退休理財這樣做1〉突破盲點迷思,三大理財工具搞定退休規劃

決定自己的退休年齡

退休理財這樣做1〉突破盲點迷思,三大理財工具搞定退休規劃

別說你不需要,是不知道更輕鬆的好幫手!

文 / 王大軍        2015-11-06

別說你不需要,是不知道更輕鬆的好幫手!


路上突然被問到你有沒有做退休規劃時,您會怎麼回答?底下為三種街訪的典型案例。

一個年輕人說:「退休?還不急吧,我才30歲!」中年婦女答:「需要嗎?我家裡的存款還不少耶。」另一個中年上班族搔著頭說:「看了不少年金將破產的消息,我是很擔心啦,但也不曉得該怎麼辦才好?」

這三種回答,您屬於哪一種?事實上,這分別代表現代人對退休規劃的三大通病---不急、不需要與不知道。

第一種人認為自己離退休時間還早,沒必要提早準備,但這類人卻疏忽掉,退休規劃最需要靠時間來累積複利效果。這跟釀酒一樣,沒有透過時間發酵,人生晚年的財富便很難好酒沉甕底。

第二種人的問題在於,忽略銀行利率過低以及高齡化風險,恐怕會太早用盡人生好不容易積攢的最後一桶金,讓老後面臨「活太久、存太少」的危機。

「低利率讓儲蓄的複利效果不佳,加上現金無法對抗通膨,」玉山銀行財富管理事業處資深經理陳俞如說:「欠缺對退休後精采生活的規劃,導致事前沒有預留充裕預算,可能會影響到未來的生活品質。」

退休規劃首重通盤考量 

至於第三種人,則是中產階級最常面臨的問題---我對晚年銀髮生活有危機意識,但是,退休規劃到底該怎麼做才好呢?

其實,做法很簡單,只需掌握三個重點:通盤考慮、設定長遠計畫與透過時間來達陣。

如果不知道怎樣通盤規劃,可以尋求可信任的理財專員協助。陳俞如認為,一般人可以把現有的家庭資產列出一張清單,例如現金存款、保險、基金與股票等等;然後再依據波動風險,由高而低地進行排列。

等排列好之後,再拿這張清單諮詢理財專員,試算一下這些資產到真正預定退休的時間之時,可以變成多少錢?與自己預期的老後生活水平有多少缺口?

同時,也可請教理財專員,自己的保險規劃是否能因應老後醫療支出?萬一生活無法自理,需要請人長期照護的經費是否足夠?

避免風險集中

以長期計畫戰勝市場波動

通盤考量現有資產後,接下來便是擬訂長期的退休計畫。玉山北市三財富中心理財主管俞靖嫺指出,不少人把長期規劃和短期投資混淆在一起,導致短期獲利一出現便想出場,或者看到市場機會來了便轉做短期投資。

「很多人因此都住進了套房,又不願停損出場,導致退休規劃被迫停擺。」俞靖嫺感嘆地說。

俞靖嫺看過許多顧客的理財方式都無法達到有效的規畫,她建議顧客:「退休規劃最好專款專用,並以長期計畫來看待,千萬不要把短期與長期目標搞混了。」

最後一點,也是相當重要的是,退休資產是否有過度集中的風險?萬一金融市場出現變化,是否可能會讓老本一夕全無?

「分散風險與長期投資,是最好的退休規劃觀念,」根據統計數據,以2000年至今的市場波動來作分析,如果投資人以股票40%、債券60%的配置比率投入市場,一年的勝率約78%,平均報酬約5%;但時間若拉長到三年,勝率高達98%,年化報酬率可達15%。

玉山銀行投資諮詢顧問徐安邦說,因為市場有波動,短期風險難以掌握,只有保持紀律,持續而不中斷的執行退休計畫,最後才能完美達陣。

金融創新好處多 

退休規劃不再嫌麻煩

事實上,隨著現代金融理財商品的創新,不少理財工具都能為忙碌工作、不知如何穩定累積複利報酬的上班族帶來輕鬆達陣、完美規劃退休的功能。玉山銀行分享了三種退休理財投資工具給大家參考。

創新工具1>類全委保單

交給專家 輕鬆達陣

第一種是類全委保單,這是投資型保單的一類,由專業投資機構代為操作投資帳戶,為保戶省下了選擇基金的煩惱,又能精準地達成退休理財所需的報酬目標。

在玉山銀行竹苗財富中心擔任資深理財顧問的陳昱辰,有不少顧客為竹科地區的科技工程師,他們的工作都非常忙碌,因此樂於選擇類全委保單作為退休規劃的幫手。

以安聯人壽所發行的豐利豐收變額萬能壽險和豐利豐收變額年金保險為例,陳昱辰會建議已經有保險保障或身體狀況不佳者可選後面這張年金險,至於想要投資、保障與財富傳承等三種功能兼顧者,可選前面這張壽險保單。

