穩賺1.9％左右的內部報酬率。
然而，金管會卻宣布將於2013年7月起調降責任準備金，影響所及，保單預定利率也會跟著降，進而推升明年絕大多數的保單保費，推估台幣保單可能漲5％、美元終身保單漲一成，只有20年期以上的長期險種保費有望降價。因此若要買短期儲蓄險、外幣保單，記得要趕在2013年7月以前。
最近流行的新工具則是配息保單。為因應國人每月要領一筆固定收入的習慣，繼配息基金後，國壽、富邦、中壽、三商美邦等開始推出外幣月配息保單，連接債券基金，標榜抗通膨、避險，評估下來每個月可領一筆4％左右的現金配息，適合保守的退休族。
不想未來又老又窮又病？愈早準備，愈有能力為自己營造一個理想的退休生活。
