不知道什麼是「貧性循環」,小心窮一輩子!

文 / 一流人      2019-05-30

不知道什麼是「貧性循環」,小心窮一輩子!

圖片來源:pakutaso



我常對幾個背負卡債的朋友說,他們之所以成為窮人或卡奴,不是因為沒工作或工作偷懶,而是不懂「貧性循環」的強大威力。

到底什麼是「貧性循環」?

所謂的貧性循環,就是當你沒錢或錢不夠用時,仍用透支的思維和策略,去滿足現在的不當需求。結果,這些自欺的策略,將導致你未來更貧窮。

例如,月領25,000元的窮白領,賺來的錢不是拿來充實自己或考證照,而是吃喝玩樂或買包、買衣服花掉,甚至花到下個月的預算,導致負債越來越多,結果只能一輩子做體力活這種低階工作,每個月的薪水到手,有一半以上都要還債。

可想而知,他未來的收入和生活品質將更糟糕,注定一輩子都是窮人,再也無法翻身。

我有位朋友在生技公司擔任高階主管,據我所知,他一出社會就開始為了存第一桶金做準備。然而,很多年後,他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。

有一次,我忍不住開口問他,當主管一定收入比較多,為什麼帳戶水位仍然這麼低。他嘆口氣說,本來也以為薪水變多就能存到錢,沒想到反而因為賺得多,結果花得也多。

例如,以前騎機車上班覺得稀鬆平常,當了主管後覺得自己的身分已經不同,應該要跟基層員工有所區別,於是貸款買了一輛名車代步。

除此之外,為了拓展人脈,各種來往應酬根本無法避免,去的地方又都是高檔餐廳,每週一次就快吃不消,何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊,再加上平均3個月就出國一次,實在讓他存不到什麼錢,甚至還會動用到信用卡的循環利息,每個月只繳最低金額。

我聽了大為震驚,像他這樣的高級知識分子,也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱,更何況是一般的藍領、白領朋友。

老實說,這是很多上班族都會犯的錯誤:上一秒立志要成為有錢人,下一秒卻開始失心瘋般的消費,結果讓卡債利息和債務,像滾雪球一樣,每分每秒日夜不停的越滾越大,直到雪球把自己壓死,還不知自己做了什麼傻事。

所有靠勞務收入的朋友,你們一定要知道,自從2008年金融海嘯過後,全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜,最可怕的是至今仍然持續低迷。

唯一表現亮眼的,大概只有節節高升的通貨膨脹率和CPI(consumer price index,即消費者物價指數),而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵,永遠沒有回頭與減速的可能。

比如說,本來一碗50元的麵,悄悄漲到了60元,或是有些商品雖然價格上沒有變動,但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑,這就表示從前你花100元能買到的商品,現在必須花更多的鈔票才能擁有。

因此,你千萬別以為現在存起來的100元,到了明年還會有100元的價值。

此外,你必須勇敢面對的殘酷事實是,或許你的薪水現在夠用,但在資本主義的肆虐下,如果你的加薪幅度,無法超越CPI和通膨率,那麼,不管你再怎麼努力工作,你的收入將永遠只夠讓你吃泡麵。

這時候,如果你不僅花掉勞務收入,還動用借款去消費,那麼,你的資產將永遠是「負的」,一輩子只能為了還債而活。

說白一點,「貧性循環」就是老是用「借來的錢」去消費,每花1元,就連帶產生「循環負債」2元或更多的錢。

所以,變富的人和變窮的人最大差異就在於,窮人是用「收到或領到的錢」去消費,富人則是用「賺來的錢」來享受生活,可想而知,窮者越窮,富者越富是很自然的事。

總之,所有靠勞務收入的朋友,如果你想脫貧致富,在學會打造自己的印鈔機前,要做的功課是先搞懂「貧性循環」這個事實,讓你的負債止血,讓「貧性循環」踩煞車。

從這一刻開始,再也不要愚蠢的把薪水或預借現金,拿來啟動「貧性循環」的漩渦。否則,我相信你30歲後,甚至四、五十歲後的生活,絕對是一場惡夢。

富性循環vs.貧性循環

「富性循環」是相對於「貧性循環」的一種財務觀念,一般人靠勞務賺取「收入」去「支出」消費,永遠活在一上一下的波段循環。而富人的「富性循環」,是懂得建立一套用收入累積更多收入的系統,這樣的系統是一種乘數法則,有別於「貧性循環」的加減法則。

華倫.巴菲特(Warren Buffett)因為建立自己的一套資本管理系統,以其睿智的投資策略眼光,持有多家賺錢企業的股權,累積了龐大財富,形成一種富性循環。很多人稱他為股神,其實他並非十分熱衷於股票操作。

若沒有「富性循環」的觀念,就算因為投資賺了錢,再把錢花掉,一樣會落入「貧性循環」的陷阱。又比如買了一棟房屋作為投資,每個月拿出勞務收入來繳房貸,在還沒有賣掉之前,並不能真正為你累積收入。但如果把房子出租,收取租金來付房貸,或是再累積財富去購置別的房產,便能發揮乘數效果。

「富性循環」並不是狹隘的買股票或是置產投資,懂得脫離貧性的萬惡循環,洞察並實踐「富性循環」的人,將能達到財務自由的人生目標。

本文節錄自:《30歲後,你會站在哪裡?》,狄驤著,大是文化出版。

關鍵字: 生活閱讀職場生涯

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