陳昱辰認為,這兩張類全委保單的設計優勢是能自由選擇不同的委託機構,一家是國內最大的業者群益投信,另一家為外資中的權威品牌貝萊德投信。保戶可以事前先比較兩者的代操績效,再決定委託由誰代操。

如果猶豫不決者,也可以腳踏雙船,一次開設兩個帳戶分別委託進行代操。一年之內,保戶可以享有12次免費轉換的權限,再根據日後代操實績,彈性進行對自己有利的調整。

類全委保單最大的優勢是在業者代操下,投資績效穩定,加上有現金撥回功能,等於讓老後的每個月都擁有一筆年金可作生活費。「必要時,還可以調整為雙週撥回,以增加現金流量。」陳昱辰說。

三重好處:複利增值、現金流與傳承財富 

對於年輕人來說,也可以選擇不撥回,讓每年的投資收益再交由代操機構來投資,讓複利增值退休金的效果更強。至於年化報酬會有多少呢?一般來說,若沒有特別的大環境變化,大約會落在5-6%間,長期累積下來相當可觀!

換句話說,年輕時可透過類全委保單來輕鬆累積退休金,退休後又可仰賴其現金撥回機制讓每個月都能擁有老人年金。最後,因為商品本身為保險,透過附加壽險規劃,又可於身故後將資產留給子孫。

為了因應現代人喜歡以不同外幣來累積家庭資產,豐利豐收變額萬能壽險或變額年金保險都可以用9種不同外幣來付款,最後撥回的也是外幣。這些幣別包括國人常持有的:美金、歐元、日圓、英鎊、港幣、加幣、紐幣、澳幣與台幣。

陳昱辰分享,有一個顧客,一次便投入5000萬台幣到這種類全委帳戶,以每年固定撥回5.8%來算,每年可以領取的現金高達290萬,等於每月有20多萬的現金,比買房子收租金還划算。「最重要的是,因為淨值波動度低,本金都在那裏,將來還可傳承給子孫。」

「萬一碰到市場有危機時,我的資產會不會不見?」因應顧客這種擔心,目前類全委保單也都設計有停泊機制,可以讓顧客選擇在市場劇烈震盪時退出觀望,等到市場沉澱落底時,再交由專家來逢低布局。

創新工具2> 儲蓄險

彈性設計 靈活應變

第二種好用的退休金工具為儲蓄險,但有別於傳統存六年就解約的簡易儲蓄險,目前的商品多了許多靈活又有彈性的設計。

終身儲蓄保險有一次躉繳的險種,也有六年分期繳付的險種;部分保險商品還可以領取生存保險金,以當作退休後的生活費用。

換句話說,這類儲蓄險在繳費時可以透過分期付款來強迫儲蓄,累積退休後的生活費用。

年輕的上班族若以上述儲蓄險進行退休金規劃時,可以先準備結婚、生小孩或買房子的資金,以因應需求。

最重要的是,因為生存保險金可以持續領,對退休生活的現金流是一大保障,可以不用擔心提前用盡。一旦不幸身故,尚有身故保險金可以承傳子孫,並可指定採分5年、10年或是15年的方式付給受益人,也可以避免兒孫一次領取太多現金而造成困擾。

創新工具3>信託機制

善用信託 委託管理 

第三種好用的退休規劃幫手,為信託機制,不少銀行都有推出安養信託、保險金信託與金錢信託等,即為此類商品。

徐安邦指出,過去的保險金信託是擔心受益人太小,因此先將保險金信託給金融機構,以避免家長發生意外後,身故保險金遭不當挪用;近期因為老年照顧的議題逐漸興起,退休規畫者更可以透過「安養型的保險金信託」服務,除了可以連結長照險保險金外,更可以將個人退休金納入信託財產共同管理。

的確,目前臺灣逐漸邁入高齡化社會,已出現不少外勞看護或是家屬挪用受照護者的老人年金,導致老人生活陷入更大的困境等問題。為了避免理賠金被不當運用,被保險人可指定信託財產的運用範圍、指定對象、信託監察人,再由銀行或監察人來確保長照保險金的運用,使保險金能真正用來解決長照問題。

另外,退休規劃時也可以把類全委保單、壽險、意外險、年金險與醫療險等,甚至加上現金存款,都透過創新的信託機制來建立專款專用帳戶,以保持退休資產的獨立性,再交由銀行專業管理經營。一旦老後躺在病床上需要受照顧,也可避免財產糾紛。

有了創新的類全委保單、儲蓄險和信託機制來幫助,你還會擔心自己不懂得規劃退休,和欠缺執行退休規劃的耐心與紀律嗎?心動,不如馬上行動,別忘了,退休規劃越早啟動越好!

關鍵字: 職場生涯評論經濟金融傳產投資理財


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