在網際網路顛覆整個商業經營模式的二十世紀末，感到莫大危機的產業，就屬靠中介角色存活於人類社會三、四千年的金融業了。銀行家在世紀末都明顯地感受到，網際網路的崛起遲早將擠壓借方與貸方中間的利潤；不少銀行家也直言：間接金融雄風不再，直接金融掛帥的新商業模式，將在二十一世紀成為金融新趨勢。
「二十一世紀是量大質精的世界 ，」華信銀行總經理盧正昕為下一世紀金融新趨勢大膽預測。
量大，指的是網際網路為傳統上被地域局限的銀行業，開展一個無窮無盡的新舞台。本地銀行業可跨足海外，國際級銀行因為台灣加入ＷＴ○（世界貿易組織）而能長驅直入台灣國境，二十一世紀的金融市場將真正邁入無國界時代。
質精，是因為國境界限模糊之後，國際大銀行得以長驅直入，未來沒有獨門絕技的銀行，將被埋沒於如過江之鯽的銀行品牌當中。美國大通銀行台灣區總經理郭明鑑就直言，「焦點」（focus）不清楚的銀行未來將無法存活。
郭明鑑以聯貸案為例指出，由於過去資訊蒐集需要極大的成本，銀行做企業聯貸必須先找出一家主辦銀行，再邀集其他銀行進行共同集資；但未來透過網路發布聯貸訊息，有興趣的投資人藉由網路就能共襄盛舉，不再需要透過銀行傳統的中介角色與網絡做媒介。「像大通銀行在台灣只專注於企業金融，而且只專心和台灣的三十家企業往來，」對大通在通訊、石化、網路等產業的專業程度相當自豪的郭明鑑說。
ＷＴ○為金融購併煽風點火
二十一世紀的金融業，金融購併事件還會持續進行。雖然購併題材在一九九九年的台灣股市被炒翻天，至今仍有很多人懷疑，台灣金融業果真出現合併，也必然是政府苦口婆心、銀行百般不願的結果。
對此，銀行家卻有不同看法。雖然不敢斷言合併案何時拍板定案，不過銀行界人士也普遍認為年底出現一家合併案相當有可能，而且是近十年銀行競爭過劇的必然結果。
盧正昕指出，銀行業股東權益報酬率（ＲＯＥ）一般而言應有一五％才算健康，但觀察台灣在一九九一年開放新銀行設立之後，本國銀行的ＲＯＥ卻由當時的二一％殺到今天的九％，甚至去年一到十月ＲＯＥ的平均數字僅有七．八％，由此可見銀行間較勁程度之激烈。因此，如果能帶來一加一要能大於二的效果，購併就會自然發生。
一九九九年，台灣高科技產業就率先產生購併案，金融業目前雖然看似「八風吹不動」，郭明鑑認為合併是遲早的事，而且合併不一定是大吃小，反而一定是專業併吞非專業的銀行，「稱一九九九年為台灣購併元年絕不為過，」他說。
隨著台灣加入世界貿易組織愈來愈急迫，預料銀行間購併的腳步也將加快。盧正昕認為近日至少有一家合併案出現的機會頗大。
再見，大眾行銷
網路的興起縮減銀行傳統上在間接金融的獲利空間，銀行一方面在企業金融方面要想辦法提高直接金融的比重，另一方面則要改變傳統的行銷方式，搶食消費金融市場。
盧正昕表示，相較於過去仰賴利差做為主要收入來源，二十一世紀金融機構必須拓展多元的收入來源，其中消費金融領域的拓展是一大商機。不過，在網際網路興起後，盧正昕預期傳統分行「全功能」服務的業務將由八成降至五成，業務人員數量也將由五五％降至四○％；相對地藉由電子商務交易的比重將由二％提高到四五％，電話服務中心的服務比重也會由目前的一○％提高到四○％。
因此，銀行的行銷方式也必須大幅改變；過去銀行習慣對不特定對象進行大眾行銷（mass marketing），未來必須轉為高度重視目標顧客反映的目標行銷（targeted marketing）。「像華信的目標顧客是教育水準比較高的上班族，我們針對這些客戶，整合我們的產品做行銷，」盧正昕說。
展望二十一世紀，銀行家普遍認為調整人才與組織以適應二十一世紀網路社會，是台灣銀行業最大的挑戰；即便本銀能歷經購併必經的裁員或組織重整的煎熬，也不代表有充分的人才得以迎接國際金融勢力的叫陣。如何培養足夠多專業且具國際觀的金融人才，恐怕是金融業在面對二十一世紀最大的挑戰。
