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魅力的玫瑰--台新銀行

文 / 蔡明珊    
2000-07-01
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魅力的玫瑰--台新銀行
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銀行對普羅大眾的行銷攻勢,這幾年起伏變化的非常快。「銀行界是一個暴利的行業,」群益證券研究員陳培文說。初聽這句指控可能嚇壞了一批人,但是銀行賺錢的方法,的確就在客戶的一收一放之間做無本生意。「重要的是——如何把錢留在口袋,」陳培文補充銀行賺錢的精義。

而台新銀行可說是留得住錢、獲利最高的銀行之一。從今年五月份的數字來看,台新的每股稅前盈餘已高達一.○四元,是新銀行之最。五月份的盈餘也獨占鰲頭,共新台幣四億四千七百萬元。

台新銀行如何拿下「獲利最高的銀行」頭銜,可要細說從頭。台新是十六家新銀行之一,從八十一年至今,共有九年的歲月,初期前兩年,在金融機構的排名還於倒數之列,打從第三年起,從花旗銀行轉戰到台新擔任消費金融部副總經理的謝壽夫,開始替台新銀行打下消金業務的利基。

台新銀行切入消金市場,獲利看好

一位台新主管私下表示,初期的台新沒有焦聚與定位,只跟著做一般老行庫的業務,後來謝壽夫每天一來辦公室,有時間的話就埋頭策劃消金商品的企劃案或營運報告。

從此,台新從貸款產品出發,先做汽車貸款,如中古車、新車的借貸,到各式房貸市場。近年的二胎房貸(已有自住房屋貸款半年,可用其屋貸款理財)與小額貸款,其中台新創造的循環信用利息(利率達一四%至二○%間),替台新掙來不少營收,也是獲利的主要來源。

另外,信用卡業務可說是台新的一塊瑰寶。去年十二月十六日,台新的信用卡發卡量突破一百萬張,已達信用卡量的經濟規模,具有指標意義。累積至今年五月底止,信用卡發卡量已達一百三十七萬張,位居市場第二名(第一名為中國信託),超越了原市占第二名的花旗銀行,共占台新整體獲利的四分之一。

信用卡大戰,台新「認真」打拚

回顧台新信用卡的兩波高潮,在八十四年中上市的台新玫瑰卡與八十七年開始的免收年費政策,皆造成信用卡發卡量的大幅成長。今年,台新也預計要達成一百五十萬張的願望。目標對象就是全力卯上中國信託,將之擊敗,拿下市場第一。

去年整年,台新的循環信用額度共約新台幣一百七十三億七千萬元,到今年五月份為止,也攀升至約一百七十六億元。足可想見台新在「貸款」與「信用卡」上的重視程度。

至六月十九日止,外國專業投資法人(QFII)對台新銀行持股約一二%。建宏證券投資部經理黃昭禎則判斷,未來外資仍會持續加碼台新銀。因為台新在信用卡業務上呈現積極的成長策略,雖然股價被低估,但在金融股中仍是穩定中求進步之一的銀行。如今,誠如甫退休的台新銀行副總經理許夢周的話一般,「銀行的品質決定了存亡的關鍵;銀行的產品決定了成長的關鍵。」在金融界近四十載經驗中,他有感而發地說道。

由於台新扣除轉投資收益後月平均獲利約能達新台幣二.五億到三億元間,絕大部分則由全行業務幾近九○%的利息收入貢獻而來。因此,在授信的風險控管上相對重要。

許夢周說,台新學習花旗授信處理模式,只要放款逾期一百八十天的話馬上打消呆帳歸零。有鑑於此,台新每年提列約新台幣二十八億、平均每月兩億多元供打消呆帳之用。「台新以二○%的高循環利率來經營版圖,相對地可以忍受五%的壞帳產生,」許夢周不諱言地說。

黃昭禎也說,如果新光集團彼此的關係企業能夠相互整合業務,結合各式金融產品成為一家綜合銀行的話,可以有機會走出「本土化」色彩。到時除了「認真的女人最美麗」外,認真的台新,一定也會更亮眼。

本文出自 2000 / 07 月號

第169期遠見雜誌

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