擔心退休生活? 你該擔心的是「沒規劃的退休」

文 / 梁郁如      2019-03-12

擔心退休生活? 你該擔心的是「沒規劃的退休」


台灣走入高齡化、快速邁向超高齡社會已成定局,退休金改革迫在眉睫。繼軍公教年金修法之後,關乎到更多一般民眾的勞保年金修正草案也已送至立院,然而依目前的年金改革版本,至多也只是讓勞保基金延後9年破產;無論制度如何調整,可以確定的是:未來退休金絕對不能只靠政府。

35歲的建文已經在公司當到小主管,雖然目前的薪資收入支應生活綽綽有餘,但是每次看到媒體討論勞保破產、退休等議題,對照存款簿裡成長緩慢的數字,一想到自己未來的退休生活,總怕活得越久越無以為繼;面臨結婚生子的關口,更擔心養兒育女吃掉養老本之後,老了反而成為兒女負擔…..

獨身世代+撫養觀念轉變,未來退休靠自己

根據內政部統計資料,台灣的「1人家戶」從2007年到2017年的10年間增加了近80萬戶,2017年,獨居戶佔了全台家戶的1/3,成為台灣第一大的家戶型態,宣告「獨身世代」的來臨。即使已經結婚生子,在下一代經濟環境趨向險峻、撫養孝親觀念的轉變下,大部分的人已經不能再指望由子女來負擔自己的退休生活。目前的青壯世代如果不儘早正視「退休只能靠自己」的趨勢、提前規劃退休,未來恐面臨貧老無依,或是拖累下一代的窘境。

低利通膨時代,讓辛苦錢逆勢長大

退休規劃,怎麼做?安達人壽建議第一步是先計算缺口、訂出目標。以退休年齡65歲、平均壽命85歲,20年的退休期間每個月需要3萬元生活費來估算,至少需要準備720萬的退休金,這還不包含醫療照護,以及退休旅遊,甚至是支援子女等額外花費,再加上通膨以及平均壽命不斷延長等因素,未來所需的退休金只會更多。假設把目標放在準備一千萬的退休金,35歲開始準備到65歲退休還有30年,在目前定存利率僅約1%,相當於被通膨吃掉的情況下,每個月需要存下2.56萬元,對一般上班族而言的確是不小的壓力,因此若想達到「完美樂退」的目標,進行理財規劃絕對有其必要。

為退休做投資,至少要以五年為周期

以準備退休為目標的理財規劃,在觀念上和配置都應與一般以短期獲利為主的投資理財有所區隔。首先,在一般投資理財通常是以手邊餘錢追求較高報酬,而退休理財規劃關乎個人未來的養老生活,除應具備一定的「保障」觀念外,更重要的是以「長期」來作規劃,最少以五年為一個投資週期,享受時間效益的同時也避免市場短期波動的風險,而且不管在人生哪一個階段都應該要著手進行,而當你越早籌劃,就越能輕鬆達標。

懶人投資術:類全委保單,讓專家幫你操盤

然而很多人明知提前規劃的重要性,卻因為對金融商品的知識不足,或不熟悉投資市場的脈動,而踟躕不前,蹉跎了及早規劃的時間點。近年來備受歡迎的「類全委保單」就是由此應運而生的商品,除了能獲得保單所提供的基本保障外,還能進一步用於投資理財,而且投資的部分是交由專家團隊做操作,透過專業人士協助打造平衡的投資組合,客戶不用傷腦筋、花時間研究挑選百百種的投資標的,此種保險商品相當適合生活忙碌、不熟悉市場走向的群族。除了可避免個人對市場不夠了解而可能產生的投資風險,也可省下每天觀察、研究市場等時間成本。忙碌的上班族,把增加被動收入的工作交給專業團隊,個人寶貴的時間可以拿來陪伴家人、享受生活,或賺取更多主動收入、增加投資資本。

完善退休規劃,兼顧保障與投資
在做規劃時可先考慮個人現階段對壽險保障的需求,再依經濟現況與目標進一步選擇合適的商品類型;以安達人壽投資型商品為例,除了上述特色,還有台幣壽險附加兩項加值給付,提供一到六級失能扶助保險金、重大燒燙傷保險金,讓保障更多面向。

此外,退休後保有穩定持續的收入,才不會陷入坐吃山空的焦慮,由於該類保單可選擇採用定期撥回的機制,可讓客戶選擇每月享有現金流,這筆錢也可作為其他用途,讓資金運用更靈活。要注意的是,撥回並非保證,撥回金額也可能來自本金;但相對的,投資績效若表現亮眼,除了可以累積更多資產,還能享受月月「配息」的好處,對退休族群來說,也等於是幫自己打造退休金,讓資產收益細水長流。投保前應先檢視個人的風險屬性與保障需求,並充分了解商品內容,選擇最適合自己的保險暨財務規劃。

詳細資訊:安達人壽

關鍵字: 投資理財退休


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