理財服務1〉消費分期 INSTO

自訂分期金額、還款期數 支付彈性自由

文 / 謝明彧   攝影 / 張智傑   2017-11-10
自訂分期金額、還款期數 支付彈性自由


你在網路上購物時,有用過「分期付款」嗎?原本單價高昂的商品,分成6期、12期、24期後,消費者每個月只要付少少錢,就能擁有想要的商品。對廠商來說,分期付款可以讓更多人有能力買下自家商品,擴大銷售,可以說是雙贏。

今天若有一項服務,可以讓你在生活中原本無法刷卡分期的消費,不管是在網拍上買二手手機、去做植牙、去樂器行買吉他,甚至去餐廳吃頓飯、去髮廊剪頭髮,通通能夠分期,你會不會覺得生活變得更方便了?

INSTO就是這樣的新金融科技服務,讓買賣雙方約定分期數與每期金額,再以信用卡或金融卡直接綁定每期扣款,許多原本無法提供分期服務的商家,就能更方便顧客分期消費。

或許你會問,許多購物網站早就可以選擇各種「分期零利率」的付款方案;就算購物網站沒有提供分期付款的選項,只要多付一點手續費和利息,銀行也非常樂意讓客戶分期付款。分期已經這麼普及,消費者為何還需要INSTO這項「分期付款」的服務?

INSTO創辦人暨執行長陳仁彬解釋,INSTO和傳統金融機構或消費通路最大的不同點,在於同時具有「分期付款」和「定期定額」的功能,支付時將有更大的自由與彈性。

巷口店家、個人賣家都能分期

自由,是指不論個人或公司,買家或賣家,都可藉由INSTO享受分期付款服務。分期付款即可跳脫過往「大公司或大通路才會提供」的限制,隨心所欲地應用在C2C、B2C與B2B各種交易模式。

陳仁彬舉例,當你在拍賣網站上買一隻1萬元的二手手機,和賣家約定透過INSTO分成10期、每期1000元付款,這是C2C。

如果你是牙醫,病患要做總價8萬元的植牙,透過INSTO,病患想分成20期每期4000元繳費,這就是B2C。

又或者你是大樓管理委員會主委,和保全公司協商,每個月透過INSTO固定給保全人員3萬元,這就是B2B模式。

陳仁彬強調,當雙方在INSTO協商確定分成幾期並達成支付後,付款方就無法取消付款,除非那張卡作廢或帳戶凍結,否則每個月時間一到,一定會扣錢給對方,「這種定期定額,讓INSTO可以打破單純買賣付款的可能,有更多使用情境。」

而彈性,則是指交易想分成幾期、每期要付多少,買賣雙方都可自行約定。

例如樂器行賣了一台總價3萬的鋼琴給顧客,雙方約定共分10期,在現有常見的分期付款模式下,賣家只能選擇每期收到3000元,連收10個月。

但在INSTO,賣家如果想降低被倒帳的風險,也想讓資金周轉更順暢,希望在一開始能拿到多一點錢,這時就可以和買方約定,第一期先收一萬,第二期收8000元,之後每期收1500元。「讓每期金額、總共期數都能彈性協商約定,正是INSTO最大的優勢,」陳仁彬強調。

賣家能選擇「債權換現金」

另外,INSTO對於賣家,還有另一項進階服務:債權換現金。

例如有些賣家可能有資金上的需求,無法等到期數期滿才收到全額,INSTO透過與外部金融機構合作,賣家可以轉賣債權,在扣除部分手續費後先拿到現金,讓資金運用更靈活。

假設某賣家賣了一套10萬元的家具給顧客,和對方約定分成10期付款,但賣家下個月可能就要付貨款給上游供應商,這時就可以把10萬元的債權,先扣除5000元手續費後,以9萬5000元賣給INSTO,馬上拿到現金。而之後買家的付款,就直接轉給 INSTO收取。

「對個人或小店家來說,以往很難得到這樣的服務,」陳仁彬說,INSTO希望讓資金運用更靈活,商業經營上有更多可能。

INSTO的發想,源自廠商間付款的「票期」。陳仁彬說,只要開過公司的人,一定知道廠商間交易有所謂的「票期」,例如賣方先供貨,買方開3個月、6個月,甚至更長的期票,這種計畫性支付(scheduled payment),讓雙方降低資金壓力,買賣更靈活。

「既然這件事在企業交易中已經運用成熟又廣泛,為什麼不能移植到個人日常消費的支付中?」陳仁彬說,透過交易分期,可以讓個人資金運用有更多彈性,除了解決當下的急需,也可當作自我投資的計畫,讓資金發揮更大的價值。

關鍵字: 科技金融

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