六年七班的林小姐，工作僅五個月，每月薪水新台幣3萬元，除了每月留給固定生活開銷1萬元、房租8000元外，剩餘部分全數投資於名牌服飾上，無法停止追求時尚的她，靠著信用卡以及現金卡支付所需花費，不知不覺已經積欠了50萬元的卡債，每月只繳最低應繳金額，但是仍要拿出1萬8000元還債，快要繳不出卡費的她，決定找銀行代償。
她選擇了首年零利率的代償方案，在每個月只繳最低金額的情況下，第一個月利息立即減少了5600元，一年後剩餘卡債40萬元，循環利率回升至8.8％，但仍較信用卡20％的利率低了許多，每個月可以再省3700元的利息支出。
像林小姐一樣的「卡奴」，其實不在少數。根據銀行局7月份的統計，台灣持卡人累積的信用卡循環信用餘額已達4745億元，若以有效卡數兩千兩百八十五萬張計算，平均每張信用卡背負的卡債超過2萬元，這還不包括預借現金、現金卡的比率。
卡債族最大的負擔就是利息支出，為了償付動輒18％～19％的高額循環利率利息支出，卡債族根本已無力償還信用卡或現金卡所欠的本金。因此，安泰銀行、新竹商銀及富邦銀等多家銀行紛紛推出「借低還高」的代償產品，復華銀行採信用卡代償概念推出「理債卡」，最近中華銀行的麥克現金卡也增加代償功能，希望幫助債台高築的人，早日脫離負債一族。
所謂的「代償」產品，簡單說就是以較低的借貸利率，來還清較高循環利率。銀行以平均低於5％以上的循環利率，幫你償還在其他銀行信用卡、現金卡、信用貸款及車貸等近20％利率的債務，立即減輕每個月的利息負擔。
安泰銀行信貸審查部經理洪琦昇表示，代償產品強調「負債整合」的概念，把債務人在多家銀行的信用卡、現金卡或信貸等債務全部整合在一家銀行，除了可以降低負債成本外，還具有帳戶管理的好處，可以單一窗口管理全部債務，解決以往因不同銀行有不同繳款時間與金額，而發生漏繳或是遲繳的問題。
利率划不划算 還要看手續費
信用卡循環利率居高不下，卡債族就像坐在遊樂場中的遊戲咖啡杯中，被高循環利率轉得暈頭轉向，不僅是卡債族更是月光族。儘管消費者文教基金會一再呼籲銀行應調降信用卡循環利率，但是在政府主管機關未正式規範銀行業者時，消費者只能靠自己聰明的比較，選擇最適合自己的利率及還款方式。
然而，目前市面上各種代償方案多到不勝枚舉，但到底應該怎麼選擇呢？利息負擔是負債一族最重要的考量因素。
目前代償產品計息方式，主要分為固定式利率及階梯式利率，市場上絕大多數均採用「前低後高」的階梯式分級利率，甚至有前幾個月零利率的優惠，但在低利率的背後，往往要另收手續費、信用保險等其他費用。
如果代償金額為10萬元，1％的手續費且一年繳足，這筆費用就高達1萬2000元，而且不少銀行在核貸撥款同時，即先向客戶收取核貸金額3％至5％的帳務管理費，也是一筆不小的成本。另一個容易被消費者忽略的項目，就是提前償還是否需要付違約金，通常若在一年內提前償還代償餘額，須繳交3％的違約金。
除了要注意各項名目費用外，有些銀行雖然強調代償項目橫跨信用卡、現金卡、小額信貸等各式貸款，但實際上會依據不同的代償項目，制定不同的計價標準，例如針對信用卡、現金卡客戶訂定較高的定價。
所以，即使同樣都是標榜「借低還高」，但因為每家銀行利息算法、收取的名目費用等相關規定都不盡相同，貸款成本也會不同，利率愈低是否代表愈划算，就要好好詳細盤算一番才看得出。要訣是把所有的費用平均成年化利率，比較一下，就知道划算不划算。
要快速還清債務，選擇代償方案時，「額度」也是一個重要的依據。目前大部分銀行代償額度上限介於80萬元至150萬元之間，最近更有銀行將代償最高額度推升至300萬元，但有些銀行會另外限定信用卡、現金卡的最高代償額度。
對「卡奴」族群而言，有一堆卡債等著吃循環利息，當然要儘可能選擇可以全額適用較低的代償利率清償信用卡、現金卡這類高循環利息的債務。
還款期限並非愈長愈有利
各家銀行代償方案的貸款期限規定不一，最長多為五至七年，但使用循環額度的代償專案則無期間限制。復華銀行表示，債務人可配合本身財務狀況，妥善安排適合的還款時程，不過要注意的是，還款期限並非愈長愈有利，因為還款期愈長，往往也意味著利息支出愈多。
由於利率分級跳的代償產品，雖然前三到六個月的利率超低，但優惠期一過，立即大幅攀升至10％以上，因此，比較適合財務穩定、可每月繳付固定本金與利息的貸款人，如果有能力在半年、一年短期內清償者，相對地，利息也至少可以省下10％以上。
若沒有把握還清債務的時間，或是資金另有他途運用的貸款人，或許就可以選擇沒有貸款期限的信用卡代償專案。
平時只要繳納代償最低應繳金額的2％，往後若有一筆年終或績效獎金，即增加當月的還款金額，還可兼顧資金靈活運用的效能。
此外，在還款時，如果經濟能力許可，應優先償還本金部分，因為本金多寡直接影響利息支出，只要加快償還本金的速度，就可以減少還款的期數。因此，選擇代償方案時，最好將自己的償債能力一併納入評估，訂好還款時間表，才不致發生過長的期數增加利息支出，也不至於因過短的期數造成自身的還款壓力。
以10萬元為例，可分一至兩年償還，每月償還金額至少為收入的三分之一。
「挖東補西」「以債養債」的壞習慣，是讓債務如雪球般愈滾愈大的罪魁禍首。現代月光族先在二十、三十歲扛了一堆信用卡、現金卡的卡債，成為月光族的代表，等三十歲過後，還可能再背房貸、車貸等債務，如果不好好理債，這些債務在時間與複利的魔法下，很快就變成無底洞。
復華銀行表示，債務管理愈早做愈好，而最有效的理債方式便是計畫性的還款。很多人是一邊還債、一邊消費，或是每個月僅還最低應繳金額，清償的部分只是利息而已，本金的部分永遠還不完。所以，逃離負債惡夢的最好方式就是勇於剪卡、降低花費欲望。
富邦銀行個人金融總管理處經理高永和則建議，消費者應具備「負債管理」的觀念，集中管理自己的各類型負債，讓每個月償還的本金與利息支出，最多控制在月薪的五成以下，如此才能擺脫「月光族」的命運，真正做自己財務的主人。
