理財專家馬哈與兒子共創「811紅包投資法」

教你與孩子共管紅包,每年滾出10%報酬率!

文 / 林讓均   攝影 / 林讓均   2019-02-03

教你與孩子共管紅包,每年滾出10%報酬率!

「馬哈理財遊樂園」版主,人稱「馬哈」的鄧慧琹。



「賀新年,祝新年,新年哪,年又年~~」熱鬧的新年又到了,家家戶戶樂團圓,小朋友最開心的莫過於領紅包,一袋一袋的紅包入手,還以為可以拿去買餅乾、糖果。但後來呢?這些紅包都去了哪裡?

台北富邦銀行(簡稱北富銀)近日發布一個有趣的統計:只有三成的家長會讓小孩自行運用紅包錢,另外一半的家長會代管小孩的紅包,或者幹脆將之「收歸公有」、併入家用,這代表紅包失蹤了,小朋友很可能再也不會看到自己的紅包啦!

其實代管紅包的父母,也很傷腦筋:到底該怎麼管,才能讓這筆為數不小的紅包基金滾出績效?

孩子九歲開始,就跟他討論怎麼管理紅包

「馬哈理財遊樂園」版主、人稱「馬哈」的鄧慧琹,主張父母應該和孩子共管紅包、藉機培養孩子的財務智商(financial intelligence quotient),事實上,馬哈在三年前、兒子九歲時就開始與他共管紅包,近兩年紅包基金的年報酬率都超過10%,令人好奇的是她怎麼帶著孩子將紅包愈管愈大?

原來,她有一套和孩子討論出來的「811紅包投資法」。

元月初,馬哈問兒子「爆奶弟弟」(孩子自取的綽號)今年想要怎麼管理紅包,孩子說八成要用在投資、一成買自己想要的東西,另一成則寄放在媽媽的帳戶中進行短期的波段操作,雖然風險較高,但報酬也能高一些。

而用於投資的八成紅包怎麼配置?馬哈向兒子分析2019年投資市場動盪、經濟放緩,錢最好放在能抗波動、避風險的資產上,因此鎖定「債券基金」「高殖利率股票」兩大類別,配置比例各一半。

「與孩子共管紅包,也是逼父母做理財功課!」身兼知名財經網站moneybar執行長的馬哈,拿出一張股票清單,上面詳列幾十檔個股資訊,其中多檔的殖利率都超過6%,遠高於台股平均約4%的殖利率。

她笑說,這份清單是她先列出來,打算近日與兒子共同討論、挑選投資標的。至於債券基金,則又是另一份等著她做的功課,她必須先篩選出適合中長期投資的基金標的,並先構思如何與兒子解釋債券基金的意涵。

許多人聽到她讓孩子參與投資決策,質疑是否太早?「巴菲特11歲就買了第一張股票了!」馬哈早在三年前,就讓當時九歲的爆奶弟決定自己的投資,當時,爆奶弟自選的第一檔台股,就是權王「台積電」。

為何是台積電?原來,馬哈家的理財教育早就落實在生活中,從爆奶弟升上小學三年級、對數字加減有基本概念之後,馬哈就常常在晚餐閒聊時,拿出手機,故意要兒子幫她看今天股市收盤點數、特定個股的股價多少,並教兒子「紅漲綠跌」的概念。

爆奶弟九歲那年,馬哈首次和他討論紅包理財,問他八成比例的紅包基金要買哪檔台股,爆奶弟指名要買台積電。問他為什麼,爆奶弟說因為看媽媽手機時,台積電股價常常都是紅的,「那它應該蠻會賺的!」,兒子的推論讓馬哈頗感欣慰,陸續幫他買進台積電零股。

當時,馬哈帶兒子買台積電的進價是一股140元,隔年在台積電漲到220元時,她就帶著兒子賣出部分股票進行停利,該部位的報酬率近六成。

堅持「定期定額」,養成檢視績效習慣

有趣的是,馬哈與兒子的紅包理財,並非單筆投入,而堅持一定要「定期定額」。玩法是這樣的,在兒子紅包用來投資的八成部位中,每個月固定拿出3000元來買個股或基金,不足部分由父母補足,當作幫孩子存一筆教育基金。

此外,定期定額投入,也可以平均進價來分散風險。但馬哈最看重的是,定期定額可讓父母與孩子養成每月檢視投資績效、有效停損停利的習慣,並藉著每月檢視績效,創造與孩子討論財經議題的機會。

馬哈觀察,台灣孩子的紅包錢平均有6千~1萬元,這筆錢說來不多,但如果能每個月固定投資、獨立存起來,在複利加乘下,10年後等孩子上大學,少說也有十多萬的基金,就不用背負學貸,可減緩未來經濟負擔。

最後來談談,留給孩子自己使用的10%紅包錢。通常爆奶弟會把這些錢放在自己的小錢包裡,拿來買自己想要的東西,或者送禮物給朋友。

媽媽討利息,讓孩子學會辨識「需要」與「想要」

有一次,爆奶弟可能是錢不夠用了,問媽媽可不可以借他錢,沒想到馬哈說「可以,但你要付10%利息!」付利息是什麼意思?「就是說,你向媽媽借100元,那你要多還我10元,總共要還110元!」爆奶弟大驚:「利息也太多了吧!」當場打了退堂鼓,從此沒再開口借錢。

「錢有限,才能學會區分『需要』與『想要』!」馬哈笑說,有次她帶爆奶弟去菜市場買菜,錢不夠,臨時要跟兒子借50元,沒想到兒子竟然要討利息,「媽媽,妳不是說『錢是有成本的』嗎?」讓她哭笑不得。

問她親身力行親子理財多年,最感欣慰的是什麼,馬哈說爆奶弟頗節省,而且對財經資訊很敏感。有次在聯絡簿上還寫著「蘋果手機賣不好,影響『蘋概股』和碩的營收……」讓她大為驚喜,一問之下才發現,爆奶弟在《國語日報》上留意到相關訊息,寫出屬於自己的財經觀察。

「五歲就可以和孩子談錢……」馬哈舉例,像是帶孩子去超商,讓他學習結帳,他就會逐漸明白「原來這張紙可以換到養樂多!」從中學到何謂「錢」、其作用為何?

帶著孩子學理財,其實沒有想像中難,今年春節就與孩子數一數收到多少紅包,一起討論如何運用這筆錢吧!

關鍵字: 親子投資理財

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