近幾年，最後一批嬰兒潮世代跨入40歲，已經踩上紅線，再不考量退休理財，就太晚了。
最晚40歲要開始準備，因為台灣產業結構改變，產業外移，中年危機浮現，大家開始擔心工作不穩定。何況很多人都規劃55歲退休，既然累積退休金的時間沒這麼長，就要提早開始。
40歲開始退休理財，首先看的是資產配置，應該量入為出。把所得的30％，拿來儲蓄；50％當生活費，20％用來投資。投資的部分要設停損點，如果不幸賠光，就別從別的資產中拿錢來填投資的洞。
在做退休理財規劃前，要先估算手頭上有多少資產，還可賺多少年，還需要多少錢，目標要明確。如果對理財不是很專精，建議買基金。挑選基金時，要看過去10年的平均數，也要看未來五年的趨勢。
三階段的不同理財規劃
40歲以下的人，若要把所得的20％拿來買基金，建議其中50％買積極型基金，20％買保守型基金，30％買穩健型基金，以這種分配方式，讓投資收益在穩定中求最大報酬。也不能買了基金就放著，至少每個月關心一下獲利狀況。
40～50歲的人，最重要的就是保本，要提高儲蓄比例，若有投資，只要投資收益比銀行定存好，就OK了。所以基金比例要調整一下：50％穩健型基金、30％保守型、20％積極型。
50歲以上的人，建議不要冒險，有不同的經濟水準，就過不同的退休生活，可以滿足經濟問題就好。最怕是老年負債，如果不懂股票，或沒時間盯股市，就別把股票、風險性高的投資型商品，列入理財計畫中。
另外，由於保險公司提供的投資工具屬長期資產規劃，所以比較理想的方式是，自己有一筆退休金，加上保單，如終身壽險、終身醫療保險、癌症保險、住院醫療保險等，再加上全民健保，保障應該就夠了。有保險的好處是，預計自己活到80歲，結果活到95歲，退休金用完了，至少有保險金可照顧自己。
近年在傳統保險商品中，增值的終身壽險保單賣得滿好，也符合退休族的規劃。這種保單不怕通貨膨脹、帳戶價值隨保額增值，且繳費期滿後可一次領回。
最近利率低到谷底，今年保單利率比去年好一點。如果擔心長期的利率低迷，可以在有能力時，多準備一些錢購買年金險，逐步加碼，為老年生活做準備。
但是，如果你是負債族，必須在有能力賺錢時，訂立定期還款計劃，把債務清償掉。不鼓勵以債理債方式，風險較大。但還錢時，也不必把全部金額拿來清償借貸，手上最好也留一點錢。（林妙玲整理）
