2026年AI Agent將重塑金融競爭賽局

當AI不再只是助理而是「數位同事」，金融業該如何重構競爭力？

進入2026年，全球金融業焦點從單純協作型生成式AI（GenAI），轉向具備自主執行能力的「代理式 AI（Agentic AI）」，兩者主要差異在於「行動力」。生成式AI像是依照指令產出資料的數位助理；而代理式AI則是具備自主思考能力的數位同事，擁有「規劃、執行、反思、修正」的認知循環。只要給定明確目標，它能在錯誤中自我矯正並完成任務。

Gartner 預測，2026年全球有40％企業的應用程式內建任務型 AI Agent，全球金融 AI 代理市場會突破 20 億美元，預計2035年將成長至 65.4 億美元。儘管潛力巨大，2026年也將是一場嚴酷的落地淘汰賽，過去一年71％的組織宣稱使用 AI agents，但只有 11% 的個案真正落地生產，其失敗關鍵不是技術問題’，而是企業的「數位體質」不完備，包括：

資料品質與在地化缺口：代理式AI需乾淨完整資料與精準模型。

台灣金融業需要特有的繁體中文環境、嚴謹法規與在地商模，是外購套裝軟體難以內建的，若缺乏深度微調，AI將無法精準對應任務。

KPI 與成本控管：企業若無流程重構的決心，或無法制定適當KPI，往往會因為昂貴的訓練成本而被迫放棄。

但如果成功，AI Agent不僅根本性地改變金融流程與決策，更可帶來高回報率。成功案例如下：

提升信貸與防詐效率

在現金流管理上，AI Agent能24小時預估流動性走勢，可為銀行釋出15～35％的資金運用效能；另在抵押貸款自動審核上，可處理多重音訊、電信等非結構化資料，效率提升高達60％，審核縮短至數分鐘且準確率 99％以上。面對Deepfake（深偽）威脅，AI 代理能即時進行情境行為檢測，在確認客戶身分時，分析回答邏輯、轉帳異動，甚至偵測影音流中的機械合成特徵，自動啟動阻斷機制，建構比人類更敏銳的數位防線。

代理式商務成為普惠金融數位管家

在支付領域，Visa的「代理式商務」，透過 TAP（Trusted AI Protocol）協定與密鑰驗證，確保AI代理在授權範圍內自動執行任務。這不僅是流程自動化，更是「誠信商模」的重塑。AI 代理具備科學公正性，能讀取海量資料，根據用戶預算與喜好篩選性價比最高、而非佣金驅動的方案，這是對民眾普惠金融的實現，讓專業精準的財務管理可成為低門檻的「數位管家」服務。Visa 預測這種「代理式商務」將徹底改變零售與支付的遊戲規則。

2026 年AI Agent正在全面改寫金融服務樣貌，面對這股「智能自動化」變革浪潮，金融業應盤點內部資源與專業人力，設定階段性任務，而非盲目跟風。唯有透過流程重構與不斷訓練，讓AI在決策鏈中真正變聰明，才能在跳躍式的金融挑戰中占得先機。

（前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲口述。廖君雅採訪整理）