1. 告知不實，不理賠
醫療險：既往症不承保
去年底謝先生投保醫療險，在填寫保險公司詢問健康情形的要保書時，謝先生隱匿自己B型肝炎病史。保險公司誤以為他很健康，予以承保。
半年多後，他因為猛爆性肝炎住院多天。出院後，他請領醫療給付，保險公司不僅不給付保險金，更以他告知不實為由，要求解約，也不退還繳交的6萬多元保費。
在購買保險，投保人要填寫保險公司詢問健康狀況的要保書。保險公司是否承保，便以這份要保書為主要依據。ING安泰人壽資深副總林順才解釋，如果保險公司在取得不正確資訊下，承擔保戶風險，不算公平。
雖然《保險法》規定，保險契約訂定超過兩年，或保險公司知道實情，超過半年，仍不解約，之後，保險公司不能主張解除契約，但在醫療保險，卻不是如此。
依據《住院醫療費用保險單示範條款》規定，醫療險保的是保戶購買保險之後才發生的疾病。至於，投保前就已罹患的疾病稱為「既往症」，「不在給付範圍內，即使投保超過兩年，也是如此，」逢甲大學保險系教授康裕民提醒。
2. 等待期間不承保
等待期間也是一個重點。通常，投保醫療險，生效日後一定期間內（多為三十、六十、九十日），發生的疾病，保險公司不會承保。換句話說，超過這段期間，保戶罹患疾病，保險公司才會承保。「這也是為了避免保戶帶病投保，防範道德危險，」台灣人壽協理葉銘智解釋。
3. 患有先天疾病……
保戶不知情時，保險公司得理賠
不過，在「先天性疾病」方面，則視情況而定。
投保前，保戶不曾因為這項疾病就診，也不知道罹患這項疾病，保險公司就得理賠。
如果保險公司主張保戶在訂約時，已經得知先天性疾病情形，保險公司必須舉證保戶在訂約前曾有發病事實，否則仍應給付保險金。
另外，為了避免爭議，保險局規定，保險公司要將先天性疾病列為除外不保事項，對於不承保的先天性疾病的名稱，應在保單條款清楚列出，保費也得根據公平對價原則調整。
4. 買對險種才有保障
投保前，保戶對於自己到底保了什麼也要清楚。「否則，保障仍然可能不足，」政治大學風險管理與保險系教授張士傑點出。
去年，三十多歲的吳先生聽從電話行銷人員的建議，買了一張意外險主約，並附加「意外」醫療險。之後，他因急性盲腸炎開刀住院，原以為去年買的這張保單可以給付，卻發現，他是因疾病住院，不符合意外事故定義，因此無法得到理賠。
張士傑語重心長地建議，醫療險相當繁瑣，保戶一定得要清楚瞭解到底保了什麼，才不會得不償失。
5. 除外責任不理賠
知道保了什麼，除外責任則是接下來關注的課題。「投保醫療險，保險公司不是什麼損失都會給付保險金，」國際紐約人壽理賠顧問黃俊豪補充。
由於醫療險的功用主要用來填補保戶的醫療損失，因此，保戶故意行為、犯罪行為不在理賠範圍。
但是，「保戶遭受意外傷害事故所致必要的外科整型手術，則可以獲得理賠，」黃俊豪表示。
6. 多張實支實付保單只賠一張
在理賠時，即使多買幾張實支實付型保單，也只能理賠一張。實支實付保單在理賠時，只針對一定限額內，保戶損失多少賠償多少，而且，需要保戶提出正本收據才能申請。
換句話說，如果購買兩張實支實付保單，因為收據正本只有一張，保戶只能擇一請領保險金。
不過，購買日額型醫療險就沒有這個限制。目前，申請日額醫療給付，只要影印本即可，這時，這筆給付就可用來補償住院期間無法工作的損失。
7. 解約，萬萬不可
不同於人壽保險解約都有一筆解約金，在醫療險方面，除了重大疾病險可以領取解約金，一般（定期）醫療險、終身醫療險（帳戶型、無理賠上限）、防癌險，到長期看護險，保戶提前解約，「不僅以後沒有保障，大多都沒解約金，」淡江大學保險學系助理教授曾妙慧指出。
這和保單設計有關。一位業者解釋，因為醫療險競爭激烈，如果解約給付解約金，保單成本勢必增加，保費也會跟著增加；相對地，如果沒有解約金，保費比較便宜。
然而，沒有解約金還算事小，最嚴重的是，解約之後，不僅保戶沒有保障，以後投保，又得以投保當時年齡、身體健康情形重新起算，「能否順利投保，仍是未知，」曾妙慧再次指出。
因此，ING安泰人壽資深業務主任蔣必玲建議，投保醫療險，千萬不要解約；如果經濟不許可，仍有其他方法可以處理，例如轉約或降低保額，千萬不要解約。
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