金融海嘯剛好滿一周年，有人理財行為趨於保守，也有人淡忘了「泡沫經濟」所帶來的傷痕，又隨著近期股市的活絡波動，再次做起發財夢。
在金融海嘯不知道何時會真正結束的現實下，不少專家建議，不管你是屬於哪一種投資人，不妨先把賺錢擱在一邊，從理財規劃的角度檢視手中的保單，先讓個人與家庭生活，擁有最基本的保障。
根據保險法的規定，人身保險共分為人壽保險、健康保險、傷害保險與年金保險，但隨著保險戰國時代的來臨，這四種基本的保險，經過改良包裝後，又衍生出各種琳瑯滿目的商品，讓多數保戶眼花撩亂、莫衷一是，九成以上都是聽從業務人員的推薦而購買。
誠如南山人壽企劃暨行銷部資深副總經理王瑜華所言，錢是自己的，不能迷迷糊糊，一定要知道到底買了什麼保險商品？業務員只能扮演被諮詢的角色，決定權還是在自己。
台灣人壽業務發展部資深經理詹光亨貼切形容保險的重要性，人最怕「死太早、活太久、走不掉」。
走太早，要靠壽險給付來保障。活太久，必須有退休金才能保障晚年生活，年金險具備此功能。另外，因為疾病所造成的「走不掉」，醫療險成為必備保險之一，例如癌症險、重大疾病險、長期看護險、失能險等。
保險早已超越單純保障功能，富邦人壽資深副總經理李回源認為，檢視保單時，最好能顧及保障與理財。保障部分，將風險轉嫁給保險公司，理財部分可透過保單，達到「財富保值、財富增值、財富移轉」的目的。
利變年金型保單〉利率逾2％
最近，保本型保單風行，這就是讓財富保值的方法之一。
金融海嘯過後，定存利率腰斬再腰斬，目前年利率約0.7％左右，50萬元的年息3500元，每個月領不到300元利息。聰明的保戶就把銀行定存金轉進保險公司的類定存商品，讓利率變動型年金或利率變動型壽險成為市場寵兒。
今年6月，宣告利率至少都有2％的利變年金，簡直成為保險業的一級戰區，國泰人壽單月利變年金業績達86億元，富邦人壽緊追在後，也有80億元，新光人壽則是66億元，合計三大壽險公司的利變年金就超過232億元。
根據保險公會最新統計資料顯示，去年1至7月，初年度利變年金保費占初年度總保費的16.53％，今年已增加至32.6％，將近一倍。
今年1至7月，年度保費較去年同期成長了71.1％，其中，又以利變年金成長最多，比去年同期成長了55.27％。
儘管利變年金的利率是跟隨市場的變動而調整，具有享受利率上漲以及抗通膨的好處，詹光亨特別提醒保戶看上利變商品的高利率時，要清楚保險公司會先扣掉附加費用，其餘本金才會孳息。
例如本金100萬，視各家保險公司不同，大約會扣到3％左右的附加費用，所以保戶真正可以孳息的本金只有97萬。第二年續保時，還會再扣一次附加費用。
「總之，每年都會先扣掉一筆附加費用，保戶要看清楚契約內容，是連續扣五年還是每年都要扣，」詹光亨提醒保戶。
除因應低利率時代所推出的利變商品外，外幣保單也是海嘯過後，最夯的商品之一。
王瑜華預估，五年內，美元仍是世界的強勢貨幣，不少台灣民眾常會使用到美元，最近台幣升值，1美元兌換台幣32.4元，同樣保額以美元計算相對划算。
另外，澳幣保單也反應不錯，澳幣年定存利息還有1.75％，是台幣定存的2倍多，除高利率優勢外，還有機會賺到匯率差。
投資型保單〉三類別、五優點
在全球景氣逐漸復甦之際，去年被海嘯打得落花流水的投資型保單，也有逐漸好轉跡象。
海嘯發生前，投資型保單紅及一時，累計去年1至7月，投資型保單初年度保費還占初年度總保費的49.8％，單月甚至超過50％。但去年下半年開始灰頭土臉，占比跌至個位數。
