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凱基銀行「速還金」,助運將融資救急

挖掘新市場〉載客里程取代薪轉證明
文 / 許雅綿    攝影 / 陳之俊
2021-03-25
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凱基銀行「速還金」,助運將融資救急
凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰、個人 金融總處總處長敖蓓寧、消費金融處副總經理李吉彬(從左至右)認為,幫助小白找到與銀行正常往來的方法,才是真正的普惠金融。
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計程車司機沒有薪資證明、帳戶存款也不多,很難向銀行貸款,凱基首推「速還金」,以載客數及里程數做為評估收入的數據,一解運將大哥的燃眉之急!

九年前,51歲的林大哥加入台灣大車隊,家裡的貸款和開銷,全靠一份薪水支撐,身上也沒什麼存款,自從兒子考上復興美工,每學期繳註冊費加上材料,是一筆沉重的負擔。

因沒有薪資證明、帳戶存款也不多,很難向銀行貸款周轉,每到開學,林大哥都只能厚著臉皮跟家人借錢。

凱基銀行個人金融總處總處長敖蓓寧說,2017年金管會推動普惠金融政策,凱基銀行響應,並尋找可服務的目標客群。

異業數據合作,擴展新商機

首先,他們把目光鎖定在計程車司機身上,但後來一查聯徵紀錄才發現,台灣有96%的計程車司機,是從來沒跟銀行往來過的「金融小白」。

「銀行過去認為理所當然的在職證明和薪資單,對很多人來說,一點都不理所當然。」敖蓓寧說,從這角度出發,凱基從此開啟提供貸款服務給「金融小白」的旅程。

凱基銀行個金授信管理處副總經理張焜泰分析,金融小白名詞來自於國外,在銀行界稱為「thin File(扁平的文件)」每個人與銀行往來,一定要有信用資料,幫助了解你這個人,thin File相對意味著資訊稀少,銀行無法了解你,進而對你不信任和拒絕往來。

以金融服務來看,支付、信用卡相對風險低,但「貸款」可能錢收不回來。

在舊有的信用貸款基礎下,凱基選擇冒點險,嘗試新作法。「我們知道社會上有一群人,不容易向銀行借到貸款,甚至不敢走進銀行,若有資金周轉需求時,往往只能向親友借貸,或求助於民間融資管道,」張焜泰說。

但,計程車司機到底該拿什麼資料證明自己的償債能力?

答案是:數據。

凱基銀行與台灣大車隊接觸,發現從司機跑車的趟數及里程數等,可以取代薪資證明,做為評估收入的數據。

2017年7月開辦計程車司機「速還金」,提供小額貸款,不需開辦費用、不需一次撥款、不需支付提前還款違約金,並透過建立大數據金融API,異業合作串接平台與場景,提高核貸的速度。

速還金,取名的用意是「速借速還,有借有還,再借不難。」推行至今,凱基已服務超過5000位司機,協助將近2000個司機家庭取得合法貸款,並幫助他們在銀行累積信用資料。

內部意見衝撞,終達成使命

凱基銀行消費金融處副總經理李吉彬說,計程車司機速還金剛開始損失率一度衝高,所以消審、風管及產品團隊曾產生激烈爭辯,要如何在獲利和顧客需求中找到平衡點。

「我們常吵架啦!」張焜泰打趣地說。凱基銀行篩選客戶的初衷是,只要你想要借錢,銀行就盡可能透過數據能力、判斷能力,了解你並幫助你。

但銀行不可能放款都沒有壞帳,自2017年開始推速還金以來,不斷累積經驗和數據,「看錯」機率已大幅降低。

同樣地,沒有聯徵紀錄、提不出薪資證明的,還有新型態的工作者,包括:網路賣家和外送員等,「隨著科技的轉變,人的行為會產生數據化足跡。」

凱基銀行服務的金融小白中,最大宗族群是零售業(個人小賣家、路邊攤)、餐廳業、一般服務業、建築業等,這群小白占凱基銀行整體貸款進件量的30%,很多銀行進件量幾乎是零。張焜泰也坦言,接觸到不同客群之後才發現「哇!怎麼會這麼多金融小白。」

目前,凱基銀行也與露天拍賣、中華電信、遠傳電信、iCHEF餐廳、Stylemap美配App等平台合作,透過掌握數據的方式,為無信用或非受薪族群,提供可減輕負擔的貸款商品,進而協助他們享有平等的金融服務。

「唯有把客戶帶進來,才有辦法判斷是好的客戶,還是不好的客戶,」李吉彬說,接觸新客群的過程中,內部也累積經驗,一舉兩得。而且,客戶若順利貸款,就可擺脫金融小白桎梏,重新建立信用紀錄。回歸初衷,就是希望能讓社會上各個階層,都可以觸及銀行的服務。

凱基銀行「速還金」亮點 
1.鎖定有短期資金需求者:提供小額的周轉額度、免開辦費、可提前還款不綁約、不動用不計息。
2.幫助沒有穩定薪資轉帳收入、在銀行難以申辦貸款的族群:職業別鎖定計程車司機、髮型設計師及網拍賣家等。

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