2019年5月號

應為當為

要存多少錢才能退休?

文 / 楊應超      2019-04-29

要存多少錢才能退休?


在《遠見》專欄討論財務自由一段時間後,已經有很多讀者來問,應該要存多少錢才能退休?大家怕退休不賺錢了後,萬一錢花完了怎麼辦?

在這裡我提供檢視退休金是否足夠的方法。

第一個就是看你的存錢率。外號鬍子先生(Mr. Money Mustache)的財務自由大師,算出如果每月薪水存10%,要51年;存20%要37年;存40%要22年;如果能存60%,大約12年就可以退休了。

早年存下來的錢可以投資,然後錢滾錢,愈早存錢愈好,時間是站在你那一邊的。

另外一個計算方法是出自美國有名提領計畫相關研究的Trinity Study,提出4%法則。意思是,如果你全部投資與存款的4%,可以維持你一年的總開銷,那你就有資格退休了。算法是:把全部投資的50%~70%放股市,其他放債市,這樣長期平均年回報率可以達到7%左右,拿出4%當全年開支,另外3%來應對通貨膨脹,這樣你一年花4%應該可以花一輩子,而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。

如果把1除以4%,就知道全部要存多少了,也就是每年花費的25倍。所以假設你每月開銷5萬,這樣每年需要60萬,60乘以25,也就是存1500萬就夠了。假設通貨膨脹是3%,第二年每月的花費則需要增加到5萬1500元了,第三年後以此類推。

如果真的怕錢會花完,那就可以多存一點,每年只花3%~3.5%,就一定沒問題,一路花到掛。

算出你的「自由數字」,依照目標妥善規劃

美國財務專家韋斯‧莫斯(Wes Moss)也曾針對1929到2010年間,共82年的實際股市債市獲利數字試算,結果發現,假設在這82年間,每年有一個人退休,就有82個人退休。在這82個人中,有58個人的錢可以用4%法則,花超過50年;另外24個人,最短的也可撐29年。

為什麼要知道自己的「自由數字」呢?有些人是月光族,這可以給他們一個目標,如果薪水太低無法存錢,那就要趁早想辦法,不管是再進修,換工作、出國,或甚至打第二份工,總比什麼都不做,少年不努力,老大徒傷悲,以後變成窮苦老人好。

我這一輩或上一輩的人,多數想法是從學校畢業後,一直努力上班到65歲,光榮退休後再享清福,但是現在退休金可能被砍,或吃不動、玩不動。至於現在年輕一輩在台灣的低薪環境裡面,可能不容易存到錢,那老了怎麼辦?

這兩種下場都不是最好的,所以可以算算自己的自由數字是多少,努力計畫該怎麼做,才可以達到財務自由,然後做自己想做及有意義的事情。

如果能一直做自己喜歡的工作,也是很好的一件事,像郭台銘熱愛他的工作,就應該永遠不會退休,現在還可以選總統。而不是年輕被工作綁架,老了才發現錢沒存夠,而年輕想做的事情也來不及做了。沒完成夢想清單,那就真是太可惜了。

關鍵字: 評論退休投資理財金融職場生涯

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專欄介紹

楊應超

楊應超

知名外資分析師,現為異康集團暨青興資本首席資深顧問。

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知名外資分析師,現為異康集團暨青興資本首席資深顧問。


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