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CFP調配理財藥方

文 / 陳怡貝    
2005-12-19
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CFP調配理財藥方
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「你們有CFP可以為我服務嗎?」未來內行的客戶到銀行的財富管理部門,可能會這麼問。雖然國內財富管理市場已呈百「照」爭鳴的盛況,但理財規劃顧問(Certified Financial Planner;CFP)的引進卻格外引起重視。

CFP為國際間理財規劃最高證照之一,起源於1972年的美國,目前全球有十九個會員國,八萬餘人通過認證。國內第一批本土CFP在2005年6月剛誕生,全台僅五十三位。

「三高」財務醫生

「CFP有三高:學費高、門檻高、考試難度高。」台北市理財規劃顧問協會(AFPT) 理事長陳政打趣說。

不同於一般證照,CFP除考試過程繁複外,參加考試前,必須先在認可的專業教育訓練機構通過全方位理財規劃、投資規劃等六個科目,共兩百四十小時的認證課程;即便通過考試了,在考試日期前十年或考試後五年,若沒取得協會所認可的「三年合格之工作經驗」、未通過由協會之紀律及道德委員會所制訂的審查規範,還是無法取得證照。就算認證成功,一旦被顧客檢舉,經確認無誤後,證照還是會馬上被收回。

嚴格的認證過程,使得CFP證照聲望特別高,CFP也必須愛惜羽毛,相較於現有的銀行理財專員常為客戶做商品投資建議,CFP主要專注在架構性建議。

「生病時要先看醫生還是先吃藥?大家都會說當然是先看醫生!現在是醫藥分家的時代,生病一定是先去看醫生,拿了處方箋後才去買藥。」陳政拿醫藥分家比喻,當有財務問題時,CFP就像是醫生,為客戶診斷財務狀況,為其規劃適當的理財「配方」後,客戶再去跟理專買產品。

陳政強調,產品沒有好壞,所有的產品都是好的,但是顧客一定要買合適的商品,並且要有「整體規劃」,不要衝動地購買產品。

台灣CFP還在萌芽期

在美加地區每年舉辦的最佳職業調查中,CFP均因其自由的工作型態、高社會地位、高薪資等特色而名列前十大。相較於美加地區的蓬勃發展,台灣CFP行業還在萌芽期,第一批本土CFP主要來自保險公司、銀行及會計師事務所等金融領域,取得證照後,大部分的人仍留在原本的公司服務,僅部分CFP獨立開業。

由陳政擔任總經理的鼎盛理財規劃顧問公司,即是一個由CFP組成的獨立理財顧問公司,定位「獨立財務顧問」,專做私人理財規劃外,也協助企業規劃退休年金提撥、精算等事宜,客戶資產門檻是100萬美元。相較於私人銀行主要做「投資規劃建議」,鼎盛以「整體理財規劃」為主。陳政強調,「CFP是協助客戶『理財』,而非『發財』。『理財』是要理清楚、理乾淨。」

目前,台灣的CFP以收取顧問費為主,不涉及產品的販售。不過,顧問費定價尚未制度化,針對不同定位的客群,定價非常分歧,從頂級客戶到一般上班族,服務鐘點費可以從新台幣6000元到500元不等,一個財務規劃報告的收費亦有將近二十倍的價差,未來可望仿效律師、會計師的定價制度收費。

在銀行的財富管理業務中,CFP不是「高級理專」而已,而是要扮演一般理專的「後台」,檢視前線理專給顧客的建議是否妥切,也為理專提供更專業的建議報告。

聯合財信資產管理公司副總經理 黃柏仁

從部落格打響個人品牌

六十一年次的黃柏仁,年紀輕輕,有著兩份工作。白天是聯合財信資產管理公司的副總經理;下班後,就化身為「上班族投資理財部落格」站長。

2003年10月起,已在目前工作崗位上多年的黃柏仁接觸到部落格,認為是很好的發聲管道,就開始每天固定在部落格發表文章。一開始純粹分享投資理財心得、整理思緒並強迫自己思考;考到CFP證照後,索性結合兩者,成為培養自身財務規劃品牌的平台,他希望藉由口碑與品牌的建立,四十歲就可離開現有職場,當一個自由的理財規劃顧問。

至今,該部落格累積參觀人次已破二十九萬,平均每天超過八百人瀏覽,在網路上闖出名氣後,逐漸有讀者洽詢黃柏仁的理財規劃服務。

「透過部落格培養潛在客戶是很好的方式,」黃柏仁說,長期灌溉網路,建立與讀者間的信任感,雖然時間拖得較長,但黃柏仁並不著急,「你不可能平白把資產交給一個不認識的人規劃,透過部落格上門的客戶,必然是充分信任我、瞭解我的風格,反而縮短很多磨合的時間。」

目前獨立開業的CFP,多針對頂尖客群服務,黃柏仁的收費對一般上班族絕對「很平易近人」,常被同業揶揄破壞行情的他,認為現階段的顧問服務,只是建立口碑、磨練經驗的過程,賺錢多寡、客戶人數都是其次。(陳怡貝)

*上班族投資理財部落格:http://www.pjhuang.net

國泰世華銀行CFP 陳美娟

12張證照增加能見度

芳齡二十九的國泰世華銀行投資信託事業處信託部業務襄理陳美娟,自政大經濟系畢業後,在完全自修下,除了取得淡江財金碩士學位,還考取了十二張證照,包含CFP、台灣證券分析師與美國FRM(Financial Risk Manager;金融風險管理師)等以「難考」出名的金融證照。

「我本來就對錢有興趣!」念經濟系時,陳美娟修遍商學院的主修科目,加上前面十一張證照的累積、金融業七年的經歷,讓她省去兩百小時的認證課程,直接跳考第六模組,短短三個月就考取CFP。

獨立開業的理財規劃顧問多半將CFP視為「主力專業」,陳美娟卻認為,「它只是一張證照,讓我更專業罷了。」她分析,與其他金融證照最大的不同在於,CFP是一張較高階的證照,取得有一定的困難。但這張證照並無法直達升遷坦途,只是讓自己的能見度增加、較易取得客戶信賴,而且有專業知識做後盾,會更有自信心。

此外,對從事金融商品設計的陳美娟而言,CFP考試強調全方位理財規劃,有助於她在金控集團的跨售及金融商品設計上,更靈活地運用不同的理財工具。

陳美娟很滿足於目前在金控的工作,「CFP只是專業的肯定,做什麼工作還是要視自己的個性而定,」自認個性不適合與客戶做面對面服務的陳美娟認為,相較於獨立開業的CFP,服務於金融機構的CFP有兩大優勢:角色多元化與金控資源。

前者指,服務於金融機構的CFP,可選擇從事與客戶面對面的理財專員,亦可做為理財專員的後勤支援部隊,依自己的個性,發揮個人長才。

後者則是,金控擁有商品齊全、客戶來源穩定以及教育訓練扎實等優勢,讓CFP可無後顧之憂地為客戶提供服務。(陳怡貝)

2005年12月

2006理財特刊

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