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代償商品 幫你借低還高

文 / 宋繐瑢    
2004-12-15
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代償商品 幫你借低還高
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六年七班的林小姐,工作僅五個月,每月薪水新台幣3萬元,除了每月留給固定生活開銷1萬元、房租8000元外,剩餘部分全數投資於名牌服飾上,無法停止追求時尚的她,靠著信用卡以及現金卡支付所需花費,不知不覺已經積欠了50萬元的卡債,每月只繳最低應繳金額,但是仍要拿出1萬8000元還債,快要繳不出卡費的她,決定找銀行代償。

她選擇了首年零利率的代償方案,在每個月只繳最低金額的情況下,第一個月利息立即減少了5600元,一年後剩餘卡債40萬元,循環利率回升至8.8%,但仍較信用卡20%的利率低了許多,每個月可以再省3700元的利息支出。

像林小姐一樣的「卡奴」,其實不在少數。根據銀行局7月份的統計,台灣持卡人累積的信用卡循環信用餘額已達4745億元,若以有效卡數兩千兩百八十五萬張計算,平均每張信用卡背負的卡債超過2萬元,這還不包括預借現金、現金卡的比率。

卡債族最大的負擔就是利息支出,為了償付動輒18%~19%的高額循環利率利息支出,卡債族根本已無力償還信用卡或現金卡所欠的本金。因此,安泰銀行、新竹商銀及富邦銀等多家銀行紛紛推出「借低還高」的代償產品,復華銀行採信用卡代償概念推出「理債卡」,最近中華銀行的麥克現金卡也增加代償功能,希望幫助債台高築的人,早日脫離負債一族。

所謂的「代償」產品,簡單說就是以較低的借貸利率,來還清較高循環利率。銀行以平均低於5%以上的循環利率,幫你償還在其他銀行信用卡、現金卡、信用貸款及車貸等近20%利率的債務,立即減輕每個月的利息負擔。

安泰銀行信貸審查部經理洪琦昇表示,代償產品強調「負債整合」的概念,把債務人在多家銀行的信用卡、現金卡或信貸等債務全部整合在一家銀行,除了可以降低負債成本外,還具有帳戶管理的好處,可以單一窗口管理全部債務,解決以往因不同銀行有不同繳款時間與金額,而發生漏繳或是遲繳的問題。

利率划不划算 還要看手續費

信用卡循環利率居高不下,卡債族就像坐在遊樂場中的遊戲咖啡杯中,被高循環利率轉得暈頭轉向,不僅是卡債族更是月光族。儘管消費者文教基金會一再呼籲銀行應調降信用卡循環利率,但是在政府主管機關未正式規範銀行業者時,消費者只能靠自己聰明的比較,選擇最適合自己的利率及還款方式。

然而,目前市面上各種代償方案多到不勝枚舉,但到底應該怎麼選擇呢?利息負擔是負債一族最重要的考量因素。

目前代償產品計息方式,主要分為固定式利率及階梯式利率,市場上絕大多數均採用「前低後高」的階梯式分級利率,甚至有前幾個月零利率的優惠,但在低利率的背後,往往要另收手續費、信用保險等其他費用。

如果代償金額為10萬元,1%的手續費且一年繳足,這筆費用就高達1萬2000元,而且不少銀行在核貸撥款同時,即先向客戶收取核貸金額3%至5%的帳務管理費,也是一筆不小的成本。另一個容易被消費者忽略的項目,就是提前償還是否需要付違約金,通常若在一年內提前償還代償餘額,須繳交3%的違約金。

除了要注意各項名目費用外,有些銀行雖然強調代償項目橫跨信用卡、現金卡、小額信貸等各式貸款,但實際上會依據不同的代償項目,制定不同的計價標準,例如針對信用卡、現金卡客戶訂定較高的定價。

所以,即使同樣都是標榜「借低還高」,但因為每家銀行利息算法、收取的名目費用等相關規定都不盡相同,貸款成本也會不同,利率愈低是否代表愈划算,就要好好詳細盤算一番才看得出。要訣是把所有的費用平均成年化利率,比較一下,就知道划算不划算。

要快速還清債務,選擇代償方案時,「額度」也是一個重要的依據。目前大部分銀行代償額度上限介於80萬元至150萬元之間,最近更有銀行將代償最高額度推升至300萬元,但有些銀行會另外限定信用卡、現金卡的最高代償額度。

對「卡奴」族群而言,有一堆卡債等著吃循環利息,當然要儘可能選擇可以全額適用較低的代償利率清償信用卡、現金卡這類高循環利息的債務。

還款期限並非愈長愈有利

各家銀行代償方案的貸款期限規定不一,最長多為五至七年,但使用循環額度的代償專案則無期間限制。復華銀行表示,債務人可配合本身財務狀況,妥善安排適合的還款時程,不過要注意的是,還款期限並非愈長愈有利,因為還款期愈長,往往也意味著利息支出愈多。

由於利率分級跳的代償產品,雖然前三到六個月的利率超低,但優惠期一過,立即大幅攀升至10%以上,因此,比較適合財務穩定、可每月繳付固定本金與利息的貸款人,如果有能力在半年、一年短期內清償者,相對地,利息也至少可以省下10%以上。

若沒有把握還清債務的時間,或是資金另有他途運用的貸款人,或許就可以選擇沒有貸款期限的信用卡代償專案。

平時只要繳納代償最低應繳金額的2%,往後若有一筆年終或績效獎金,即增加當月的還款金額,還可兼顧資金靈活運用的效能。

此外,在還款時,如果經濟能力許可,應優先償還本金部分,因為本金多寡直接影響利息支出,只要加快償還本金的速度,就可以減少還款的期數。因此,選擇代償方案時,最好將自己的償債能力一併納入評估,訂好還款時間表,才不致發生過長的期數增加利息支出,也不至於因過短的期數造成自身的還款壓力。

以10萬元為例,可分一至兩年償還,每月償還金額至少為收入的三分之一。

「挖東補西」「以債養債」的壞習慣,是讓債務如雪球般愈滾愈大的罪魁禍首。現代月光族先在二十、三十歲扛了一堆信用卡、現金卡的卡債,成為月光族的代表,等三十歲過後,還可能再背房貸、車貸等債務,如果不好好理債,這些債務在時間與複利的魔法下,很快就變成無底洞。

復華銀行表示,債務管理愈早做愈好,而最有效的理債方式便是計畫性的還款。很多人是一邊還債、一邊消費,或是每個月僅還最低應繳金額,清償的部分只是利息而已,本金的部分永遠還不完。所以,逃離負債惡夢的最好方式就是勇於剪卡、降低花費欲望。

富邦銀行個人金融總管理處經理高永和則建議,消費者應具備「負債管理」的觀念,集中管理自己的各類型負債,讓每個月償還的本金與利息支出,最多控制在月薪的五成以下,如此才能擺脫「月光族」的命運,真正做自己財務的主人。

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