暖退休不是夢

樂退達人3〉彰化湖東國小校長 胡寶元

因應年改開源節流 嚴守停利點安穩獲利

文 / 陳承璋   攝影 / 賴永祥   2017-10-02

因應年改開源節流  嚴守停利點安穩獲利


隨著公教年金改革三讀通過,教職員所得替代率,將從90%,分十年降至60%,對於老師的退休生活影響甚深。

這一改,意味著每個退休老師的資產配置、生活習慣、娛樂都要跟著因應,使得理財話題,近來成了教職員最關注的焦點。

面對未來每個月,平均將少領2~3萬的衝擊,老師們要如何持續維持無憂的退休生活?

今年56歲,彰化湖東國小校長胡寶元,校長資歷長達17年,多數教師年過50,早已退休,但他仍在學校服務。湖東國小為彰化溪湖鎮的大校,即使現在少子化,位於鄉下的湖東學生還有1000人以上,管理起來並非太輕鬆。

但胡寶元盤算,湖東國小任期滿的時候,還不打算退休,將再轉任他校,一是他認為自己還有能力,校長繼續當沒問題,二是,年改確實影響到退休的計畫。

胡寶元的身邊,過去同樣是校長的朋友並不少,幾乎都在50歲就退休,年金改革一過,很多人都措手不及。他大略計算,依照國小校長退休前薪資算退休金,莫約每月能領七萬多元,但未來將會逐年下降至四萬多元。

設定15%停利 不求賣最高

「我有個朋友也是校長,快60歲了,沒多久前才結婚,生小孩,現在都不知道該怎麼辦,」胡寶元說,這名退休校長一直未婚,近期才婚娶,養小孩的花費高,可能要開始省吃儉用。

其他朋友也打算開始減少開銷,以免退休金不夠用,不少人後悔,當初不該這麼早退。

年改對於年輕新老師的機會也有影響。以前是年資加上年紀滿75,就能退休,現在延到85,代表平均教學年齡會愈來愈老,加上大家遞延退休,導致年輕老師沒有位置遞補上來,「教育生態應當與時俱進,一個60歲的老師,來教8歲的孩子,不會覺得怪怪?」他直言。

看到其他老師的困境,胡寶元早有準備,不僅不想早早離開職場,過去幾十年來,他也養成理財的習慣。他把資產歸類為兩大塊,一是儲蓄,二是股票市場。

儲蓄的概念簡單,胡寶元目前一共有三張儲蓄險,每月須繳一萬元保費,另外,還替自己多存了兩萬元老本。其餘的,扣掉生活開銷後,就投入股票市場。

在股票市場能獲利,已不簡單,但胡寶元多年來的年平均報酬率,可落在7%左右,雖不是太驚人的數字,卻很穩健。

他的投資心法是,嚴格設立停損停利點在15%,即便股票呈現上漲行情,只要達到15%,就要狠心賣。原因是,買股最怕輸贏心太重,若執意要賣在最高點,跌下來容易愈攤愈平。

消息面出來 也會提早脫手

第二是,股價在漲,倘消息面出來,他也會趕快賣,他認為,這是大戶準備出脫股票的時候,最重要的是要從基本訊息分析,例如,財報、線圖等,才能避免被牽著走。

然而,面對年改已定,未來退休後,他打算把年平均報酬率設在5%,投資的類股,也將轉為保守。

現在他操作的股票多半為科技股,退休後應當更要求安全入袋,選擇穩定配息股,比如說中華電信、台塑、廣達、中鋼等來存股,這些股票長期殖利率,都落在5%左右。

四年前,他曾建議太太買入廣達,每年一張配息都達三元以上,而這四年廣達股價大多在60至70之間波動,等同殖利率剛好是胡寶元所設的5%。

年改影響胡寶元的投資方式,當然也影響他未來的生活規劃,他要如何省?

實際上,以他目前的薪資配置來看,生活開銷不是太大,最愛的休閒活動是爬山,他時常約一群朋友登山,每次都由他領頭,「路線地圖都是我規劃的!」語氣中不難聽出驕傲。

大學體育科系畢業的他,每週定期約老同事打網球。此外,胡寶元家有塊三分地的祖產,退休後打算種些果樹當娛樂。他分享認識的一位屏東科大的教授,51歲就退休,之後竟種起香蕉,甚至拿來賣,雖然與所學不同,可是卻頗樂活,同時也賺到退休金。

當然,胡寶元周邊退休的朋友,不少熱衷出國玩樂,有個例子是退休至今,光去中國就40幾次,現在愛出國的退休教師們,都傳出要減少次數,另尋其他休閒。

但他算了算,老了,物欲也會較少,加上自己養成的休閒,花費也不高,應該仍可過上不錯的退休生活。

關鍵字: 專訪金融理財健康醫療

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