暖退休不是夢

團體年金、外溢保單、實物給付、小額終老

超高齡社會來襲 四種保險護你到老

文 / 王妍文   攝影 / 陳之俊   2017-10-02

超高齡社會來襲 四種保險護你到老


八年後,台灣將進入超高齡社會,每五人就有一位是老人。為了因應需求,保險業者推出四張新型態保單,讓民眾提早築起人生最後一道基本風險防線。

我們愈來愈晚退休、壽命愈活愈長,如何照顧晚年生活,已經成了每一個人不得不思考的問題。

依據聯合國世界衛生組織(WHO)定義,65歲以上老年人口占總人口達14% 為「高齡社會」;達到20%以上則被列為「超高齡社會」;而台灣,明年就會一腳跨入「高齡社會」快速追老;八年後,也就是2025年,則進入每五個人中,就有一位是老人的「超高齡社會」。

人口結構的反轉會帶來什麼衝擊呢?包括國家財政、社會福利、經濟發展都會出現與現在不同的樣貌。在思考養老、退休規劃時,也要做好與日俱進的新準備、新思惟。過去,在思考降低人生風險問題時,考量的是當自己生病了、發生意外了,如何讓身邊的人不受到影響。

但是,進入超高齡社會後,「最先遇到的問題就是,當老了以後,誰來照顧我們?」台壽保資深副總葉栢宏觀察,隨高齡化、少子化改變家庭結構組成,未來,可以照顧自己的人變少了,因此,人生風險防護網的建立,反而需要轉變想法,把「照顧自己」的比例拉高。

做好準備,才能不畏老。為了因應未來超高齡化社會的需求,有四張新型態保單,可以幫助我們一起存退休金、存健康、存老年服務,存下最後一道基本風險防線。

新型保單1 〉團體年金 

隨公司打拚 存夠退休金

當人生慢慢變老,最怕沒了工作後才發現,經濟出問題、生活無以為繼,若能每月固定領錢、保障退休生活,才算是一種幸福。

第一張新型保單,團體年金險,就是在勞保、勞退外,再增加一種退休後,能月月領錢的新選擇。

團體年金保單,是比照美國401K退休金計畫、有「賦益權」設計的保單,以企業為要保人,用利變型年金的方式,將企業原本要給員工的福利、分紅、獎金的預算,轉化成年金保費,來幫員工投保,並在六年內依約定比例,將帳戶價值全數轉讓給員工。

當員工離職,或退休時,就能依約定「年金化」(即進入年金給付階段)的時間,選擇一次領取或每月領取年金,並且活愈久、領愈多。

這是一種將工作報酬與退休金準備自然連結的新思惟。

這樣做有什麼好處?一來可以讓十年凍漲的薪資有重新活絡的機會。淡江大學保險系副教授、中華民國退休金協會理事郝充仁分析,因產業環境快速變化,台灣的企業即使當年度賺錢,也不敢幫員工貿然加薪,但另一方面,長期不加薪,也會讓員工大呼不如歸去;透過團體年金的設計,企業可以避免加薪與否的困擾,有賺錢時就多提一些預算,撥給員工的團體年金;經營有挑戰了,那個年度就少提列一些,增加營運的靈活度。

二來,以六年為一個期限,對公司來說,可以作為一種留才、育才方式。在這六年中,公司不用擔心好人才突然跳槽;對員工來說,這是一個「可攜式」年金帳戶,不管繼續留任或離職,什麼時候要兌現帳戶價值,都能自己彈性設定,等同於在工作領薪水的同時,多領了一筆「遞延薪資」,並在不知不覺中,幫自己存下一筆退休準備的款項。

過去高科技業最常使用「發股票」「分紅」方式獎勵人才。南山人壽副總李衍瑝認為,新增的團體年金方式,能讓企業在薪酬獎勵制度上變得更為多元,不管是對高階經理人的聘雇、研發人員的留任,或是新創企業要育成關鍵人才,甚至也適用於傳統產業的員工福利。

以南山的團體年金設計為例,可以分為公費投保與自費投保。例如,假設企業要獎勵員工,打算每年固定提撥3萬6000元當紅利獎金,就能用團體年金方式存進公共帳戶,約定自第2年起才開始每年提撥20%,進入員工的個人帳戶。如此一來,長期任職的員工,六年累積下來,就會多了一個21.6萬價值的年金帳戶;此外,員工也能在同一帳戶中,自費加碼投保,加大年金累積的額度。

這張團體年金保單還有個好處:自主性。目前這種保單的宣告利率約為2.75%~2.8%,長年累積的報酬率會比銀行定存好;若任職的公司還沒有投入團體年金的打算,員工也能自主籌設,只要集結五人以上,甚至員工眷屬,也能一起拉進來投保,有意識地為自己預先準備退休金。

「退休後,要維持原有生活水準,所得替代率至少需要七成才夠,」李衍瑝認為,若以現階段勞保最高投保薪資只能保到4萬5800元計算,750萬名勞工所得替代率約僅四成,還有三成的退休金缺口,過去可以靠子女補足,但未來超高齡社會下,「靠自己最保險。」

新型保單2 〉外溢保單 

預防重於治療 健康也能存

當高齡人口愈來愈多,可以預見的是老、病、死發生的頻率將大幅提升,該怎麼提高「預防」的概念呢?

