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保單力拚定存 兼顧理財和保障

金融海嘯一周年,重新檢視手中保單
文 / 彭杏珠    
2009-10-01
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保單力拚定存 兼顧理財和保障
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金融海嘯剛好滿一周年,有人理財行為趨於保守,也有人淡忘了「泡沫經濟」所帶來的傷痕,又隨著近期股市的活絡波動,再次做起發財夢。

在金融海嘯不知道何時會真正結束的現實下,不少專家建議,不管你是屬於哪一種投資人,不妨先把賺錢擱在一邊,從理財規劃的角度檢視手中的保單,先讓個人與家庭生活,擁有最基本的保障。

根據保險法的規定,人身保險共分為人壽保險、健康保險、傷害保險與年金保險,但隨著保險戰國時代的來臨,這四種基本的保險,經過改良包裝後,又衍生出各種琳瑯滿目的商品,讓多數保戶眼花撩亂、莫衷一是,九成以上都是聽從業務人員的推薦而購買。

誠如南山人壽企劃暨行銷部資深副總經理王瑜華所言,錢是自己的,不能迷迷糊糊,一定要知道到底買了什麼保險商品?業務員只能扮演被諮詢的角色,決定權還是在自己。

台灣人壽業務發展部資深經理詹光亨貼切形容保險的重要性,人最怕「死太早、活太久、走不掉」。

走太早,要靠壽險給付來保障。活太久,必須有退休金才能保障晚年生活,年金險具備此功能。另外,因為疾病所造成的「走不掉」,醫療險成為必備保險之一,例如癌症險、重大疾病險、長期看護險、失能險等。

保險早已超越單純保障功能,富邦人壽資深副總經理李回源認為,檢視保單時,最好能顧及保障與理財。保障部分,將風險轉嫁給保險公司,理財部分可透過保單,達到「財富保值、財富增值、財富移轉」的目的。

利變年金型保單〉利率逾2% 

最近,保本型保單風行,這就是讓財富保值的方法之一。

金融海嘯過後,定存利率腰斬再腰斬,目前年利率約0.7%左右,50萬元的年息3500元,每個月領不到300元利息。聰明的保戶就把銀行定存金轉進保險公司的類定存商品,讓利率變動型年金或利率變動型壽險成為市場寵兒。

今年6月,宣告利率至少都有2%的利變年金,簡直成為保險業的一級戰區,國泰人壽單月利變年金業績達86億元,富邦人壽緊追在後,也有80億元,新光人壽則是66億元,合計三大壽險公司的利變年金就超過232億元。

根據保險公會最新統計資料顯示,去年1至7月,初年度利變年金保費占初年度總保費的16.53%,今年已增加至32.6%,將近一倍。

今年1至7月,年度保費較去年同期成長了71.1%,其中,又以利變年金成長最多,比去年同期成長了55.27%。

儘管利變年金的利率是跟隨市場的變動而調整,具有享受利率上漲以及抗通膨的好處,詹光亨特別提醒保戶看上利變商品的高利率時,要清楚保險公司會先扣掉附加費用,其餘本金才會孳息。

例如本金100萬,視各家保險公司不同,大約會扣到3%左右的附加費用,所以保戶真正可以孳息的本金只有97萬。第二年續保時,還會再扣一次附加費用。

「總之,每年都會先扣掉一筆附加費用,保戶要看清楚契約內容,是連續扣五年還是每年都要扣,」詹光亨提醒保戶。

除因應低利率時代所推出的利變商品外,外幣保單也是海嘯過後,最夯的商品之一。

王瑜華預估,五年內,美元仍是世界的強勢貨幣,不少台灣民眾常會使用到美元,最近台幣升值,1美元兌換台幣32.4元,同樣保額以美元計算相對划算。

另外,澳幣保單也反應不錯,澳幣年定存利息還有1.75%,是台幣定存的2倍多,除高利率優勢外,還有機會賺到匯率差。

投資型保單〉三類別、五優點 

在全球景氣逐漸復甦之際,去年被海嘯打得落花流水的投資型保單,也有逐漸好轉跡象。

海嘯發生前,投資型保單紅及一時,累計去年1至7月,投資型保單初年度保費還占初年度總保費的49.8%,單月甚至超過50%。但去年下半年開始灰頭土臉,占比跌至個位數。

累計今年1至7月,投資型保單初年度保費比去年同期遽減了71.3%。

顯見,保戶幾乎已到了聞「投資型保單」而色變的地步,但投資型保單真的一點價值都沒有嗎?

