2019年1月號

專訪全球金融創新教父、《Bank 4.0》作者

布雷特.金恩:內嵌式銀行,讓金融服務無所不在

文 / 沈瑜   攝影 / 蘇義傑   2019-01-07

布雷特.金恩:內嵌式銀行,讓金融服務無所不在

Brett King親和力十足,拍照時比愛心又做鬼臉。



布雷特.金恩(Brett King)來了!被譽為「全球金融創新教父」的布雷特,月前來台參加金融科技展開幕演講,台下座無虛席。許多台灣地位崇隆的金融產官學者,都抱著朝聖的心情來聆聽演講。

布雷特至今每出一本書都是銀行界的轉型聖經。2010年第一本著作《Bank 2.0》就轟動全球;《Bank 3.0》更被台灣視為進入FinTech時代的指導手冊,前金管會主委、立委曾銘宗就是在讀完了此書後,於近四年前推動數位金融3.0的政策。

今年50歲的布雷特,澳洲墨爾本人,大學取得資訊工程學位,而後繼續深造,進入商學院主修管理資訊系統。畢業後他在科技公司服務,負責銀行端的客戶,才發現銀行更新科技技術的速度很慢。

後來他服務的公司被德勤 (Deloitte)購併,布雷特因為懂商業又懂技術,當上電子商務(e- business)總監。公司給他到亞太地區推動網路銀行的機會,15年前來到了香港,逐漸走上數位金融的傳教士這條路。

由於親身經歷銀行僵化的體制,他想乾脆出一本書,「或許金融業者會聽見我的聲音吧?」在這單純信念下,《Bank 2.0》就此誕生,原本視他為耳邊風的銀行高層,紛紛改奉他為上賓。

除了寫書,布雷特也自我實踐FinTech,於2011年在美國成立第一家行動銀行Moven;並主持全球第一個FinTech廣播節目Breaking Banks,探討科技對於銀行及金融服務的衝擊。

Bank 4.0典範:螞蟻金服

當台灣金融界還在忙著導入3.0時,他已跑在前面,又於2018年8月出版了新書《Bank 4.0》,描繪未來的發展願景。

何謂Bank 4.0?他認為電商阿里巴巴旗下的「螞蟻金服」就是最佳代表。

螞蟻金服旗下的餘額寶,規模高達3000億美元,超過台灣和世界絕大多數個別銀行的存款規模,餘額寶甚至沒有所謂的「分行」;92%中國行動支付交易量,由支付寶與騰訊微信支付共同占有,而不是由銀聯、Master Card、VISA等金融機構掌握。

怎麼辦到?因為他們發現客戶痛點與需求:中國人不一定有信用卡,卻一定有手機,於是他們開發了支付寶;中國人有銀行帳戶的不多,卻又喜歡儲蓄,於是餘額寶誕生;中國沒有像台灣有徵信中心,於是他們創造芝麻信用……。

那麼,傳統銀行還有生存的空間嗎?為此,他出了這本書,走遍23國提倡Bank 4.0的概念,演講100多場,這一站,來到了台灣,並接受了《遠見雜誌》的專訪,暢談他對金融業未來發展的洞見。以下是此次專訪的精采摘要:

《遠見》問(以下簡稱「問」):你是如何定義出Bank 2.0、3.0、4.0? 

布雷特答(以下簡稱「答」):2009年我寫《Bank 2.0》,講的是ATM及電子通路怎麼改變銀行;2012年出版《Bank 3.0》,則強調銀行該藉智慧型手機的普及,轉型為行動銀行,並注重社群的威力。

當時「金融科技」概念也出來了,我花了一些時間去看金融科技怎麼發展。

我定位自己是未來學家,我一直在想下個15、20年的光景。我觀察到,FinTech、TechFin的公司,不斷搶占金融市場,銀行必須在接下來30、40年間,改變成「內嵌式銀行」,但不是用幾百年前就存在的銀行模式,去適應新科技,同時要採用「第一原理」。這兩個是很重要的理論。

第一原理〉回歸本質 思考使用者需求

問:請先說看看,何謂「第一原理」,為什麼重要? 

