退休理財怎麼規畫?一張圖表帶你完成

文 / 一流人      2018-12-28

退休理財怎麼規畫?一張圖表帶你完成

圖片來源:pexels



這幾年發現,在忙碌的生活中,找到屬於自己的時間跟空間有多麼的重要。不管這個時間空間是在跑步機上、瑜伽墊上、海邊散步、爬山,還是在家裡的一個小角落,給自己一個禮拜至少30 分鐘的時間充電,就會發現自己像卜派一樣更有活力。當一個人把自己顧好後,才有能力再幫助其他人。 

一早運動完後,就快速梳妝打扮,去跟雪慧和她堂哥博瀚見面吃早午餐。在校園旁總是可以找到幾家價格合理又經營得很有特色的早午餐店,好險今天人沒有很多,我們三個找到了這家店後花園的位子坐下。

「從來沒來過這邊,還滿舒服的耶!」博瀚說。

「是啊!讓你提早享受退休生活。」雪慧笑笑的說。

點了餐後,我們三個就開始閒聊起來。

「博瀚,我前幾天跟維妮請教了一些投資上的觀念,覺得受益很多。剛好之前我們在討論理財跟報名房地產課的事情,我想說今天約維妮來跟我們分享指引一下。」雪慧說。

「不敢當,是互相學習,倒是博瀚,退休是一件多麼讓人興奮但又讓人緊張的事情,你有什麼想法嗎?」我問。

「維妮,就像你說的,工作了一輩子,終於要退休了,真的還滿開心的,感覺有好多事情想做,但因為現在還在工作沒有時間去完成。同時卻覺得很緊張,畢竟退休後,就沒有固定收入了,雖然有勞退跟年金,但又怕不夠用,如果真要回去工作,誰會要雇用我們這種高齡勞工?我是不奢望孩子將來養我們,畢竟他們這一代有他們的壓力,又有小朋友要養,不回家跟我們伸手就已經很萬幸了。」

「我太太說讓我全權處理財務,但我對投資又不是很瞭解,怕踏錯步。之前聽我跟雪慧的遠房親戚說,他投資買房賺了不少錢,才想說有土斯有財,投資一下房地產應該不會錯,但這幾年政府打房成這樣,我看了也是很緊張。」博瀚說。

「我完全能夠瞭解你的想法,我一半以上的客戶,都是事先準備退休或是正在準備退休的人,大部分的人都面臨你目前所經歷的感受。想想開心的事情吧!你剛剛說有很多想要做的事,那你想做什麼?」我問。

「其實都是些簡單的小事,不是要買跑車豪宅。我一直想去醫院當志工,之前住院開刀,除了有醫生跟護士的照顧之外,有了志工的幫忙也讓事情變得比較容易些,所以退休之後想要回饋一下。」

「我從幾年前開始收集童玩,但都放在一邊,我也想要把它們整理整理後,買個展示櫃放在家裡的角落陳列出來,讓我每天都可以看到它們。」

「我的兩個小孫女很黏我跟我太太,所以我也希望能夠多一點時間陪她們一起長大。然後我小兒子打算兩年後要跟女朋友結婚,所以我們還有辦婚禮的錢要準備一下。」博瀚說。

「聽起來很不錯耶!簡單但充實的生活。我有跟雪慧提到如何做自己的財務計畫,雪慧,你哪天也跟博瀚分享一下吧!」我說。

這個階段有3 個思考方向:

一、時間表

你打算什麼時候退休?有一個指標性的數值叫「Lifeexpectancy」(預期壽命) ,這是統計一個出來的數據,它讓我們知道在這個國家的男性或女性,平均壽命是幾歲。有一半的人可能不會活到這個年紀,但有一半的人會活到並超過這個年紀。在做計畫的時候,你必須要確定你的資產足夠讓你活到這個點或超過(除非你要變賣家產)。

二、收入跟支出

你必須要非常清楚自己的收入跟支出。收入可以是從勞退或年金來,也可以是從你的投資收益來,或者是兩個的結合。

支出的部分可以分成Need(必要)跟Want(想要),你要把它細分出來。

必要的支出像是日常生活開銷跟醫藥費,有些人還有貸款,要繳就應該是從這裡來。不過,如果是要退休的話,最好的狀況就是貸款都還清了,不然這有可能會影響你的生活品質。想要的支出像是出國旅行、買新車、房子整修、小朋友的生日禮物、房子的頭期款或婚禮等大型開銷。

必要支出因為是固定開銷,所以應該要用固定收入支付。

想要支出畢竟是想要的慾望,這是可以調整的,所以我們可以用投資收益來支付。如果支出比所獲得的收入還要高,就應該要調整一下你的生活了。

「這樣解釋退休生活,感覺比較有安全感了!」博瀚說。

「的確,我們的社會並沒有教我們怎麼去做退休規畫,導致大部分的人感到茫然,有時候想想真的很心疼。畢竟工作了一輩子,終於有機會可以過自己想過的生活,做自己想做的事,但很多人卻成天感到煩惱憂鬱,這個不敢花那個不敢做,這樣的生活有什麼樂趣?透過這個退休計畫,你可以比較安心知道自己未來的生活跟有可能面對的問題。


本文節錄自:《跟理財談一場戀愛吧!》一書,維妮著,布克文化出版。

關鍵字: 投資理財退休生活閱讀

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