2%法則,階段性完成你的理財目標!

文 / 一流人      2019-03-22

2%法則,階段性完成你的理財目標!

圖片來源:pexels



2% 法則是什麼?

2% 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年,才還清龐大的債務;也花了好多年,才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。

2% 法則

2% 法則:記錄你每個月的支出與收入。

在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。

如何實踐 2% 法則?

以下是實踐 2% 法則時,你要遵守的六個步驟:

1. 記錄你一個月的支出和收入。

2. 根據步驟 1 的結果,製作你的預算基線。

3. 在接下來的一個月,降低 2% 的支出。

4. 同時在接下來的一個月,增加 2% 的收入。

5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」,並朝著目標前進。

6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。

接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。

開始的小訣竅

首先,我們建議你再次回顧你的實際預算,仔細看看紀錄。有任何發現嗎?我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」,也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費,通常是你幾個月以前訂購的產品或服務,但你根本沒在用。現在檢視,說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。

這些可能包括你訂購的教育費,但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品,你根本沒在用,或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加,就達到第一個月要削減的 2% 了。如果是這樣,那麼你已經達成計畫,可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過,如果你還需要刪減更多,才能達到 2%。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減,但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

快速小訣竅

這裡有些建議,你可以在剛開始幾個月考慮看看:

*減少在外用餐的次數(請見第 12 章)。

*節省購買肉品的錢(請見第 13 章)。

*學習減少生活用品預算的買賣小技巧(請見第 13 章)。

*減少電費(請見第 11 章)。

我們的快速還債策略:由利率高到低、金額由小到大

在排定還債的優先順序時,我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後,真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時,投入越多的錢,它的數字就下降得越快。因此我們發現,決定償還順序的最佳辦法,就是製作一個簡單的順序表。

1. 使用完整債務綜覽表,列出所有債務。

填寫這張表格,列出債務金額、利息、時間(以最低償還數額計算),支付所有未償債務的金額,是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機,算出所有利息,和以最低償還數額計算時,總共要還幾個月。為了這個過程,我們製作出完整債務綜覽表。

2. 使用債務償還計畫總表,替債務分類。

使用這張債務償還計畫總表,把債務根據以下的本金區間分類,接著決定優先順序:

0∼1,500 美元

1,501∼5,000 美元

5,001∼10,000 美元

>10,000 美元

3. 在每個分類裡,排定還債計畫的先後順序。

製作債務償還計畫的優先順序時,有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準,但請整個家庭一起評估,判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容,並在每個金額區間內排定順序。

*首先在每個金額區間內,把利率從最高排到最低。

因為每個區間內的債務,其本金額度很接近,所以你這時可以看出,先償還利率最高的債務,應該是最合理的選擇。這樣一來,隨著每個月本金的減少,其收取的利息也會少很多。

*在每個本金區間內,先考慮每個月的償還金額有彈性的債務,再償還金額固定的那些。

根據利息排好以後,你可能想再看一遍,先償還有彈性還款額的債務,是否比較合理,例如先還信用卡和信貸,這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時,會得到更大的鼓舞。

*學貸盡量擺到最後,因為利息是稅務註銷的,而且失業時可以延緩。

首先,利息若能稅務註銷的話,適合放至償還順序的最後。再者,如果你當前的主要收入來源出了什麼意外,你可以申請延遲學貸,直到重新找到工作。最後一點,學貸利息通常沒有其他債務高,因此適合擺在最後後頭。

4. 決定好大略的償還目標後,預估何時可以還清所有債務。

決定完償還順序後,接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務,大概估計一下,看何時可以還完它,作為你要達成或突破的目標。預估的方法,可以使用下面步驟:

*從最低還款額開始。

*加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。

*加入從削減 2% 支出中省下的錢。

*加入從增加 2% 收入中賺到的多餘收入。

把這些數字加總起來,幫助你決定每個月將要還多少錢。接著,用債務本金除以剛剛的數字,看出在你的預估中,需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心,這只是粗略估計,幫助你設定要達成的目標而已。

接著,要計算第二筆債務,一樣照著上面的步驟,還要加入前一筆債務中,你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中,要計算第二筆債務的償還月數(記得是在第一個本金額度區間),就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢,加上繼續刪減 2% 的支出和增加 2% 的收入,現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額 45 元。

完成第二筆債務的粗略計算後,接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來,接下來的每一筆債務償還計畫,都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時,都要把先前所有債務的償還金額加進去。也許你看完這個過程後,會畏懼、卻步,但是一旦開始計算、逐一處理後,就會上癮,因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來,你不只看到何時可以完成,還能真的完成它!

本文節錄自:《2%法則,3年還完300萬》一書,艾力克斯.麥可、凱西.麥可著,大是文化出版。

關鍵字: 生活閱讀投資理財

延伸閱讀


專欄介紹

一流人

一流人

悅‧讀小編,介紹新書書摘。

專欄介紹

一流人
悅‧讀小編,介紹新書書摘。


您也可能喜歡這些文章

您也可能喜歡這些文章

置頂