45歲的小李規劃退休生活，他知道，隨著老年人增加，失智者會愈來愈多，這讓他很緊張，很想了解，假使老來自己失智，該準備多少錢，作為長期照護費用？
他投保的富邦人壽，幫他做了規畫。「我要準備276萬元，當作長照費用，」小李看著富邦人壽設計的試算表，他還發現，如果要實現退休後到處走走的旅遊夢想，得另外準備268萬元。
這是富邦人壽即將在2016年6月推行的動態管理平台，這項計算方式有如退休計畫健檢，可以推算退休後的醫療、養老、長照、娛樂等各項所需費用，並且檢視現有保單，及早預知退休後的資金缺口。
富邦人壽經營企劃處執行副總經理李回源解釋，過去那種準備一大筆退休金的時代已然過去。從前的失智、失能情況並不普遍，一筆退休金能 用到終老，可是，台灣人平均餘命增長，伴隨失智、失能的風險跟著增高，退休金必須涵蓋長照費用。
退休金應專款專用
近幾年來，政府有意開辦長照保險，只是財源從何而來還沒有定案。因此，李回源建議，單靠政府，未必能享有高品質的長照服務，民眾最好能靠自己，及早做好財務規畫，一旦失智、失能，才不必擔心要花大筆金錢。
根據國內統計資料，2011年時，台灣85歲以上國人實際罹患失智率至少應達三成、失能率約五成，其中，女性達56％，高於男性的四成。而65歲以上民眾，大約每5.7人就有一人因為年老、疾病或意外，無法自我照顧，失能時間約有7.3年。
李回源估算，考量物價上漲，每個月照護費用可能要3～4萬元，到過世之前，長照費約需要200、300多萬元，基於分散風險，這筆費用應和生活花費等項目，一起列入退休金規畫中。
也就是說，退休金除了生活費，還要有長照費，如果希望定期旅遊，就要有娛樂休閒費用。李回源說，這就像一棟房子，要有幾個窗戶，從不同方向吸收陽光和空氣，每筆費用應設立特定用途，才不捉襟見肘。
「退休金應分門別類專款專用！」他帶著堅定的語氣表示。
從現實生活看，他發現，有退休族缺乏事先規劃，把孩子的學費混在自己的退休金裡面，這樣一來，為了孩子，將導致自己的生活品質受影響。
據調查，57％民眾認為自己的退休規劃不夠完善，他們表示，退休後每月花費約3萬元，可是退休前，每年投資退休金的金額卻不到3萬元，顯示受訪者的退休理財觀念和行動力並不足夠。
提前規劃避免無人照顧風險
值得注意的是，台灣人退休年齡偏早，勞工平均退休年齡約57.8歲，未來幾年，男性平均壽命可達81歲，女性更達87.7歲。國人應籌措退休後長達20至30年的費用，若只夠維持基本生活，很可能得犧牲休閒娛樂。
李回源認為，假使把保險商品視為退休金的一環，以購買類長期看護險或長期看護險為例，便適合列為退休金項目，可以當成失智、失能的看護費用。
觀察相關長期看護保險商品，到底應該從幾歲開始購買？
「愈早愈好，」他表示，長看險如同癌症險，年輕時，罹癌機率較年老時低，保費相對便宜，長看險也是如此，一旦拖到60歲以後再買，保費偏高，那時的健康狀況未必良好，假使無法通過體檢，就更無力購買。
眾所周知，60歲後的財務講求保守、穩健，此時應該享受過去的財務規劃成果，不宜為了購買長看險，花在高額保費。他建議45歲以下的青壯年族，可規劃退休財務，透過長看險，減輕日後的失智、失能照護負擔。
「如果你忘了存款密碼」「如果你無法自理生活」，這樣的情景可能在老年發生，卻可藉由財務規劃，避免無人照顧的風險。他也提醒，壽險產品應該每三年重新檢視，視當時生活情形，考量是否需要調整。
