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趁早買長看險 減輕失智風險負擔

長照費應納入退休金規畫
文 / 黃漢華    
2016-03-17
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趁早買長看險 減輕失智風險負擔
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45歲的小李規劃退休生活,他知道,隨著老年人增加,失智者會愈來愈多,這讓他很緊張,很想了解,假使老來自己失智,該準備多少錢,作為長期照護費用?

他投保的富邦人壽,幫他做了規畫。「我要準備276萬元,當作長照費用,」小李看著富邦人壽設計的試算表,他還發現,如果要實現退休後到處走走的旅遊夢想,得另外準備268萬元。

這是富邦人壽即將在2016年6月推行的動態管理平台,這項計算方式有如退休計畫健檢,可以推算退休後的醫療、養老、長照、娛樂等各項所需費用,並且檢視現有保單,及早預知退休後的資金缺口。

富邦人壽經營企劃處執行副總經理李回源解釋,過去那種準備一大筆退休金的時代已然過去。從前的失智、失能情況並不普遍,一筆退休金能 用到終老,可是,台灣人平均餘命增長,伴隨失智、失能的風險跟著增高,退休金必須涵蓋長照費用。

退休金應專款專用

近幾年來,政府有意開辦長照保險,只是財源從何而來還沒有定案。因此,李回源建議,單靠政府,未必能享有高品質的長照服務,民眾最好能靠自己,及早做好財務規畫,一旦失智、失能,才不必擔心要花大筆金錢。

根據國內統計資料,2011年時,台灣85歲以上國人實際罹患失智率至少應達三成、失能率約五成,其中,女性達56%,高於男性的四成。而65歲以上民眾,大約每5.7人就有一人因為年老、疾病或意外,無法自我照顧,失能時間約有7.3年。

李回源估算,考量物價上漲,每個月照護費用可能要3~4萬元,到過世之前,長照費約需要200、300多萬元,基於分散風險,這筆費用應和生活花費等項目,一起列入退休金規畫中。

也就是說,退休金除了生活費,還要有長照費,如果希望定期旅遊,就要有娛樂休閒費用。李回源說,這就像一棟房子,要有幾個窗戶,從不同方向吸收陽光和空氣,每筆費用應設立特定用途,才不捉襟見肘。

「退休金應分門別類專款專用!」他帶著堅定的語氣表示。

從現實生活看,他發現,有退休族缺乏事先規劃,把孩子的學費混在自己的退休金裡面,這樣一來,為了孩子,將導致自己的生活品質受影響。

據調查,57%民眾認為自己的退休規劃不夠完善,他們表示,退休後每月花費約3萬元,可是退休前,每年投資退休金的金額卻不到3萬元,顯示受訪者的退休理財觀念和行動力並不足夠。

提前規劃避免無人照顧風險

值得注意的是,台灣人退休年齡偏早,勞工平均退休年齡約57.8歲,未來幾年,男性平均壽命可達81歲,女性更達87.7歲。國人應籌措退休後長達20至30年的費用,若只夠維持基本生活,很可能得犧牲休閒娛樂。

李回源認為,假使把保險商品視為退休金的一環,以購買類長期看護險或長期看護險為例,便適合列為退休金項目,可以當成失智、失能的看護費用。

觀察相關長期看護保險商品,到底應該從幾歲開始購買?

「愈早愈好,」他表示,長看險如同癌症險,年輕時,罹癌機率較年老時低,保費相對便宜,長看險也是如此,一旦拖到60歲以後再買,保費偏高,那時的健康狀況未必良好,假使無法通過體檢,就更無力購買。

眾所周知,60歲後的財務講求保守、穩健,此時應該享受過去的財務規劃成果,不宜為了購買長看險,花在高額保費。他建議45歲以下的青壯年族,可規劃退休財務,透過長看險,減輕日後的失智、失能照護負擔。

「如果你忘了存款密碼」「如果你無法自理生活」,這樣的情景可能在老年發生,卻可藉由財務規劃,避免無人照顧的風險。他也提醒,壽險產品應該每三年重新檢視,視當時生活情形,考量是否需要調整。

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