王瑜華認為,該是還投資型保單清白的時候了。她指出,投資型保單被誤解,與去年銀行通路所售出的連動債商品有關。

雖然保險公司的投資型保單也有連結連動債,不過與銀行不同,多有保本設計。

「海嘯中的連動債風暴,不是來自保險公司的投資型保單,投資型保單反而被拖累,披上不實罪名,」王瑜華說。目前較為普遍的投資型保單有變額壽險、變額年金與變額萬能壽險三種。

優點是,

一、同時具保障(壽險或年金)與投資(投資基金)的雙重效益。

二、採分離帳戶,保戶用來投資的帳戶,與用來跟保險公司買壽險或年金的帳戶分開,萬一保險公司破產或倒閉,保戶投資帳戶內所累積的價值不會受到影響。

三、彈性繳費,保戶不必擔心手頭緊時,因繳不出保費而使保單失效,只要分離帳戶的淨值足以扣除相關費用,保單持續有效。不過要注意萬一帳戶餘額被扣光了,一樣會失效。而手頭寬裕時,也可以利用超額保費機制,增加投資金額。

四、小錢就可以投資多檔基金,購買投資型保單與直接購買基金最大差別在於,購買基金有固定門檻,國內外每月至少要3000、5000元,而且只能買到一檔基金,但投資型保單可以用低於3000元的小錢,定時定額投資到多檔基金,達到分散風險與獲利的目的。

五、轉換基金免手續費,客戶在銀行通路購買基金,每次轉換基金時,都要扣手續費,但購買保險公司的投資型保單,第一次扣除附加費用後,保戶每次轉換基金都不需要扣手續費,依公司而異,每年可免費轉換5至12次不等。

投資標的自選,盈虧也自付 

當然,投資型保單既然名為投資,就一定有風險。投資標的由保戶決定,業務員只是被諮詢的角色,保戶必須自負盈虧。

富士達保險經紀人公司董事長廖學茂表示,保險是不可獲缺的理財工具,投資型保單更適合錢不多的投資者。

之前出現的金融海嘯,就像現在流行的H1N1流感一樣,你會因此就不去餐廳了嗎?只要增強免疫力、注意衛生習慣,還是可以到餐廳吃飯。

廖學茂提醒保戶必須有正確的保險、理財觀念,一定要兼顧保障與理財功能,才能許自己一個美好的未來。

你的保險公司會倒閉嗎? 

去年9月間,發生撼動全球的金融海嘯,保險公司備受牽連,台灣市場重新洗牌,購併案接二連三出現,有的公司突然被消滅、有的被金管會接管,多數保戶都很憂心,權益是否會受損呢?

南山人壽資深副總王瑜華表示,這一波購併案,保戶權益不會受到影響。第一種是體質良好的企業,受到海外母公司政策影響,不得不出讓,只是企業名稱改變而已,保戶權益與原來簽訂的條款絲毫未減。

另外一種是資本適足率(RBC)少於200%的公司,由於金管會嚴格監控,還有限期增資,或處以停售商品等多項懲罰,最嚴重還要被接管。就算最近被金管會接管的國華人壽,因為有足夠的安定基金可以運用,保戶權益也不會受損。

台灣人壽深經理詹光亨特別指出,海嘯後,金管會更重視保險公司的體質,要求 RBC都要在200%以上,而且保險業更趨向專業化競爭,保戶更有保障,不必恐慌。他更進一步說明,RBC只是參考值,不是絕對指標,日本有保險公司RBC400%以上還倒閉,但200%以下的公司卻存活得很好。

富邦人壽資深副總李回源建議,儘量選擇信譽佳、體質好的上市櫃公司或金控公司,保障會更多。(彭杏珠)

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