累計今年1至7月，投資型保單初年度保費比去年同期遽減了71.3％。
顯見，保戶幾乎已到了聞「投資型保單」而色變的地步，但投資型保單真的一點價值都沒有嗎？
王瑜華認為，該是還投資型保單清白的時候了。她指出，投資型保單被誤解，與去年銀行通路所售出的連動債商品有關。
雖然保險公司的投資型保單也有連結連動債，不過與銀行不同，多有保本設計。
「海嘯中的連動債風暴，不是來自保險公司的投資型保單，投資型保單反而被拖累，披上不實罪名，」王瑜華說。目前較為普遍的投資型保單有變額壽險、變額年金與變額萬能壽險三種。
優點是，
一、同時具保障（壽險或年金）與投資（投資基金）的雙重效益。
二、採分離帳戶，保戶用來投資的帳戶，與用來跟保險公司買壽險或年金的帳戶分開，萬一保險公司破產或倒閉，保戶投資帳戶內所累積的價值不會受到影響。
三、彈性繳費，保戶不必擔心手頭緊時，因繳不出保費而使保單失效，只要分離帳戶的淨值足以扣除相關費用，保單持續有效。不過要注意萬一帳戶餘額被扣光了，一樣會失效。而手頭寬裕時，也可以利用超額保費機制，增加投資金額。
四、小錢就可以投資多檔基金，購買投資型保單與直接購買基金最大差別在於，購買基金有固定門檻，國內外每月至少要3000、5000元，而且只能買到一檔基金，但投資型保單可以用低於3000元的小錢，定時定額投資到多檔基金，達到分散風險與獲利的目的。
五、轉換基金免手續費，客戶在銀行通路購買基金，每次轉換基金時，都要扣手續費，但購買保險公司的投資型保單，第一次扣除附加費用後，保戶每次轉換基金都不需要扣手續費，依公司而異，每年可免費轉換5至12次不等。
投資標的自選，盈虧也自付
當然，投資型保單既然名為投資，就一定有風險。投資標的由保戶決定，業務員只是被諮詢的角色，保戶必須自負盈虧。
富士達保險經紀人公司董事長廖學茂表示，保險是不可獲缺的理財工具，投資型保單更適合錢不多的投資者。
之前出現的金融海嘯，就像現在流行的H1N1流感一樣，你會因此就不去餐廳了嗎？只要增強免疫力、注意衛生習慣，還是可以到餐廳吃飯。
廖學茂提醒保戶必須有正確的保險、理財觀念，一定要兼顧保障與理財功能，才能許自己一個美好的未來。
你的保險公司會倒閉嗎？
去年9月間，發生撼動全球的金融海嘯，保險公司備受牽連，台灣市場重新洗牌，購併案接二連三出現，有的公司突然被消滅、有的被金管會接管，多數保戶都很憂心，權益是否會受損呢？
南山人壽資深副總王瑜華表示，這一波購併案，保戶權益不會受到影響。第一種是體質良好的企業，受到海外母公司政策影響，不得不出讓，只是企業名稱改變而已，保戶權益與原來簽訂的條款絲毫未減。
另外一種是資本適足率（RBC）少於200％的公司，由於金管會嚴格監控，還有限期增資，或處以停售商品等多項懲罰，最嚴重還要被接管。就算最近被金管會接管的國華人壽，因為有足夠的安定基金可以運用，保戶權益也不會受損。
台灣人壽深經理詹光亨特別指出，海嘯後，金管會更重視保險公司的體質，要求 RBC都要在200％以上，而且保險業更趨向專業化競爭，保戶更有保障，不必恐慌。他更進一步說明，RBC只是參考值，不是絕對指標，日本有保險公司RBC400％以上還倒閉，但200％以下的公司卻存活得很好。
富邦人壽資深副總李回源建議，儘量選擇信譽佳、體質好的上市櫃公司或金控公司，保障會更多。（彭杏珠）