答:歷史上顛覆性的創新,都是找到最基本真理,了解原始目的,再重新建構。如引擎的問世,讓汽車取代馬車;馬斯克領軍的Space X所研發的火箭,將太空軌道飛行的成本降低90%;蘋果iPhone把黑莓機打敗,因為大家更喜歡直覺式的觸控螢幕。這些都是採用第一原理。

回到金融業,你到超市結帳,發現現金卡裡餘額不足,怎麼辦?當銀行思考這樣問題,只會說你應該用信用卡而不是現金卡;但是使用「第一原則」的設計師在你走進超市時,就會用手機告訴你,你的帳戶只剩下1500元,夠嗎?要結帳時,問你決定要下次再買,還是需要貸款?他想的會是即時信貸服務,而不是推銷你信用卡,因為等信用卡發下來都好幾天以後了。

換言之,不要再發塑膠卡了,不要再有卡號,我們需要信用,但不需要信用卡,銀行必須拋棄過去以年利率為設計基礎等各種金融商品,而用全新方式提供金融服務。

內嵌式銀行〉即時金融服務 嵌入生活

問:所以金融服務應改成內嵌式銀行嗎?什麼是內嵌式銀行? 

答:未來贏家會是擅長運用語音系統、擴增實境、AI代理人、智能助理的銀行。銀行帳戶會是一種活躍、雲端式的儲值功能,並能透過科技,來使用金錢的情境與人互動。

想像一下,你問「Alexa(亞馬遜智慧音箱),我想買一支手機,可以嗎?」Alexa會回「您不能這麼做,您的存款不夠,您還必須再存六個月薪水才行,如果您執意如此,可能就無法負擔旅遊計畫了。」

如果不介意銀行掌握你的行蹤,銀行可以無所不在,內嵌到你的日常,增加跟你的黏著度。

傳統銀行如何生存〉與科技業結盟 更重視體驗

問:在Bank 4.0的時代,能存活的銀行具備什麼條件? 

答:首先必須積極與科技業結盟。可以提升服務又節省成本。

以在肯亞市占率達90%的M-Pesa支付為例,肯亞商業銀行僅提供M-Pesa客戶基本存款及信用產品,就讓歷史124年的肯亞商業銀行客戶,兩年內從原來約200萬客戶,成長到逾800萬。

澳洲某大銀行曾經來詢問Moven一項應用程式,卻一直沒有合作或購買的意思,兩年後,這家銀行把Moven的首席產品長挖角走,推出了幾乎一樣的應用程式,但研發成本卻花了2000萬美元。如果他跟我們合作,我們可以在三個月內以低於100萬美元成本推出產品。

第二,不要再聘雇傳統行員,銀行應該檢視的是,董事會中是否有科技背景的人才?是否正在與金融科技公司合作、投資或收購?企業數位化的預算是否高於房地產?員工中是否有超過30%的人知道如何撰寫基本程式?

第三,銀行必須更重視體驗,而不是商品。

問:在FinTech洪流下,你怎麼看台灣的金融發展現況? 

答:台灣是個很有趣的市場,20年來,我來過台灣不下十次,台灣科技實力令人驚豔,也很開放,但是金融科技還在起步階段。不過,總是要跨出去第一步,金融科技展就是一個好的開始!

問:金融轉型,顯然也是永無止境的道路。將來還會有Bank 5.0嗎? 

答:5.0是我們不再有「錢」,在資本市場中,我們會用另外一種計價方式,不過這恐怕要100年以後才會出現,我也沒有機會寫《Bnak 5.0》了,可能要由AI來寫了。

關鍵字: 科技人物專訪金融

延伸閱讀


您也可能喜歡這些文章

您也可能喜歡這些文章

置頂