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投資加保險一次購足

文 / 林美姿    
2002-07-01
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投資加保險一次購足
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投資型保單最近在市場上引領風騷,如果你沒有時間東買一個保險,西買一個基金,它可能是一個便利的選擇,可是首先你得打破對傳統保單的印象,保險公司可不再提供最低保證利率,投資風險自負的結果,你的保單保障金額也隨時在起起伏伏。

買保險結果卻買到了風險?這是因為購買投資型保單之後,保戶所繳交的保費不再完全用在保險上,而會提撥部分的金額,投資在各種不同的理財工具,由專業經理人負責操作,最後保險給付是依實際投資的績效而定,不過有的也可以確保最低保證的死亡給付。

在歐美、新加坡及香港,投資型保單已達保險市場將近一半的占有率,而台灣才剛起步。但以各種投資標的、訴求保障加倍或費用低廉等多元化商品仍將市場炒得滾熱。

投資型保單主要分為變額年金、變額壽險和變額萬能壽險三大類。國泰人壽商品科經理陳萬祥指出,「變額」的意思是指保單的價值是隨時增減的,有別於傳統保單的固定價值;至於「萬能」是指包括保費金額、繳費時間、調整保額的時間點等等都有彈性的設計。

投資績效影響保單價值

比起傳統的保單,投資型保單的特色是投資效益高,這和投資標的有很大的關係。

目前各家的保單主要都是以連結國內外的基金為主,有的提供高達二十一檔的基金讓投資人依自己的需求搭配;有的是設定股票型基金和債券型基金的投資比例;變額年金則主要連結指數型的商品,例如美國S&P500指數、NASDAQ指數、美國無息政府公債和道瓊全球泰坦50指數等。

投資標的的績效表現會影響保戶的保單價值,所以消費者在購買保單之前,應該了解保單所連結的投資商品績效。另外如果連結的投資標的是以美元或歐元等外幣計價,保戶還可能承擔匯兌的風險。

南山人壽負責設計投資型保單的協理黃淑芬建議保戶,最好不要只看短期的報酬率,因為投資型保單畢竟不是純粹的投資工具,可以隨時買進賣出,長期穩健性高的標的比較理想。

如果和單獨購買投資商品一樣,要自負風險,那為何保戶還需要買投資型保單呢?陳萬祥指出,投資型保單的保費計算比一般壽險低,而且還提供免費的基金轉換,有資金需求時,可以免費提領部分金額。這些加起來會比分開來買基金和保險划算。

富邦人壽廖俊禎副理則指出,像「道瓊全球泰坦50指數」這種指數連結型的商品,一般投資人也無法買到,特殊投資標的也是投資型保單的誘因之一。

適合分散風險及節稅

傳統型的壽險保單和投資型保單在管理上也有所不同,保險公司不像管理傳統保單時設立「一般帳戶」,而是要設「分離帳戶」,以清楚了解保戶保單價值的變動情形,所以投資型保單的費用也跟著變得「透明化」了。

黃淑芬指出,有些消費者一下子看到危險保費、管理費和初年度最低保險費等費用時不太能接受。其實傳統的保單雖然提供預定利率讓保戶擁有固定的報酬率,但成本及費用都不公開,所以投資型保單反而「隱藏的利潤不高」。

在身故保險金的計算上,投資型保單通常有兩種計算方式:一種是以保險金額加上保單帳戶價值;另一種是看到時候保險金額或保單帳戶價值那一個高,取高金額的那項理賠。保險金額可說是最低的保障,因為保單帳戶價值是會變動的,當投資績效差時,保單帳戶價值也跟著縮水。

什麼人適合購買投資型保單?陳萬祥指出,年輕人如果已經有基金投資經驗,適合購買變額萬能型的保單,一來可以獲得現有的保險保障,二來也可以累積投資所得。至於準備未來退休金的人,適合購買變額年金。

黃淑芬則認為,小額投資人可以使用投資型保單來分散投資的風險;對有錢人來說,遺產稅的節稅是最大的考量。如果剛好有一大筆獎金或意外之財時,用來購買躉繳型的投資型保單是最適合的。但是保戶在投保前須先評估自己的風險承擔能力,特別是不要被誇大的投資績效沖昏了頭。

目前的投資型保單都只提供壽險的保障,除了少數幾家保險公司同時提供意外及醫療險的附約之外,其他消費者若有需要還是得另買保險。在保險公司競相投入這塊新市場後,預料更多元化的「萬能」投資型保單將會陸續出爐,以滿足消費者「一張保單,一次購足投資和保險商品」的需求。

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