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大都會人壽資深副總經理孟子文:最晚40歲,啟動退休理財計畫

文 / 林孟儀    
2006-05-01
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大都會人壽資深副總經理孟子文:最晚40歲,啟動退休理財計畫
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近幾年,最後一批嬰兒潮世代跨入40歲,已經踩上紅線,再不考量退休理財,就太晚了。

最晚40歲要開始準備,因為台灣產業結構改變,產業外移,中年危機浮現,大家開始擔心工作不穩定。何況很多人都規劃55歲退休,既然累積退休金的時間沒這麼長,就要提早開始。

40歲開始退休理財,首先看的是資產配置,應該量入為出。把所得的30%,拿來儲蓄;50%當生活費,20%用來投資。投資的部分要設停損點,如果不幸賠光,就別從別的資產中拿錢來填投資的洞。

在做退休理財規劃前,要先估算手頭上有多少資產,還可賺多少年,還需要多少錢,目標要明確。如果對理財不是很專精,建議買基金。挑選基金時,要看過去10年的平均數,也要看未來五年的趨勢。

三階段的不同理財規劃

40歲以下的人,若要把所得的20%拿來買基金,建議其中50%買積極型基金,20%買保守型基金,30%買穩健型基金,以這種分配方式,讓投資收益在穩定中求最大報酬。也不能買了基金就放著,至少每個月關心一下獲利狀況。

40~50歲的人,最重要的就是保本,要提高儲蓄比例,若有投資,只要投資收益比銀行定存好,就OK了。所以基金比例要調整一下:50%穩健型基金、30%保守型、20%積極型。

50歲以上的人,建議不要冒險,有不同的經濟水準,就過不同的退休生活,可以滿足經濟問題就好。最怕是老年負債,如果不懂股票,或沒時間盯股市,就別把股票、風險性高的投資型商品,列入理財計畫中。

另外,由於保險公司提供的投資工具屬長期資產規劃,所以比較理想的方式是,自己有一筆退休金,加上保單,如終身壽險、終身醫療保險、癌症保險、住院醫療保險等,再加上全民健保,保障應該就夠了。有保險的好處是,預計自己活到80歲,結果活到95歲,退休金用完了,至少有保險金可照顧自己。

近年在傳統保險商品中,增值的終身壽險保單賣得滿好,也符合退休族的規劃。這種保單不怕通貨膨脹、帳戶價值隨保額增值,且繳費期滿後可一次領回。

最近利率低到谷底,今年保單利率比去年好一點。如果擔心長期的利率低迷,可以在有能力時,多準備一些錢購買年金險,逐步加碼,為老年生活做準備。

但是,如果你是負債族,必須在有能力賺錢時,訂立定期還款計劃,把債務清償掉。不鼓勵以債理債方式,風險較大。但還錢時,也不必把全部金額拿來清償借貸,手上最好也留一點錢。(林妙玲整理)

本文出自 2006 / 05 月號

35歲的退休進行式

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