2019年9月號

金融最前線

得數據者得天下

文 / 王儷玲      2019-08-29

得數據者得天下


明年,台灣將有三家「純網銀」上路,但台灣已經有36家銀行,近年又陸續推出數位金融服務。純網銀真能激起金融界的「鯰魚效應」?

純網銀的特色是方便、成本低與速度快,但真正能激起鯰魚效應的,在於科技創新與大數據應用。業者必須懂得以此形塑純網銀的新商業模式,否則將很難在overbanking環境下與傳統銀行之數金服務競爭。未來,不管是數位金融競爭,或是純網銀之戰,都將是「得數據者得天下」。

三大關鍵要素是:數據資料、人工智慧與生態系。也就是,如何以人工智慧技術解構大數據背後的價值,幫銀行建構金融生態系,描繪出不同族群的消費面貌,藉以找到破口、接軌服務,創造場景金融,帶來新商機與新客戶。

純網銀的經營模式會先從支付、消費金融、小額信貸著手,主要對象是年輕族群或過去銀行服務接觸不到的人。但這些族群信用風險相對大,必須透過提升分析能力,才能發揮大數據加值下的精準行銷與風險控管效能。

但數據怎麼來?來自各種生活場景的消費紀錄與數位足跡,愈是能夠O2O(線上線下)整合的業者,愈有可能建立完善數據生態圈。

三家純網銀各有特色,LINE Bank陣營擁有2100萬LINE用戶,加上社群裡的各種服務已構成完整生態圈,能以大數據優勢推行一站式服務。而中華電信領軍的「將來銀行」,則有1000多萬的電信用戶,加上最近以Px Pay風靡熟齡族群的「全聯」也是大股東,頗有虛實整合的潛力,主打零售金融生態系。至於樂天國際商銀,則以商場經驗出發,可望創造電商點數生態圈。

純網銀打策略戰,盼能發揮鯰魚效應

明年純網銀開張,預料會有許多吸客手法,像是點數優惠、高利率與低手續費。但低價策略絕非長久之計,如何槓桿大數據資源,將新開戶轉為活躍用戶,才是真正挑戰。

而今年金管會也推動開放銀行(open banking)政策,透過銀行與第三方服務業者(TSP)共享金融數據,以應用程式介面(API)串接創新服務,也讓傳統銀行有了新武器對抗純網銀。金管會與財金公司鼓勵銀行加入「開放API」行列。第一階段導入公開資料查詢的相關應用已上路,而第二階段的消費者資料、第三階段的交易面資訊整合,預計明年底前陸續推出,恐壓縮純網銀的蜜月期。

純網銀之戰,三年內決勝負。純網銀不應與傳統銀行正面對決,必須打策略戰,了解自身大數據與技術優勢,聚焦經營特定市場族群,並落實「普惠金融」。銀行必須在科技與數據上加速提升才能生存,同時要以客戶體驗出發,提供有溫度的加值創新。期待蓄勢待發的三家純網銀,能夠成為激活台灣金融界、加速革新的三條鯰魚。

(林讓均採訪整理)

關鍵字: 評論金融科技

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專欄介紹

王儷玲

王儷玲

現職:政大副校長、政大金融科技研究中心主任
經歷:政大商學院副院長、金管會副主委、金管會主委
學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
專長:長壽風險、社會保險、年金保險、退休金、金融科技

專欄介紹

王儷玲
現職:政大副校長、政大金融科技研究中心主任
經歷:政大商學院副院長、金管會副主委、金管會主委
學歷:美國天普大學風險管理與保險學系博士
專長:長壽風險、社會保險、年金保險、退休金、金融科技


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