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退休財富規劃 您需要量身打造

文 / 遠見編輯部      2018-10-22

退休財富規劃 您需要量身打造


提早退休、退休後有更多餘裕過更好的生活、甚至可以完成年輕時未竟的夢想,是很多人共同的希望。但是,要怎麼樣才可以做到「優雅退休」呢?針對此,中國信託財富管理產品處處長阮麗璇強調,透過及早準備,打造「活、留、存」的財富金三角,每個人都有機會享受美好的雅退生活。

平均餘命越長 樂活享退越難

雖然雅退是大家共同的夢想,但阮麗璇也提醒,「很多人都想早點退休。可是其實這件事情是越來越難。你看到各國政府已經不斷的把退休年齡往後延。以前的人均餘命可能是70幾歲、現在是80歲。年輕人未來餘命可能是100歲。不久的將來,我們甚至可能會發現退休時間比賺錢時間還多。因此我們反倒是要思考,在還在做資產累積的時候,怎麼去做好準備。透過好的工具和紀律,因為對退休生活有規劃,就比較敢去做想做的事情。」

為了協助民眾做更好的退休準備,讓每個人都有機會享受雅退人生,中國信託自今年開始推出新版的全方位家庭理財報告書,民眾可以上網預約至分行進行包括退休、醫療、子女教育等總共六個方面的理財健診。

而且,中國信託自多年前推出樂活享退專屬網站以來,至今已有超過25萬人次到訪並在網路上進行退休健診,可見全台的確有許多家庭,需要人協助做更好的退休準備。

從「活、留、存」出發 找到理財方向感

尤其年金改革以來,許多民眾都對退休規畫有高度的不確定感,也都希望能採取行動,但面對過多的資訊與考量的面向,卻陷入如墜五里霧的迷茫中,結果一再拖延規劃的步伐,所以多年來,中國信託一直在努力推廣其首創的「活、留、存」財富金三角的觀念。各個世代的族群,也都可以利用這個觀念來完整檢視自己的財務規劃。

其中,「活」代表的是面對退休的生活基本開銷與準備,包括退休生活所需的金流和醫療保障。而第二層則是「留」,代表的是家庭責任與傳承,包括透過保險,轉嫁家庭責任風險(例如房貸壽險)以及預留遺產稅源等。最後則是「存」,在「活」與「留」之外,可以透過專業的投資諮詢與風險控管,達到資產增值的目的,藉以實踐更多未完成的夢想。

而阮麗璇也分析,多年來她面對客戶,也漸漸看到了世代的變化。「以前大家想的是我要留什麼給小孩?但現在,『我自己能不能好好的過我退休生活』,越來越重要。這是這幾年看到世代上比較不同的地方。我們在分行看到的客戶,多半希望退休後生活的水平可以跟現在差不多。客戶越來越重視後面的金流規劃,自己要活得好。」阮麗璇分析。

尋求專業諮詢 六大目標讓你樂退無憂

而從「活、留、存」衍生,中國信託針對家庭歸納出六大理財目標的新版「全方位家庭理財報告書」,從退休規劃、醫療規劃、財富累積、子女教育、家庭責任、傳承規劃來幫客戶提供目標明確的退休、醫療保險健診⋯⋯,民眾可以確知自己未來該採取的行動,也對退休有更多掌握。

阮麗璇更舉例說明,有一對屬於中國信託財富管理客戶的中年夫婦,先生是國立醫院的醫師、太太任職於政府機關,兩人育有國中及小四的兩名子女。兩人希望退休後能每月能有十萬元來維持生活品質,不因年金改革或者有沒有繼續工作而影響退休後的金流。中國信託團隊考量他們的退休需求以及子女教育的需要之後,就為他們量身訂製以美元保單為主的理財商品,讓他們退休後可以有穩定金流,並且抵抗通膨。

若以退休規劃為例,中信的團隊會先與客戶詳談,了解客戶的年紀、希望幾歲退休以及認為自己可以活到幾歲、退休後每月想要過的生活水平等。在了解這些資訊後,中信團隊會為客戶準備一份「退休健診報告書」,裡面包括退休應有的準備、目前尚不足的缺口,以及補足缺口的各項建議。

在退休生活水平上,中信團隊會根據主計處的統計,提供每月四萬簡約生活、七萬的樂活生活、十萬的富裕生活等三種選擇。「透過這樣的圖像,會比較有概念。例如希望退休之後希望生活水平能達到一定程度,四萬、七萬、十萬,為什麼是這樣?」阮麗璇分析。

在這樣的退休健診報告中,客戶不但可以進一步了解自己所需要的退休準備、缺口以及未來每月需存的金額試算,也會根據其風險屬性,得到適切的投資建議。阮麗璇分析,這對許多人來說,都是相當具體而有幫助的建議。「客戶會在網路上試算、會走進分行,通常都是他想行動,只是不知道如何開始。銀行當然是幫助他,讓客戶具體知道每個月需要投入多少金額到退休規劃中才足夠。」

「在國外,這些退休理財諮詢可是都需要費用;但在台灣一切免費,大家真的應該多多利用這些專業的諮詢規劃,幫助自己樂活享退。」阮麗璇笑著說。

關鍵字: 生活投資理財


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