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投保前須睜大眼

文 / 林美姿    
2003-01-01
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投保前須睜大眼
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利率直直落,保費年年漲。今年元月份起,壽險公司的保單預定利率將從4%降為2.5%,也就是說,保費再度調漲了。

保單預定利率降至2.5%可說是創下新低紀錄,絕大多數的壽險商品都受波及,漲幅最大的是保障型壽險。以三十歲的保戶來說,上漲約60%到70%;還本型的終身險漲幅在50%以上;終身壽險上漲20%到30%之間,儲蓄養老險上漲在10%到20%之間。受利率影響最小的是定期險,漲幅在5%到8%之間。一年期的意外險和醫療險影響很小,調漲的機率不高。

除了預定利率的影響因素外,正在修訂中的第四回合生命表也會影響生存險的保費。因為國人平均壽命延長,死亡率下降,實施新的生命表後,年金險和生存險的保費將再往上調漲,傳統的養老險和年金險將雪上加霜。不過這是針對新保單,舊保單不受影響。

年輕時,以定期險取代終身壽險

在高失業率的情況下,儘管保費一再上漲,保險的保障卻更形重要。如何設法利用有限的預算,獲得最大的保障才是最佳的因應之道。安泰人壽資深副總經理李回源建議,定期險的保費受利率影響的程度不大,是人生第一張保單最優先的選擇,預算不多的消費者,可以考慮先買定期險,暫時不買終身險,等到將來財力充裕時,再轉換定期保單為終身壽險。

對於留不住錢的日光族或是月光族,李回源認為,就強迫儲蓄的觀點,就算保費調漲,傳統保單,例如儲蓄險、終生壽險還是可選擇的商品之一。

至於投資型保單,因保費不受利率影響,而且收益比較高,預期今年會更加熱絡。

保誠人壽副總經理柳志堅指出,預期未來低利率的時間還要持續二到五年,之後才可能再慢慢回升。以中長期的角度來看,投資型保單將比傳統型保單更受歡迎。

各家保險公司自去年底陸續推出,成效應會在今年逐漸顯現。投資型保單第一年是純保障,從第二年才開始進行投資操作。投資型保單適合追求高報酬率的保戶,特別是二十歲到三十歲的年輕人。「因為買投資型保單年期要長,而年輕人可以投資的時間很長,」柳志堅說。

目前保險加上基金的組合是穩健型投資人的首選,李回源認為這部分的客層未來可能直接選擇投資型保單,不過,客戶自己要有風險意識,投資型保單並非穩賺不賠。

保單差異化,分紅有彈性

更新的選擇是今年壽險公司將陸續推出的「分紅保單」和「不分紅保單」。未來保單將做更大的產品差異化區隔,想先享受好費率或是冀望未來有好收益的消費者可以各取所需。

傳統型保單是強制分紅,當保單預定利率低於四大行庫兩年期的定存利率時,保險公司需就中間的差額分配利差分紅給保戶,所以分紅多少和各保險公司投資績效的好壞無關。未來分紅將更具彈性,由保險公司自行設計,區隔不分紅保單和分紅保單。

「不分紅保單」沒有死差和利差的分紅,保費比較低廉,是高預定率、低費率的商品;相反地,「分紅保單」會依據保險公司經營的績效和盈餘,回饋紅利給保戶,保費比較貴,但保戶可以參與未來的分紅。

依這樣的設計,柳志堅建議,如果保戶投保的保險公司經營績效很好,保戶未來可能分到比傳統保單更多的分紅,購買分紅保單就有好處,否則直接購買不分紅保單,可以先享受比較高的預定利率。

分紅保單和投資型保單一樣,是以獨立的帳戶處理,剛開始的時候,投保的量小,金額不高,所以初期三年到五年內,各家商品的差異不大,隨著時間拉長,各壽險公司的業績就會逐漸分出高下。

購買分紅保單,當然希望選擇高分紅的保單,所以投保的保險公司經營能力很重要,不是只聽業務員的說詞,消費者也要自行評量保險公司以往的經營表現。柳志堅指出,就像投資型保單一樣,投保建議書中所提到的平均利率並不是保障利率,分紅多少最後還是看壽險公司的經營績效。好的壽險公司才可能分配給客戶好的紅利。

保險商品的選擇主要是視個人的財務目標以及投資屬性而定。以不分紅保單、分紅保單和投資型保單做比較,柳志堅分析,最保守的商品是不分紅保單,還本固定,利率未來如果回升也和保戶無關。

中間型商品是分紅保單,未來保險公司的投資收益可以分配,每年分多少,由保險公司決定,保險公司也可以調節,讓每年的分紅波動不至於太大。

投資型保單則是屬於積極進取的投資,保戶自己要承受風險,適合有風險承擔能力的人。

審慎評估保險公司的經營能力

在高保費的時代,已經購買足額保險的保戶是幸運的,不用再支出更多費用去買保障。

如果發生財務吃緊的情形,李回源建議,應該繼續保有舊有的高利率保單,特別是保障型保單,因為生活愈不穩定愈需要保障。如果真的不得已要節省保費支出,寧可解約儲蓄險,因為儲蓄險的費用較高。但只要解約,保戶都會發生損失。

保費上漲,壽險公司的經營也愈形困難,但保戶購買的保單短則六年,長則二十年、三十年,選擇能永續經營的保險公司比選擇保費低廉的商品重要。如果保單未到期,保險公司的財務就出現問題,難以營運,國泰人壽內部指出,到時保戶只能領回保單責任準備金提撥的部分保費和公司清算結束後剩下可支付的解約金,不僅原有的保單將失去保障,重新投保還要花費比以前更多的費用。

所以,不論購買何種保險商品,李回源認為,「最重要的前提是,保戶應慎選財務好的保險公司,因為未來保險業會有很明顯的優勝劣敗。」

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