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你的勞工退休金 可以領多少?

如何富裕退休>1 政府的勞工退休安全網

彭杏珠
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彭杏珠

2012-01-01

瀏覽數 226,250+

你的勞工退休金 可以領多少?
 

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本文出自 2012 / 1月號雜誌 翻身吧HTC

一般非軍公教的受薪階級、勞工朋友奮鬥了數十年,到底屆臨退休時,能夠領回多少退休金呢?

檢視目前的制度,勞工可以領回兩筆退休金,一筆是資方提撥的勞工退休金,這部分又分為新制與舊制,選擇舊制的人,在同一家公司服務滿25年,不限年齡;年滿55歲、年資15年以上,或是年滿60歲、年資10年以上,就可以自請退休。另外,年滿65歲,則是不限年資強制退休。

舊制退休金的計算方式,前15年每年以2個基數計算,第16年起每年1個基數,最高以45個基數為上限,薪資是按退休前6個月的平均工資計算。「舊制的部分,只有一次給付,沒有月退休金,」勞保局副總經理羅五湖說明。

而新制的退休金則是存在勞工退休金個人專戶,帳戶金額可以累積帶著走,不管勞工換幾個工作,每位資方都必須提繳不低於工資6%的退休金到員工的勞退個人專戶。

要特別注意的是,雇主應該按照全部工資計算提繳不低於6%的退休金,不是按照本薪提繳。例如本薪3萬元,績效獎金3000元,伙食津貼1800元,加班費1200元,全薪為36000元,根據「勞工退休金月提繳工資分級表」的規定,提繳工資應為3萬6300元,所以雇主每月必須提繳3萬6300元×6%(最低提繳率)=2178元到員工個人專戶。這部分的退休金必須等到年滿60歲才能領取。

勞退金計算非懂不可,可查詢勞退個人專戶

單純的選擇舊制或是新制年資的勞工,其退休金計算相對簡單,如果勞工同時具備新制與舊制的年資,退休金又該如何計算呢?

舉例:2006年時,45歲的王大明工作年資為18年,2006年改選適用勞退新制,每月工資為3萬元,新制退休金的提繳率為6%,王大明60歲退休的時候,可以領回多少退休金?

王大明的退休金依勞動基準法(舊制)及勞工退休金條例(新制)的規定計算。 舊制退休金(向雇主請求):15(年資)×2+3(年資)×1=33(基數),3萬元(退休前6個月平均工資)×33(基數)=99萬元。 新制退休金(向勞保局請領):3萬300元(月提繳工資)×6%×12(月)×15(年)+累積收益=32萬240元+累積收益(必須視勞退基金的投資報酬決定)。

所以王大明至少可以向資方拿到131萬7240元的勞退基金。

為鼓勵勞工提早為老年經濟生活做準備,勞工也可以根據經濟狀況,自願提繳退休金,提繳率不得高於6%,而且自願提繳退休金還享有免稅優惠。

勞保局副總經理羅五湖進一步說明,政府每年會將新制勞退基金運用的收益分配到每個勞退個人專戶中,如果勞工60歲請領退休金時,提繳退休金期間的運用收益低於同期間銀行2年定期存款利率平均計算的收益時,政府會補貼差額,不會減損勞工的退休金權益。

另外,勞工如需查詢個人專戶的退休金,可以到銀行申辦勞動保障卡,在發卡銀行的自動櫃員機查詢,也可以向戶政單位申請自然人憑證上勞保局網站,或是攜帶本人身分證件到勞保局及各地辦事處查詢個人專戶資料。

勞保老年給付〉分一次領和月領兩種

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除了公司給付的退休金外,另外一筆退休金就是政府所提供的勞保老年給付,勞保老年給付分成按月領年金及勞退個人專戶給付2種方式。

按月領年金的條件是年滿60歲、年資滿15年。不過自2018年起,符合申請年滿的年齡,將逐步提高到65歲。

一次領勞保老年給付的條件是:男性年滿60歲、女性年滿55歲,年資滿1年退職;年滿55歲,年資滿15年退職;在同一投保單位年資滿25年退職;或是在不同投保單位年資滿25年,年滿50歲退職。

假設有位勞工朋友年資為25年,最高60個月的平均投保薪資是3萬2000元,60歲退休時,選擇按月領老年年金,每月可領到1萬2400元的年金(32000×25×1.55%=12400),一直領到終身為止。

特別要提醒的是,2009年1月1日前投保的勞工才可以選擇一次領回或是月付制,之後投保的人,勞保年資超過15年時,就只能請領年金的月付制。

勞保老年年金與原來一次領回老年給付的不同之處在於,工作愈久累積年資愈多,將來退休可以領更多,不像一次老年給付有最高給付的上限。

而且新制的勞保年資不會消失,例如婦女工作加保5年後,結婚生孩子辭去工作,按照舊制規定,5年的勞保年資一毛錢拿不回來,現在只要滿60歲(以後年齡將逐步提高到65歲)都可以領回老年給付,不過只能一次領回。同樣是以投保期間最高60個月的投保薪資計算。

其實,勞保老年年金還具有延後與提前領的彈性規劃。每提前1年請領老年年金,會按照年金金額減少4%,最多得提前5年,會減少20%的老年年金,勞工可以提前在55歲申請退休,不過年金給付就要打八折。

同樣地,每延後1年請領老年年金,也會按年金金額增加4%,最多增給至20%,退休給付就是1.2倍的年金。

國民年金〉適用沒上班有戶籍的國民

如果是迫於無奈而沒有工作,或其他因素無法上班,只要是年滿25歲、未滿65歲,於國內設有戶籍的國民,在未參加勞保、農保、公教保、軍保的期間,而且沒有領取其他社會保險老年給付的人,則都必須投保國民年金。

國民年金可以與勞保等保險銜接,達到保障勞工退休生活的目的。假設張三工作20年後,退出職場,因為還未到達退休年齡,尚未請領勞保老年給付,此時政府就會寄發國民年金保險費繳款單給他,等到他60歲時,就可以請領20年年資的勞保年金,再過5年65歲時,又可以領取國民年金。

國民年金老年年金有兩種計算方式,A式為月投保金額×0.65%×國保年資外加3500元(民國101年1月起加計金額由3000元調整為3500元),B式是月投保金額×1.3%×國保年資,只要沒有不得擇優計算的情形(詳細規定請參閱勞保局網站),都可以擇優領取給付,最低都有3500元以上的保障。

看來經過數十年的制度演變與修正,已經為台灣的勞動階級,織好了愈來愈完善的退休保障網。

現在,你不妨坐下來,好好算一算,按照你的年資與薪資,等你退休時,應該可以領到多少企業與勞保退休金。

不足的部分,最好盡快展開退休理財規畫,好讓你退休時,可以過個安逸的老年生活。

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