「多走路,也能賺保費,」葉栢宏笑著說,以往保險概念,大多是當死亡、意外或疾病發生了,再給予保障,屬於消極型的風險防護。

新型態的外溢保單設計,則擔任起更積極地健康管理效益,只要能建立運動習慣,加強健康體質,或定期健檢維持健康指數,就會有現金回饋或保費優惠,這樣做的好處,藉此強化中老齡人口「預防勝於治療」的健康概念。

像是台灣人壽針對重大疾病終身險推的外溢保單,標榜一年中最高步數的180天,若日平均走路超過9000步以上,隔年2%保費回饋就能輕鬆入袋;若逾1.2萬步就有4%回饋。而富邦人壽則是推20年重大疾病定期險,120天中平均日行6000步以上,隔年保費優惠3%起跳,日行萬步,隔年保費立即再減少10%。可以說是走愈多就賺愈多。

除了走路外,國泰與元大人壽的外溢保單,則分別針對重大疾病定期險與一年期手術險附約進行健康自主管理設定,前者初次投保者,兩年後健檢,如果健康情況變好,續期保費最高可以打八折;後者則是連續兩年以上沒有理賠紀錄,可以逐年獲得10%~50%的保額加碼。

未來對於願意花心思自主健康管理的保戶,因為理賠率低,也會有愈來愈多的保險公司願意用各種方式實質回饋給保戶。

不過,也別看到高折扣就一股腦搶保單。保險理財專家李雪雯提醒,目前外溢保單大多針對重大疾病險、手術險等險種,首要評估還是在於自己有沒有需求。

新型保單3 〉實物給付 

服務替代現金 存老年服務

現代人不婚、不生的比例逐漸提高,超高齡社會要面對的還有孤獨老的挑戰;未來,老後需要的長期照顧、護理,或是身後事,無法再由家人或子女處理的情況,恐怕會變成新常態。

第三張新型保單實物給付,設法解決的正是這個問題。

簡單來說,實物給付保單讓理賠不再只限於現金,也可以是服務或物品,給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六大類服務。

「 以提供服務取代給付現金,真正照顧到需要被照顧的人,」葉栢宏觀察,實物給付保單最大的好處,是可以由保戶預約、選擇自己想要的老後照顧模式或喪葬方式,度過一個有尊嚴的晚年;以免當理賠發生,即使手拿現金,也可能被移作他用,或那時候已經沒有能力自己選擇需要的服務,這樣的產品特別適合45歲以上的中壯年、想提早規劃老後生活的族群。

以跟殯葬服務結合的實物給付保單為例,不論是塔位、中式或西式禮儀服務都能事先挑選;好處是一來,由保險公司統一團購洽談,價格會比市售價還便宜二到三成,二來因保險公司保證給付,提早購買,也能鎖住通貨膨脹風險。

不過,這樣的異業合作,對保險公司而言,是一種新挑戰。過去理賠產生時,保險業者只要付錢了事,但實物給付理賠的是服務,因此,服務提供者的營運情況、財務健全度與產品品質等把關重任,就落到保險公司肩上。

「一定要大型、有制度的業者,保險公司才敢合作,」葉栢宏解釋,這也是為什麼,第一階段的實物給付保單,只有健康管理與殯葬服務這兩種選擇,但中高齡保戶更有興趣的長照、老年安養等服務,不是優良機構本身就供不應求,就是相關機構規模不夠大、品質不夠穩定,因此,遲遲還未能推出相對應的保單。

新型保單4 〉小額終老 

30萬終身壽險 存基本保障

即使人生一路平安順暢,每個人最終都會面對死亡來臨,在未來人口結構改變下,政府積極推動的小額終老保單,被視為用來提高國人保障、作為身後事費用的基本款保單。

小額終老保單最大特色就是「低門檻」,沒有投保身分的限制,是一張從零歲到84歲都能投保的新保單,尤其超過一般壽險承保年齡範圍的70~80歲族群,還能「免體檢」,讓保單接受度大增。

此外,小額終老保單因肩負社會保險任務,保費比起一般終身壽險,硬是少了二到三成。因為便宜,唯二的限制就是保額只有三種選擇,分別是10萬、20萬跟30萬,然後一人僅限購買一張。

不過,小額終老保單雖然立意良好,可投保年齡也相當寬鬆,但隨著年紀愈大,所需繳交的保費也愈貴。以60歲男性保額30萬元、20年期保單為例,每年要繳1萬4490元保費,20年下來保費與保額其實差不多。

李雪雯也提醒,小額終老保單不能附加附約,對於銀髮族比較需要的「住院醫療險」「重大疾病或特定傷病險」、或因失能、失智所需的「長期看護險」等都無法附加在小額終老保單上。

關鍵字: 金融理財健康醫療

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