若問：世界人口老化速度有多快？年輕人可能還沒什麼感覺。透過以下數據，也許能預想一下那種狀況：
2010年底，Facebook用戶破5億人、成為「世界第三大國」時，人們就已能深刻感到社群網站無所不在的威力了。事實上，在2015年，全球65歲以上人口就會超過5億人；2050年中國老人將多到可以自己組成一個國家，成為僅次中、印的世界第三大國。
這是史丹佛大學長壽研究中心訪問學者泰德．費雪曼（Ted C. Fishman）在《當世界又老又窮》一書中所提出的驚人數據。由此可見，世界老化已是必然趨勢，規劃退休及老年生活成為人生新必修課。
全球人壽商品研發暨管理總處副總經理李正偉認為，「若把人生視為一張資產負債表，退休就是一種未來的負債，必須現在就開始進行規劃。」
他進一步分析，用以支付退休與晚年生活的無形資產是心態調適、終身學習；但就有形資產而言，由於退休後沒有固定經濟收入，因此必須要長期、有紀律地管理資產。近幾年來，在各種理財的工具當中，兼顧人身保障和增值功能的保險商品已成為退休理財的基本配備之一。
富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙認為，退休保險最重要的三大防禦性保障為經濟、醫療及長期照護，消費者應盡早規劃，才能確保晚年生活無虞。
經濟保障：用保險增值
面對退休，首要構築的就是經濟能力。台灣人愈來愈長壽，平均餘命已達79.8歲，但平均退休年齡為56.3歲，換言之，每個人退休後到死亡前，平均要過23年沒有收入的生活。
退休要準備多少錢？根據2009年家庭收支調查統計，台灣65歲以上的家庭每年支出42萬8070元，若夫婦倆人65歲退休、活到80歲，至少要準備642.11萬，單身族則至少要準備400萬。
再根據衛生署2007年國民醫療健保支出統計，平均每人每年醫療費用為3萬3661元，因此每人一生最少要準備200萬，才夠支付老年的醫療支出。
生活費用、醫療支出，若加計子女津貼、休閒娛樂等費用，和每年1％～3％的通膨率，據估計至少得準備1500萬。光靠政府勞保和企業退休金，實不足以支付老年生活所需，因此壽險公司紛紛推出兼顧人身保障和累積保障的各式商品，包括利變年金∕利變萬能壽險、增額還本保單、分紅保單、養老險等。
然而，所有的理財工具都有風險，保險也不例外，只是保險公司會投資較為穩健的政府公債、債券基金等來確保保戶的長期保障，相對穩定。
依風險承擔度選擇商品 在商品選擇上，各年齡層的需求皆不同，各年齡年輕人有時間優勢，必須先規劃壽險和意外險等基本保障，行有餘力可以考慮購買變額保單（投資型保單）。
25～35歲族群若想加快累積資產的速度，可參考變額保單。以投資型保單見長的安聯人壽商品發展部協理廖學吉說，安聯的平台上有500～700多支基金。最近又導入「自動平衡」機制，可以設定自動配置扣款，便於保戶管理。
中國人壽行銷企劃部主管陳文彬建議變額保單基金投資比例需視風險承受度調整；年輕時可股七債三，中年時股五債五，退休前債七股三，長期定時定額扣下來，績效通常不錯。
但在低利時代，保險商品在保本、穩健之外還要抗通膨，因此2011年以來增額還本商品、分紅保單等均相當熱賣。 富邦人壽資深經理洪瑞霙指出，由於終身保單長期可累積保單價值，有助於退休資產的準備，現行的增額還本商品的設計也較傳統保單更有彈性，考量通貨膨脹及國人平均壽命延長，富邦人壽推出保額與生存金會增值的的外幣增額終身壽險。
而業績八成鎖定退休族群的全球人壽也推出美元增額壽險，主打前十年20％單利增值，第11年後以4％複利增值，聚財空間大。
50歲以上的準退休族由於風險承受度較低，此時購買健康險相對貴，因此國泰人壽數理部經理黃景祿建議，可選擇6～10年期躉繳型養老險保本，他認為有儲蓄性質的保險商品，如養老險和儲蓄險雖然報酬率難以和台股、基金相比，卻能起到強迫儲蓄的作用。另外，中壽陳文彬則推薦穩定賺取宣告利率的利變年金或萬能壽險。
現年64歲的退休族曹佳就愛用儲蓄險理財。他從20歲出頭剛入社會開始買儲蓄險，期滿就加碼再買，當作長期儲備資金。經過幾十年的累積，去年兒子要買房，他就用這筆錢一次付清款項。
醫療保障：健康險愈早買愈便宜
健康是退休的第二道防線。由於長年期商品有投保年齡限制，因此35～49歲族群在經濟有餘裕時，可以開始補強防癌險、重大疾病險、特定傷病險、長期看護險等健康險商品。
國泰人壽數黃景祿進一步將這個年齡層分為四類：結婚有子女、頂客、單親、單身，健康險需求都不同。
他指出，成家立業者多為雙薪家庭，為留給子女保障最好增加壽險保額，若有餘裕可以做儲蓄險。占家戶組成比例愈來愈高的頂客族和單身族，雖沒有子女負擔，但為晚年照護就要加強重大疾病、防癌和長期看護險。單親家庭則需強調壽險，以保障子女經濟生活。
50歲以上族群雖對醫療需求較高，但此時保費高，且若有就醫紀錄會影響核保決定。因此對於健康醫療險，業者還是建議及早規劃、貨比三家。
現有醫療險絕大多數為帳戶型，也就是將保戶的保費存入帳戶，按理賠給付扣款到0元為止，若在繳費期滿後無申請理賠，還可增領無理賠增值保險金。
而商品重點可分為住院型和手術型，消費者可參考家族病史與自身需求選擇適合的商品。
長期看護：2018全民實施長期照護險
另一個退休必須關照的商品則是長期看護。鑒於銀髮社會來臨，為免「久病榻前無孝子」的情況發生，退休規劃也必須將長期看護的需求與費用納入考量。
然而，長期看護險已問世近10年，一直叫好不叫座，富邦人壽洪瑞霙指出，問題在於長期看護險對失能程度的認定基準模糊，易產生理賠爭議。過去採繁複的巴氏量表或依日常生活自理能力（ADL-Activities of Daily Living）來認定，而且每半年就要由專科醫師重新評量一次需要長期看護狀態，也難怪消費者對長看險的保障接受度不高。
為減少理賠認定上的爭議，因此保險公司便針對某些易造成需看護狀態的特定傷病或重大疾病重新設計商品，不僅疾病的認定明確，加上每年給付的長期照護保險金，以減輕沉重的看護、療養費用的負擔。
國泰人壽黃景祿指出，2011年3月政府已提出長期照護服務法，預計2018年台灣可針對全民實施長期照護險，屆時項目的認定將更為明確，可望帶動業界長期照護風潮。
總而言之，各人經濟狀況、理財觀念不同，所需退休的保險商品也有所不同，勞保局以及各壽險業者均有針對退休族群所建置的網站，有興趣者可上網試算。當然也不需一下子購買太多保險商品讓自己被保費壓得喘不過氣，提醒在購買前貨比三家並量力而為。
退休的保單規劃固然重要，但是見識過全球景氣大起大落的曹佳笑著說，「說到底，身體健康才是最大的本錢，樂觀最重要。」
