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理財難? 學學不虧待自己的存錢法

小薪有迷思3〉薪光青年存不了錢?

邱莉燕
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邱莉燕

2012-07-30

瀏覽數 166,150+

理財難? 學學不虧待自己的存錢法
 

本文出自 2012 / 8月號雜誌 年輕人憑什麼贏

電影《購物狂的異想世界》(Confession of a shopaholic)裡,描述一個極度沈迷於名牌服飾包包的財經女記者,因為揮霍無度,雖然已經工作了一段時間,卻一分錢沒存下,債台高築。

諷刺的是,身為財經記者的她,一方面教人如何理財,另一方面購物成癮難以自拔,只好以不聞不問的鴕鳥心態來逃避債務。面對財務虧空,她曾經試圖戒掉購物癮,總以失敗告終。

未富先奢,雖然是這位購物狂的極端畸形行為,卻也反映了許多年輕人花錢沒有節制、毫無理財規畫的金錢觀。關於薪水,總是「月前瀟灑,月中恐慌,月末狼狽」。

然而,難道年輕人就註定是每月透支的月光族嗎?現代年輕人在懂得如何賺錢、花錢外,還應該要懂如何存錢。

日本暢銷書《不必忍耐也能存到錢》,作者森安理惠現身說法,她一度是個年收入才200萬日圓的自由工作者「飛特族」(freeter),迷上偶像團體傑尼斯的她,前前後後竟花了相當五年薪水、1000萬日圓瘋狂追星。之後為了美觀,又跟銀行貸借了250萬日圓矯正牙齒、50萬日圓買美容塑身機,導致28歲時,總負債300萬日圓,變成背負著年收入1.5倍貸款的打工族。

只要3招,扭轉月光族命運

但是,八年內,她的命運卻奇蹟似發生大逆轉,從負債月光族成功變身為專業會計師。

更令人不可思議的,她依靠的是自行研發的「不虧待自己」三步驟存錢術。

步驟1:消費之後記得拿發票或收據,以便回想把錢花在哪裡。

步驟2:記帳很重要,不過不必記得太詳細,以免持續不下去。

步驟3:人過生活一定要購物,但若能按照計畫花錢,就沒有罪惡感。

「若決心一定要存錢,首先應該做的就是做紀錄,」森安理惠還特別設計了過去筆記、現在筆記、未來筆記三種筆記記帳。

過去筆記,顧名思義就是「將自己過去的用錢方式完全記錄下來的筆記」,分成十大類紀錄,最後知道自己在哪一類花最多錢,提醒自己以後這一類花費較少就好了。

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現在筆記,就是「將手頭現有的金錢狀況記錄下來的筆記」。這是為了知道目前可用的錢有多少,也就是一個人的「財產清單」,作為能夠花多少錢的指針。

未來筆記,則是計算未來會花多少錢,比較預算和現實的差異。比較之後,就會知道自己按照這樣的方式進行下去,多久可以還完貸款?多久可以買車?多久可以存下買屋頭期款,對於自己的未來將會更清楚,不再覺得遙遙無期。

「活用三種筆記,很快就能存到錢,」森安理惠說。

人生轉虧為盈的森安理惠,還有一句至理名言:「儲蓄和減肥很像。」只有增加收入(運動),或減少支出(減少食量)都不行。唯有雙管齊下,好好做紀錄,才能見到成果。

降低物欲 只做「建設性消費」

另外,與理財同樣重要的,是降低物欲。在台北市春光出版社擔任行銷企畫的張永欣(化名),是個月賺3萬5000元的小資女,希望早點存夠錢買房。她為了控制消費,一領到薪水便會先把要存起來的錢,轉帳存到另一個「買房戶頭」,薪資戶頭裡,只留下當月生活可用的金額額度。

扣除8000元房租,再加上3000元投資定期定額基金,大約還剩1萬4000元左右,支付日常花費和保險費,按照預算額度花錢。這樣一來,即使心血來潮想買名牌包包,也會量入為出,掂掂荷包再出手,不會寅吃卯糧。

另外,張永欣還下載記帳的app軟體「CWMoney」,除了可以一筆筆輸入,並可條碼輸入,有條碼的商品只要之前有輸入過,下次再買只要拍張照就能自動記入。「這個軟體還挺方便的,」張永欣補充說,時時追蹤金錢用途,才能早日完成購屋心願。

前英特爾台灣暨中國區總經理、現任國際教練聯盟台灣總會理事長陳朝益剖析,年輕人其實是「認同而不同」的族群,需要被社會認同,但是又希望是與別人不同的個體。

消費,折射了年輕人的人生態度,體現年輕人如何追求認同又找到自己的不同。

談到財富管理,長年在兩岸三地貢獻於人才培育的陳朝益,先以「朋友有兩種」的觀念闡述,一種是消費性朋友,一種是建設性朋友。

一個很簡單的方法能區分出誰是消費性朋友?誰是建設性朋友?「跟他出去玩回家後覺得好累,就是消費性朋友;反之,回家讓人好興奮,深感學到好多的,是建設性朋友,」陳朝益說。如果把朋友兩字換成「消費行為」,也是同樣的道理。買完東西讓人覺得好累的,便是消耗性消費,而買完後深感有意義,便是建設性消費。

身為專業人生教練,陳朝益給年輕人在消費上的忠告是多做建設性消費,「學會對哪些消費品say no,由此塑造個人品味。找到消費定位後,就不會打六折就衝去搶購了。」

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