2019年4月號

創新典範1〉改革P2P借貸惡習 嚴控風險創雙贏

借貸不保底、不保息 Funding Societies跨三國吃香

文 / 蕭歆諺   攝影 / 張智傑   2019-03-29

借貸不保底、不保息 Funding Societies跨三國吃香


自從FinTech崛起後,P2P借貸就成為全球新顯學,台灣也有10家業者先後投入。但由於管理不佳,非法吸金現象頻傳,去年大陸就大批投資人血本無歸的亂象,引發自殺潮、示威潮。

但在新加坡,卻有間P2P線上借貸公司Funding Societies(以下簡稱FS),憑出色的低壞帳率與募資能力,穩扎穩打,成為跨越新加坡、印尼、馬來西亞三國的區域型平台。2018年B輪融資,更獲軟銀挹注及紅杉跟投2500萬美元。

FS一枝獨秀的關鍵是什麼?

家族企業逆境 化為創業養分

共同創辦人、馬來西亞華僑張凱文(Kelvin Teo)表示,1997年亞洲金融風暴,另一位創辦人雷諾(Reynold Wijaya)的家族企業因為銀行把貸款抽走,險些倒閉,深知中小企業融資辛苦。

2015年兩人從美國哈佛留學返回東南亞時,P2P借貸平台已在美國興起,兩人因此決定創立P2P線上借貸平台,目的是想幫助中小企業。

張凱文解釋,在很多國家,中小企業至少貢獻了五成的GDP,創造六成的就業機會,但中小企業要到銀行借錢,利息通常雖低至5%到7%,但申請不易、曠日廢時且需要抵押,許多中小企業是看得到卻借不到。

根據官方統計,新加坡高達八成的中小企業拿不到足夠貸款。

FS抓住這個痛點,提供數額相對小、長度短、無抵押的貸款,利息雖然較高(9%到16%),但還是找到利基市場。

利息高,也是為了吸引借貸方的投資人。FS抽取成交案件利息中18%當服務費,沒成案就不收服務費,致力打造雙贏局面,目前已吸引超過11萬個投資人註冊。

主打誠實經營 壞帳率平均僅0.8%

因為會員多,成案也快。張凱文表示,7萬元新幣以內的借貸案,可以在當天結案,百萬新幣等級的案件可花三到四天,和銀行動輒二、三周的審核過程天差地遠。

FS的另一項特色,是不保底(本金)、不保息。

許多P2P平台公司,為了吸引投資人、迅速擴大公司規模,會對投資人宣稱保底保息,抱著「反正壞帳也是半年一年後」的心態,野蠻壯大,最終都逃不掉接連倒閉的命運。

但FS面對現實,做好風控,摸索出一套穩扎穩打的營運模式。

「平均壞帳率大概0.8%,太低了,我覺得,」這夢幻數字,連張凱文說來都有點不好意思,直呼不正常,提醒投資人3%到5%才合理。

低壞帳率有兩大關鍵:一是運氣好,營運三年多來沒有遇到金融風暴;二是FS在風險跟審核方面小心,對要借款的公司,嚴格審查現金流和負責人的信用。

為使整個P2P產業穩健發展,FS在2018年底還向新加坡金管局建議,應該有統一公式計算壞帳率與回報率,讓產業更透明。

金管局也從善如流,在今年2月要求所有業者統一使用該公式,「不然有的人定義特別有『創意』,」張凱文笑著說。

關鍵字: 金融科技

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